Финансы-романсы: депозитные вклады

С банком для расчётов более-менее определились, теперь пришло время пристроить кровно заработанные и бездарно пролёживающие в платяном шкафу между трусами и трениками мильёны.

Для начала, надо определиться с тем, в какой валюте вы хотите хранить деньги. Патриотические мысли тут лучше бы загнать в угол, ибо речь идёт о благосостоянии вас и вашей семьи, а не о каких-то абстрактных субстанциях.

Однако сперва - лирическое отступление. До 2008 года я придерживался мнения, что доллар - обречённая валюта. Обусловлено это было моими макроэкономическими расчётами, если вкратце - то долг Штатов не совместим с их ролью глобального финансового центра и доллара, как мировой валюты. Кризис показал, что эта "обречённая" валюта вполне способна за пару месяцев похоронить перспективный и якобы стабильный рубль. Думаю, я в прогнозе не ошибаюсь, но процесс похорон вечнозелёного может растянуться на пару-тройку десятков лет, т.ч. капуста по-прежнему рулит!

Так в чём хранить? Большинство псевдоэкономистов со страниц жёлтых изданий дают рекомендацию "в той валюте, в которой планируете тратить" (читай - в рублях). Эта рекомендация равносильна тому, что в случае вполне вероятного критического падения курса национальной валюты, вы останетесь с голой, но патриотичной попкой.
Универсального рецепта, наверное, нет, поэтому расскажу про личное валютное лукошко. Сейчас 20% у нас в евро, остальные - в рублях. В ближайшее время хочу довести долю евро до 40%. Или 20% в евро, 20% в долларах, пока не решил - Греция, сучка, волнует мой светлый разум. Евро мне вообще больше нравятся, т.к. их ещё и в Европе можно потратить, а туда я езжу время от времени.
Да, ещё. Заморачиваться с валютной корзиной я бы порекомендовал, если сбережений не меньше 80-100 тыр.

Вывод: при наличии суммы от 80 000 р., начинаем задумываться о приобретении иностранной валюты. Доллар или евро (или и то, и другое), а также пропорции зависит от ваших личных сексуальных предпочтений. Моё мнение - если денег в общей сложности меньше миллиона, то лучше больше 50% в валюту не переводить.

Ещё более важным вопросом является выбор срока размещения вклада(мы тут про депозиты, если что))
Базовый принцип - чем дольше срок, тем больше % ставка, которая вас и интересует в первую очередь.
Второй базовый принцип - по валютным вкладам ставка ниже, чем по рублевым. За спокойствие надо платить. Точнее - недополучать.

Далее с одной стороны проще, с другой - сложнее.
Проще - потому что срок по большому счёту определяется исходя из того, на какое количество месяцев вы готовы расстаться с деньгами, в которые не возникнет неожиданных финансовых авралов, типа покупки домика в деревне или ремонта, который последние сорок лет зрел.
Соответственно, загонять нужно на как можно более длинный срок. Вообще, классические сроки - 1, 3, 6, 9, 12, 18, 24 и 36 месяцев. Иногда можно разместить депозит до определенной даты, тогда ставка устанавливается исходя из диапазона, в который этот срок укладывается (например, если размещаете на 205 дней, то ставка будет для диапазона 6-9 месяцев).

Сложнее вот что: если вы можете планировать свои финансы на ближайшие полтора-два года, начинает проклевываться риск размещения депозита под неадекватно низкую ставку. Как пример: я летом разместил два вклада на достаточно большие сроки (один на год, второй на два), а спустя три месяца вдруг банкам перекрыли кислород, в результате ставки подскочили сейчас на 2-3% выше тех, под которые я "вдолгую" размещался. Напомню, что в 2008 году ставки подскакивали до 18-20%, и большинство предлагавших их банков - живы и здоровы до сих пор.

Вывод: размещайте деньги на максимально возможные для вас сроки (вне зависимости от валюты) исходя из собственных планов по расходованию этих денег. Чтобы не было мучительно больно от размещения под низкую ставку при их росте, советую размазывать депозиты по времени как масло на хлеб. Тоненько и вкусненько. Если не в метафорах, то разносите депозиты по срокам погашения - чтобы они у вас в течение года равномерно погашались. Тогда даже если прошляпили высокую ставку - сможете под нее разместить деньги, "выходящие" из очередного вклада.

Про виды депозитов разрешите пропеть вам песнь. Грубо их можно разделить на пять основных групп.

!Важно! Все вклады делятся на "с капитализацией процентов" и без оной. Капитализация - это присоединение начисленных за определенный период % к сумме вклада. Скажем, у вас вклад на 100 000 р. под 10% с ежемесячной капитализацией. Таким образом через месяц начисленные проценты (833 р.) присоединяться к вкладу и ставка распространиться уже на 100 833 р. - и так каждый месяц. Т.е. без разницы, какая из нижеприведённых групп вкладов подходит - при одинаковой ставке лучше выбирать с капитализацией.

Итак:

1. Классические. Это депозиты без возможности пополнения или частичного изъятия. По ним, как правило, самые высокие ставки. Многие банки предлагают также улучшенные условия досрочного снятия - т.е. вместо стандартных 0,1% вам их пересчитают исходя, допустим, из половинной ставки (относится, впрочем, ко всем прочим группам).

