Что нужно знать бизнесу о СБП

В феврале 2025 года начали действовать новые правила переводов через СБП. Теперь клиенты могут оплачивать товары и услуги с помощью биометрии. Рассказываем, как работает такой способ расчета.

В этой статье:

• Что такое СБП
• Основные преимущества СБП для бизнеса
• Сценарии оплаты по СБП
• Какие типы QR-кодов бывают
• Сравнение комиссии по СБП и эквайрингу
• Что нужно для получения денег
• Как бизнесу подключиться к СБП
• Переход на СБП: плюсы и минусы
• Оплата покупки по биометрии через СБП

Темпы роста количества юрлиц и ИП, которые подключаются к прямым платежам по СБП, продолжают набирать обороты. По данным ЦБ, за 2024 год количество и объем операций через СБП увеличились в два раза, достигнув более 13,4 млрд транзакций на общую сумму 69,5 трлн руб. Особенно активно систему применяет малый бизнес — около 90%. Прежде всего для того, чтобы сэкономить на эквайринге.

Что такое СБП

Система быстрых платежей (СБП) — это сервис, позволяющий совершать межбанковские переводы по номеру телефона. Благодаря СБП перечисление денег со счета покупателя на счет магазина, заведения общепита или другой точки обслуживания происходит моментально. Основное преимущество сервиса заключается в низким комиссиях или в их отсутствии.

По данным ЦБ, к системе подключены более 200 банков, а количество операций, которые совершаются с использованием СБП, неизменно растет из года в год с момента запуска. Одна из таких операций, которая обеспечивается благодаря СБП, — оплата покупок по QR-коду. В последнее время она очень распространена.

СБП — это еще один способ расплатиться безналом. Он подходит, если в магазине нет терминала эквайринга для оплаты по карте. А еще уместен в случаях, когда терминал есть, но предпринимателю хочется сэкономить на комиссии.

Основные преимущества СБП для бизнеса

Экономия на комиссии. Самое главное, что привлекает бизнес в СБП, — это выгода. Комиссия в данном случае в разы ниже, чем в других каналах (ниже мы подробнее на этом остановимся). Есть три типа комиссии в зависимости от вида деятельности: 0,2 (только для ЖКУ); 0,4 и 0,7%.

Мгновенность операций. Денежные средства сразу же попадают на счет. Иногда бизнес вынужден осуществлять возврат, и в этом случае покупатель так же быстро получает свои деньги обратно.

Не требует дополнительных затрат. Для внедрения СБП предпринимателю достаточно использовать то, что у него уже есть: сайт, приложение, рассылку, наклейку, баннер.

Безопасность сделки. Вопрос надежности волнует как покупателей, так и бизнес. Безопасность операций по СБП гарантирует Банк России и банки-участники системы.

Сценарии оплаты по СБП

Существуют разные способы приема платежей по СБП. И оплата по QR-коду далеко не единственная. Многие покупатели выбирают СБП в онлайн-каналах — в интернет-магазинах, мобильных приложениях, где используют оплату путем нажатия кнопки или платежной ссылки.

С точки зрения бизнеса способ оплаты по СБП можно применить на любом этапе соприкосновения покупателя и предпринимателя, будь то офлайн или онлайн. На сегодняшний день СБП включает различные сценарии оплаты:

• QR-код — это самый распространенный способ оплаты, покупатель к нему уже привык и понимает, как он работает. Бизнес может вывести QR-код на любую поверхность.
• Кнопка на сайте применяется при онлайн-оплатах. Покупатель при нажатии кнопки выбирает банк и подтверждает операцию. Способ отличается легкостью и безопасностью использования. Деньги моментально приходят на расчетный счет предпринимателя.
• Информацию о платеже можно передавать через каналы коммуникаций — в мессенджере или по почте.
• Привязка счета внутри приложения позволяет принимать оплату по одному клику без дополнительных действий.
• Бесконтактный платеж по NFC. Покупателю достаточно разблокировать телефон и приложить его к NFC-табличке на кассе.

Какие типы QR-кодов бывают

В рамках СБП выделяется несколько видов QR-кодов: статический, динамический, NFC.

Статический. В основном используется для микробизнеса, когда в код не нужно зашивать какую-то определенную сумму оплаты, а человек вводит ее сам и подтверждает в приложении банка. Предназначен для многоразового использования.

Динамический. Это уникальная одноразовая ссылка. Сумма зашита в код, и покупатель не может внести ее вручную или поменять.

NFC-таблички. В отличие от QR-кода, который требует от покупателя сканирования кода для оплаты, при оплате с помощью NFC покупатель просто подносит смартфон к метке.

Сравнение комиссии по СБП и эквайрингу

Комиссию за эквайринг получает банк-эквайер. Размер зависит от условий конкретного банка и сферы бизнеса и составляет от 1 до 3%.

Комиссию по СБП получает банк, в котором бизнесмен держит расчетный счет. Комиссия составляет от 0,4 до 0,7% в зависимости от отрасли. При этом размер комиссии СБП не должен превышать 1 500 руб. за одну покупку (Решение Совета директоров Банка России от 13.08.2021). Это выгодно бизнесу при крупных покупках — например, при продаже автомобилей, техники и других товаров дороже 215 000 руб.

Тариф

Где применяется

0,4% (но не более 1 500 руб. за операцию; лимит одной операции — 1 млн руб.)

