Ведение бюджета
Общее
Во многих книгах по финансам, инвестициям и т.п. одним из основных пунктов достижения финансовых целей является ведение бюджета.
В этой статье я хочу порассуждать на эту тему, поделиться знаниями из прочитанных мной книг, своим опытом, сложностями с которыми я столкнулся и как я с ними справился.
Сейчас я уже более полугода веду семейный бюджет (семья - я и жена). Срок достаточно скромный, но я смог уже добиться определенных результатов, и это мотивирует. Но, к сожалению, не всё так гладко.
Это не первая моя попытка вести бюджет. Предыдущие попытки обернулись крахом, основные причины неудач:
Сейчас я могу с уверенностью сказать, что поборол эти неудачные моменты. Разберем каждый из них.
Ошибки
Отсутствие системности
Я изначально не продумал основные моменты. В какой-то "особенный" понедельник я скачивал приложение для учёта, вводил траты в разное время, категории придумывал по ходу.
- изучил несколько вариантов приложений. Приложение я выбрал наиболее простое - чтобы удобно и быстро было записывать траты, аналитики особой нет. Для аналитики я использую гугл таблицы. Возможно, есть вариант избежать такой связки и найти решение в одном приложении, но сомневаюсь, что можно добиться такой гибкости при анализе как в гугл таблицах. Но это уже зависит от требований.
- изначально продумал категории, обсудив с женой (иногда можешь не подозревать о каких-то видах трат). Естественно, потом этот список менялся, в основном я добавлял, но не много. Слишком большую детализацию трат я бы не рекомендовал. У меня сейчас вот такие категории:
- определил для себя время, когда я буду их учитывать - каждый день вечером. В предыдущие разы я старался учитывать траты сразу после покупки, меня это утомляло.
Отсутствие дисциплины
Хоть, я и решил, что буду записывать траты каждый день, но не всегда этому следовал. Иногда я просто ленился, иногда забывал. Из-за этого возникали трудности - часть трат терялась и я тратил время на их поиск.
Мне очень помогло приложение для учёта привычек, если я забуду, то за этот день не будет галочки и будет гореть "Провал". Казалось бы мелочь, но мне это реально помогло. После того как я стал пользоваться этим приложением, я не пропустил ни одного дня.
В целом, я думаю здесь все достаточно индивидуально, у каждого могут быть свои рычаги для поддержания дисциплины.
Отсутствие мотивации
Когда я начинал вести в предыдущие разы, я чётко не представлял для чего мне это нужно, просто где-то прочитал, что это правильно и моя жизнь от этого может стать лучше. Да и потребности у меня были тогда другие, был молод и холост...
Сейчас я веду бюджет с чётко определёнными целями, их несколько и они глобальны для меня.
Также очень мотивировали первые результаты. Когда начал вести бюджет, то выяснил, что у нас очень много трат приходится на подписки, мобильную связь и т.п. Изначально мы убеждали себя, что без них никак и сократить не получится, но со временем нам их удалось уменьшить их в несколько раз:
- отказались от подписок, которыми редко пользовались.
- где возможно, купили подписку на год вместо ежемесячной оплаты (как правило годовые подписки дешевле).
- сменил оператора (выбрал оператора, где у меня много других продуктов, так как была скидка).
- жене предложили выгодный тариф, когда она решила перейти к другому оператору.
Что полезного я выделил для себя из книг
Нужно знать свои привычки, так как в основном из-за них формируется модель нашего поведения, что в свою очередь сказывается на то как мы тратим. Эту мысль я выделил для себя из книги "Самый богатый человек в Вавилоне" (автор - Джордж Клейсон).
Планируйте свои расходы заранее. Это я взял из той же книги. Но этот пункт для меня наиболее сложен, грубые прогнозы можно делать, но часто вмешивается случайность. Эту мысль я разберу в отдельном разделе этого поста.
Перед принятием финансовых решений нужно составить список вопросов, на которые необходимо ответить. Эта мысль из книги "Психология инвестирования" Карла Ричардса. Этот приём я использую при принятии решения перед значительными тратами.
Нужно учитывать возможные издержки при покупке более дешевого товара:
- из-за низкого качества товара/услуги можно столкнуться с непредвиденными тратами в будущем.
- чтобы получить дешевый товар придется заплатить (например, оформить подписку).
- купить не то, что хочется. Этот пункт для меня стал определяющим в процессе ремонта. Всегда про это вспоминаю.
Эта мысль у меня после прочтения "Новая поведенческая экономика" Ричарда Талера.
Планирование
Для меня планирование самая сложная составляющая ведения бюджета. Как и во всем, что связано с попытками предсказать или спланировать будущие события играет значимую роль случайность.
Особенно, я это прочувствовал во время ремонта.
Но я для себя определил следующие способы, которые мне помогают:
- детализированные расчёты. Этот способ я использую при планировании праздников, при ремонте и т.п. Это занимает достаточно много времени, но может помочь избежать лишних трат.
- планировать большУю сумму, так как проблемы возникают, когда не хватает денег.
Я для себя определил границу, свыше которой я траты планирую. Всё, что ниже этой границы я могу позволить себе купить в текущем периоде, а свыше этой границы будут запланированы на следующие.
Преимущества
В качестве заключения выделю преимущества, которые я получил в результате ведения бюджета:
- возможность анализа расходов и доходов. Я делаю анализ по месяцу, кварталу и полугодию, помимо абсолютных значений, также анализирую относительные. Бывает полезно посмотреть на средние значения или сумму за определённый промежуток времени.
- возможность планирования покупок, в т.ч. благодаря первому пункту. Так как я знаю средние значения категорий или совокупности трат за определённый период, то есть возможность сделать грубый прогноз.
- сокращение расходов, также благодаря первому пункту. Путем изучения своих трат я нахожу способы их оптимизации.