2. Пополняемые. Это депозиты с возможностью пополнения, что следует из названия :) Хороши, если вы знаете, что в скором времени появится лишняя наличность, которую с одной стороны на отдельный вклад класть не хочется, с другой стороны - держать под подушкой неумно. Ещё хорошо, если чувствуете, что ставки должны в ближайшее время падать (это больше к ощущению макроэкономики, но тем не менее): я таким образом неплохо из Олега Тинькова подоил деньги в прошлом году - в 2009 году открыл у него в "ТКС-банке" вклад под 14%, а через пол года, когда таких ставок на рынке и близко не было, загнал туда приличную сумму, освободившуюся из других депозитов (Олег Тиньков нанёс ответный удар, о чём расскажу ниже)).

3. Вклады с возможностью пополнения и частичного снятия. Ставки по ним обычно самые ущербные :)

4. Мультивалютные. Это такая приблуда, когда вы размещаете вклад сразу в трёх валютах и потом можете конвертировать деньги из одной валюты в другую. Фишка в том, что конвертировать вы будете по курсу банка, поэтому высокие слова о том, что такой вклад позволит гибко реагировать на изменения курсов валют - не более чем страшное маркетинговое гонево. Сбалансированная валютная корзинка - выбор настоящих джедаев. В топку это иезуитство!

5. Расчётные счета/счета "до востребования. Нет, я не сошёл с ума. Некоторые банки начисляют повышенный % на остаток по счёту. Получается такой своеобразный депозит с возможностью пополнения и практически полного снятия. Ставка, понятно, обычно ниже, чем по депозитам. Плюс банки любят хитрожопить и устанавливать всякие условия для получения более высокой % ставки. Типа, надо на счету держать не меньше 50 тыр. (в этом случае их легче послать вдаль и разместить обычный депозит).

Яркий пример пятого типа - банк "Связной". Это банк, развивающийся на основании сети одноимённых салонов связи. Так вот, их основной продукт - кредитные карты. Но если внимательно вчитаться в тарифы, то выясняется интересная штука - если вы на кредитную карту загоняете более 10 000 р. собственных средств - то на них будут начисляться 10% годовых с ежемесячной капитализацией. Снять деньги при этом можно в ЛЮБОМ банкомате без комиссий при сумме снятия свыше 1000 р.
Подводных камней два - ежегодно за карточку надо платить 600 р., плюс сама карточка - кредитная . Расчёт на то, что рано или поздно вы залезете в долговую кабалу, поэтому если не уверены в своей моральной устойчивости - лучше не надо :)

Пару слов о маркетинговых лохотронах.
Частенько банки дают к вкладам подарки. Люди, не ведитесь. В большинстве случаев они стоят три копейки (всякий дешевый алкоголь, коробки конфет, мелкая бытовая техника, шарфики-варежки и прочая поеботина) и положив деньги в другой банк без подарка, но с более высокой ставкой - на выходе вы сможете приобрести на разницу в ставках несколько таких "подарков". Выгоден вам такой дар богов или нет решить легко: берете стоимость подарка и делите её на сумму депозита. Получившееся число умножаем на 100 и выходит, сколько в процентах годовых к вашему вкладу прибавляет банк от щедрот своего маркетингового бюджета.
Самое рульное предложение тут было у "Тинькофф кредитные системы" - при открытии вклада от 700 тыр. на год, они давали Айпад. Я посчитал - если класть ровно 700 тысяч, то стоимость яблоцацки составляла около 2% от суммы депозита - ооочень неплохой показатель. Но это скорее исключение из правил.

Вывод: если нужна самая высокая ставка и вы не планируете делать довложений - выбирайте классические депозиты. Желательно, чтобы у вклада капитализировались проценты. Подарки к вкладам - это хорошо, но прежде всего ориентируйтесь на %!

Что ж, надеюсь, раскрыл сущность депозитов. Я грозился ставки ещё реальные продемонстрировать, но и так многобукав, поэтому их я выложу отдельным постом.

Ну и теперь про мои личные депозиты, на закусон.

Так как я личность устойчивая к почти всем соблазнам, не воспользоваться предложением "Связного банка" был бы грех - их карта у меня есть и туда я загоняю свободные деньги. При этом - не забываю раз в месяц проверять тарифы, не поменялся ли %, начисляемый на остаток (по большому счёту, рано или поздно банку это надоест и он в один день порежет ставку).

Годовой депозит в евро у меня открыт в Бенифит-банке - аж под 8%, неплохой показатель, его и сейчас рынок не догоняет. Ещё и капитализация процентов присутствует.
Также годовые рублёвые депозиты открыты в "Московском кредитном банке" (9,25%, вклад с возможностью довложений) и "Ренессанс Кредит" (классический вклад под 10,75%).
Имеется пополняемый вклад с капитализацией в "Тинькофф кредитные системы", как раз-таки на два года, под 9%. Для сравнения - сейчас такие же они принимают под 11%, поэтому при возможности я его пополнять не буду, лучше открою новый там же или в другом месте. Про "ТКС-банк" еще замечу, что это первый в РФ банк без отделений, но исходя из собственного опыта - это реально удобно, действительно всё привозят. Ещё там есть такая фишка - при переводе денег во вклад они на переведённую сумму накидывают ещё 1,5%, типа чтобы компенсировать комиссию вашего банка за перевод. Не от восхищения про это упоминаю, а из-за того, что это доначисление по сути увеличивает ваш доход (у меня, к примеру, за перечисление средств "Альфа-банк" берёт куда меньше, около 0,3% от суммы).

"Рекламная" пауза закончена :)

В следующем посте через неделю - разбираю всю подноготную дебетовых пластиковых карт!