образовательные и медучреждения, благотворительные организации, потребительские товары, товары повседневного спроса, информационные и почтовые услуги, транспортные компании, лекарства и товары медицинского назначения, страховые компании, пенсионные фонды, ПИФы и инвестиционные фонды, самозанятые

0,7% (но не более 1 500 руб. за операцию; лимит одной операции — 1 млн руб.)

все остальные отрасли

Рассмотрим, как работает СБП на примере. Цветочный магазин продал букет за 3 000 руб. С владельца магазина банк возьмет за транзакцию:

• 45-75 руб., если клиент заплатит через эквайринг;
• 21 руб., если покупатель рассчитается по QR-коду через СБП.

Что нужно для получения денег

И для СБП, и для эквайринга потребуются соответствующая техника и программное обеспечение.

Как принимать оплаты через эквайринг

Для приема оплаты потребуется эквайринговый терминал. Его можно взять в аренду, купить или получить вместе с кассой (например, в кассу MSPOS-Е-Ф такой терминал встроен).

Желательно наладить обмен данными между кассой и терминалом эквайринга. Тогда терминал сможет получать сумму чека с кассы автоматически, кассиру не придется вводить сумму вручную, будет меньше рисков ошибиться.

Деньги покупателя сначала приходят на внутренний счет банка, а на счет бизнеса поступают за 1-3 дня.

Как принимать оплаты по СБП

При оплате через СБП требуется фискализация. Для приема оплаты по СБП понадобится кассовая программа, которая умеет работать с СБП. Например, Контур.Маркет поддерживает СБП для касс MSPOS-K, MSPOS-T, MSPOS-E-Ф, MSPOS-SE-Ф, MSPOS-D-Ф, Атол Sigma 10 (если у клиентов счет в «Т-банке»).

Также нужен расчетный счет ИП или юрлица в банке, подключенном к СБП.

Как бизнесу подключиться к СБП

Чтобы подключиться к СБП, нужно обратиться в свой расчетный банк — оставить заявку на подключение. Можно заранее ознакомиться с условиями подключения в различных банках. После этого выберите наиболее подходящий способ установки сервиса. Подключением к СБП занимаются специалисты банка или специалисты центра технического обслуживания касс, с которыми работает бизнес.

Переход на СБП: плюсы и минусы

Оплата по QR-кодам помогает значительно экономить на комиссии. Однако полностью полагаться на этот способ оплаты не стоит, потому что покупатели могут не знать про СБП, не доверять этой системе или попросту прийти в магазин с разряженным телефоном.

Однако и отказываться от СБП нецелесообразно, поскольку люди постепенно осваивают этот тип платежа. Есть сферы бизнеса, в которых СБП кардинально решает ряд проблем. Например, по оценкам экспертов, интеграция системы в общепит показывает взрывной рост — она оказалась самой удобной для гостей, которые оставляют чаевые.

Для самих клиентов СБП не всегда является выгодной. Так, например, сегодня банки предлагают различные программы лояльности, основанные на выплате бонусов или кэшбэка в определенных товарных категориях. Но при оплате СБП кэшбеки клиентам не начисляются, что становится препятствием для использования этого типа оплаты.

В ряде случаев клиенты отказываются от СБП, потому что не разбираются в его особенностях. Часто они путают два направления СБП — C2B и C2C, которые связаны между собой только с точки зрения технологии совершения платежей. При этом бизнес никак не касается C2C-СБП, так как этот сценарий подразумевает платежи только между физическими лицами. Но некоторые пользователи, не видя разницы между СБП в C2B и C2C, избегают оплат — боятся израсходовать лимит в 100 000 руб., который установлен в C2C-СБП.

Обратите внимание, что для переводов самому себе, с одного счета на другой, установлен лимит — до 30 000 000 руб. в месяц. Но такая операция не облагается комиссией.

Для бизнеса лучше сочетать СБП и эквайринг, чтобы быть максимально гибкими и гарантированно получать оплату от клиентов с наличкой, картами или смартфонами.

1 млн руб. за 1 операцию. Если сумма покупки больше 1 млн руб., то нужно рекомендовать покупателям делить ее на несколько операций.

Лимиты оплаты C2B через СБП никак не связаны с лимитами на переводы C2C через СБП Подключение к интернету

Обязательно.
Без интернета терминал не сможет отправить данные о платеже в банк

Обязательно.
Оплата не состоится, если на телефоне покупателя нет интернет-связи

Оплата покупки по биометрии через СБП

В 2025 году появился новый способ переводов через СБП — для оплаты товаров клиенты могут использовать биометрию.

Чтобы начать пользоваться оплатой по биометрии, нужно:

Этап 1. Подключить способ оплаты по биометрии в мобильном приложении СБПэй. Это можно сделать только после регистрации биометрии в приложении «Госуслуги Биометрия».

Этап 2. Добавить в приложение СБПэй счет в банке-участнике программы и привязать его к оплате по биометрии. Деньги будут списываться со счета, подключенного к услуге «Оплата по биометрии».

Оплата по биометрии через СБП возможна для клиентов следующих банков: ПАО «АК БАРС» БАНК, ПАО «ВТБ», АО «Альфа-банк», АО «ТБанк», АО «Райффайзенбанк», ПАО «МТС-Банк», ПAO «Промсвязьбанк», АО «Банк Русский Стандарт», ПАО «Совкомбанк».

Оплачивать покупки в магазине можно также по лицу через биометрический терминал. Но сумма чека не должна быть больше 20 000 руб.

Больше статей у нас на канале: https://t.me/truebusiness