Новый закон о рассрочке с 1 апреля 2026 года: что изменится для покупателей и сервисов

С 1 апреля 2026 года вступает в силу Федеральный закон от 31.07.2025 № 283-ФЗ, регулирующий порядок приобретения товаров и услуг в рассрочку. Он устанавливает правовые основы деятельности операторов сервисов рассрочки, определяет права и обязанности покупателей, а также вводит ряд поэтапных ограничений и требований вплоть до 2027 года.

В этой статье:

Что такое сервис рассрочки
Кто может быть пользователем сервиса рассрочки
Основные положения договора о рассрочке
Ограничения и новые правила
Разрешение споров
Когда закон вступает в силу
Сравнение: рассрочка до и после закона

Что такое сервис рассрочки

Сервис рассрочки (или BNPL-сервис — от англ. buy now, pay later «покупай сейчас, плати потом») — это онлайн-платформа, которая позволяет заключать договоры о предоставлении рассрочки с помощью информационных технологий. Оператором такого сервиса может быть только юридическое лицо, сведения о котором внесены в Реестр операторов сервиса рассрочки Банка России.

К операторам предъявляются дополнительные требования:

минимальный размер собственного капитала;
наличие органов управления и акционеров;
регистрация в форме хозяйственного общества (для некредитных организаций).

Право предоставлять сервис рассрочки имеют кредитные организации, микрофинансовые организации, иные юридические лица, зарегистрированные в соответствии с законодательством РФ.

К операторам рассрочки можно отнести такие сервисы, как «Долями», «Сплит» (Яндекс), «Подели» (Альфа-банк), «Частями» (Wildberries), «Ozon рассрочка». С 2026 года они должны быть включены в Реестр операторов сервиса рассрочки Банка России, работать по единым правилам (без скрытых комиссий, с ограниченными сроками и штрафами) и предоставлять пользователю всю информацию по договору.

BNPL в России: рост и новые риски

За первое полугодие 2025 года рынок BNPL-сервисов удвоился и достиг 300 млрд руб. (против 155 млрд руб. годом ранее), свидетельствуют данные газеты «Ведомости». Совокупный объем сегмента рассрочек вместе с POS-кредитами и картами — 800 млрд руб. Драйверы роста — маркетплейсы и товары повседневного спроса, а также выход на новые ниши вроде авто и недвижимости.

По прогнозу, к концу года рынок может достичь 1,2–1,5 трлн руб. Однако впереди возможно замедление: ужесточение регулирования ограничит штрафы, запретит платную рассрочку и потребует передачи данных в бюро кредитных историй при задолженностях свыше 50 000 руб.

Особенности Реестра операторов рассрочки:

В реестр включаются только те компании, которые соответствуют установленным законом требованиям (например, минимальный капитал 5 млн руб., прозрачная структура собственности, соблюдение правил договора и отчетности).
Если компании нет в реестре, она не имеет права предоставлять рассрочку.
Для потребителя это гарантия, что организация работает легально и под надзором ЦБ.

Кто может быть пользователем сервиса рассрочки

Пользователь — это гражданин, приобретающий товары, работы или услуги для личных, семейных, домашних нужд, не связанных с предпринимательством.

Объектом рассрочки может быть товар, работа, услуга, результат интеллектуальной деятельности.

Основные положения договора о рассрочке

По договору:

оператор сервиса оплачивает продавцу стоимость товара или услуги;
пользователь обязуется вернуть оператору эту сумму в рассрочку, в соответствии с графиком платежей.

Ключевые требования к реализации такой схеме взаимодействия следующие:

договор должен быть представлен пользователю в наглядной и удобной форме (таблица, читаемый шрифт);
пользователь обязан быть ознакомлен с полным текстом договора до его подписания;
потребитель может досрочно погасить задолженность полностью или частично без дополнительных комиссий.

Ограничения и новые правила

Срок рассрочки. Вводится поэтапное ограничение максимального периода беспроцентной рассрочки.

Дата

Максимальный период беспроцентной рассрочки

По договорам с 1 апреля 2026 года

Не более 6 месяцев

По договорам с 1 апреля 2028 года

Не более 4 месяцев

Штрафы и неустойки. Не более 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

Максимальный размер долга. Не более 50 000 руб. Новые договоры невозможны без передачи сведений о задолженности в бюро кредитных историй. Это значит, что если сумма обязательств гражданина по рассрочке превысит 50 000 руб., оператор сервиса рассрочки должен будет передать эти сведения в бюро кредитных историй. В ЦБ считают, что такая мера позволит банкам и микрофинансовым организациям оценивать уровень долговой нагрузки при выдаче кредита или займа.

Запреты для операторов. Запрещено взимать дополнительное вознаграждение за услуги. Запрещено устанавливать разные цены на один и тот же товар в зависимости от формы оплаты.

Разрешение споров

Оператор может обратиться в суд с требованием взыскания задолженности не ранее чем через 60 дней после уведомления пользователя.

Когда закон вступает в силу

Закон начнет действовать с 1 апреля 2026 года. Он не распространяется на договоры рассрочки, заключенные ранее этой даты.

Также внесены изменения в Закон о защите прав потребителей: продавцам и исполнителям запрещено устанавливать разные цены для покупателей в зависимости от формы оплаты (наличными, картой или в рассрочку).

Больше статей у нас на канале: https://t.me/truebusiness