Финансовая подушка Finomenal: сколько денег на самом деле нужно иметь каждому человеку?
...и почему большинство людей ошибаются с этой суммой
Практически каждый человек хотя бы раз слышал совет о том, что нужно обязательно иметь финансовую подушку безопасности.
Этот совет настолько часто повторяют блогеры, банкиры, инвесторы и финансовые консультанты, что со временем он превращается в какой-то абстрактный жизненный принцип, который все вроде бы поддерживают, но мало кто действительно понимает.
Попробуйте задать простой вопрос своим друзьям или коллегам: сколько денег, по вашему мнению, должно лежать у человека про запас? Вы получите десятки разных ответов.
Кто-то скажет, что достаточно иметь 100 тысяч рублей. Кто-то уверен, что необходимо откладывать минимум полгода зарплаты. Кто-то вообще считает, что держать деньги без движения — глупость, потому что они должны работать и приносить доход.
Но проблема финансовой безопасности заключается в том, что о ней почти всегда начинают задумываться только тогда, когда она уже понадобилась.
Когда неожиданно сломалась машина, пришлось срочно менять квартиру или возникли проблемы со здоровьем.
Именно в этот момент человек понимает одну неприятную вещь: финансовая устойчивость определяется не размером вашей зарплаты и даже не стоимостью имущества, которым вы владеете.
Она определяется количеством времени, которое вы сможете прожить, если завтра ваш основной источник дохода исчезнет.
Первый шаг: посчитать свой настоящий прожиточный минимум
Когда речь заходит о финансовой подушке, многие начинают ориентироваться на государственный прожиточный минимум или на какие-то средние цифры из интернета.
У каждого человека существует собственный прожиточный минимум, и зачастую он сильно отличается от официальной статистики.
Для начала достаточно открыть приложение банка и посмотреть, сколько денег вы реально тратите за последние несколько месяцев.
- Аренда жилья или ипотека
- Продукты
- Транспорт
- Связь и интернет
- Подписки
- Одежда
- Медицина
- Развлечения
- Поездки
- Повседневные мелочи, которые обычно никто не замечает.
Очень часто оказывается, что человек, который был уверен, что живёт на 70 тысяч рублей в месяц, в действительности тратит 120–150 тысяч. Просто значительная часть расходов проходит незаметно.
Именно эта сумма и является вашим реальным прожиточным минимумом.
Второй шаг: понять, сколько месяцев безопасности вам нужно
Существует популярное правило, согласно которому финансовая подушка должна покрывать от 3 до 6 месяцев жизни.
На практике всё зависит от вашей ситуации.
Если вы работаете в найме, имеете востребованную профессию и уверены, что сможете быстро найти новую работу, то действительно достаточно иметь запас примерно на три месяца.
Если вы предприниматель, фрилансер, инвестор или человек с нестабильным доходом, то лучше ориентироваться уже на шесть, а иногда и на двенадцать месяцев.
Представьте, что ваши ежемесячные расходы составляют 150 тысяч рублей.
В таком случае минимальная финансовая подушка будет равна примерно 450 тысячам рублей.
А действительно надёжная система безопасности потребует уже порядка полутора-двух миллионов рублей. Да, эти цифры выглядят пугающе.
Но именно поэтому финансовая подушка создаётся не за один месяц и даже не за один год. Это не покупка нового телефона и не накопление на отпуск. Это строительство собственной системы безопасности.
Третий шаг: понять, где хранить эти деньги
Именно здесь большинство людей совершают главную ошибку: одни держат абсолютно все деньги наличными дома, другие, наоборот, вкладывают всю подушку в акции, облигации или криптовалюту, рассчитывая заработать больше.
Третьи просто хранят всё на одной банковской карте.
Проблема в том, что задача финансовой подушки заключается не в том, чтобы приносить максимальную доходность.
Её задача — помочь вам пережить ситуацию, когда деньги понадобятся быстро и без лишних условий.
Поэтому финансовая подушка должна быть не максимально прибыльной, а максимально доступной. Например, многие инвесторы используют довольно простую схему.
- Часть средств хранится на банковских вкладах, чтобы получать хотя бы покрыть инфляцию.
- Часть находится на накопительных счетах с возможностью быстрого снятия.
- Часть хранится в иностранной валюте как страховка от валютных рисков.
- И небольшая сумма остаётся в наличных деньгах на случай совсем непредвиденных обстоятельств.
Такая система может показаться избыточной, пока в жизни всё спокойно. Но именно в моменты нестабильности становится понятно, зачем нужна диверсификация.
Самая дорогая ошибка — считать, что наличие денег = безопасность
Многие люди убеждены, что если у них есть определённая сумма на счёте, то они защищены.
Но в реальности финансовая безопасность состоит не только из размера капитала, но и возможности воспользоваться этим капиталом в любой момент.
Можно иметь миллион рублей, но хранить его полностью в одном месте. Можно иметь несколько миллионов, но зависеть только от одной банковской системы. Можно владеть активами, но не иметь быстрого доступа к ним в экстренной ситуации.
Именно поэтому люди, которые действительно занимаются сохранением капитала, редко складывают все деньги в одну корзину: они используют разные банки, валюты и финансовые инструменты.
Не потому, что ожидают катастрофу или пытаются что-то спрятать. А потому, что финансовая безопасность всегда строится вокруг одного простого принципа: у вас должен существовать запасной план.
Возможно, вы никогда им не воспользуетесь.
Но если такой день всё-таки наступит, именно наличие этого плана будет отличать временные трудности от настоящей финансовой катастрофы.
Именно поэтому первый шаг — это создание резервной финансовой инфраструктуры.
Дополнительный счёт и карта зарубежного банка — это, прежде всего, запасной аэродром. Это возможность сохранить доступ к своим средствам независимо от изменений внутри одной банковской системы, ограничений отдельных финансовых организаций или других внешних факторов, на которые мы не можем повлиять.
Возможно, такой инструмент никогда не понадобится в критической ситуации. Но, как показывает практика последних лет, гораздо спокойнее иметь запасной план и не воспользоваться им, чем однажды понять, что его у вас просто не было.