Кредитная система Китая: «плати сейчас – купи потом»
Для поддержки экономики в условиях торговой войны Китай активно стимулирует внутреннее потребление – правительство анонсировало программу субсидирования потребительских кредитов, а банки получили разрешение на увеличение кредитных лимитов для надежных клиентов. Однако механизм кредитования в Китае в корне отличается от привычного нам: пока на Западе магазины кредитуют покупателей, в Китае – покупатели кредитуют магазины.
Как это работает? Когда вы посещаете салон или обедаете в ресторане, вам предлагают заплатить вперед за дальнейшее обслуживание. Например, вы можете оплатить сразу десять визитов к парикмахеру или пополнить местную карту на 1000 юаней (примерно 140 долларов), после чего заведение добавит вам бонус – дополнительные средства, которые можно потратить у них же. В западной культуре потребительский кредит основан на принципе «купи сейчас – плати потом». В Китае же действует совершенно иная модель: «плати сейчас – купи потом».
Подобная практика встречается и в других странах, но в Китае наиболее распространена. Согласно отчету за прошлый год, в 2023 году было оформлено более 1,5 млрд предоплаченных карт на общую сумму почти 740 млрд юаней. Для компаний это способ закрепить будущие продажи и получить деньги сразу – в среднем такие карты приносят более 10% дохода. По сути, в Китае клиент становится кредитором компании, а не наоборот.
Размер бонуса, который компания начисляет на сумму предоплаты, зависит от размера первоначального взноса. Например, при внесении 10 000 юаней клиент может получить дополнительные 2 000 юаней для покупок в магазине. Потратив эти средства в течение года, клиент фактически получает доходность на уровне 20% годовых – только в виде бонусов, а не денежных средств.
Программы лояльности популярны во многих странах – например, после девяти покупок чашки кофе, десятую можно получить бесплатно. Система предоплаты тоже не нова – чаще всего именно на этом принципе строится оплата абонемента в спортзал или студию йоги. Однако, в отличие от абонементов, китайские предоплаченные карты не ограничены количеством посещений. По своему принципу они больше напоминают подарочные сертификаты – при этом такие карты, как правило, не имеют срока действия.
Проблема заключается в другом: бизнес может обанкротиться, и ваши деньги исчезнут вместе с ним. Согласно опросу газеты China Youth Daily в 2021 году, более 80% респондентов вносили предоплату на карту, и более 45% из них понесли убытки из-за закрытия фирмы. И если раньше банкротства были реальными, то теперь на рынке всё чаще появляются мошенники.
Подобные ситуации всегда привлекают внимание Коммунистической партии, в связи с чем в марте Верховный суд Китая выпустил новые рекомендации по регулированию предоплаченных услуг. С 1 мая вступили в силу изменения, согласно которым компании не смогут уходить от обязательств, просто сменив название или владельца. Кроме того, теперь ответственность за проверку надежности арендаторов лежит и на владельцах коммерческой недвижимости. Например, если арендатор торгового центра обанкротится и оставит клиентов без денег, хозяин помещения тоже может понести ответственность. В одном из комментариев, опубликованных в официальной газете Legal Daily, говорится, что новые новые меры «позволят людям смело тратить деньги, что даст долгосрочный толчок экономическому росту».
Между тем предприниматели стараются сделать свои предложения ещё заманчивее. 1 мая один из пекинских спа-салонов рефлексотерапии запустил акцию: внеси депозит 10 000 юаней – получи бонус 7 200 юаней на расслабляющие процедуры. Заведение старое, солидное, с хорошей репутацией, а у нас всех сейчас хватает стресса…