SWIFTопляска
Будет ли разрушена главная монополия на рынке межбанковских переводов
Переводы денег из банка в банк сегодня невозможны без передачи так называемых финансовых сообщений, особенно если эти банки находятся в разных странах. Для этих целей была разработана система SWIFT, долгие годы доминирующая в международных финансах. В чем ее преимущества и почему некоторые страны активно работают над собственными аналогами?
SWIFT всеобъемлющий
SWIFT расшифровывается как Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications («Общество международных межбанковских финансовых телекоммуникаций»). Название системы еще созвучно английскому прилагательному «быстрый» (swift), что вполне соответствует особенностям ее работы.
К началу XXI века SWIFT стала глобальным монополистом в области мгновенной передачи финансовых сообщений. Каждый подключившийся к ней банк получает уникальный SWIFT-код, а каждому клиенту такого банка присваивается тоже уникальный IBAN-код, позволяющий быстро найти в системе соответствующего контрагента.
Проведение платежа за рубеж с помощью SWIFT занимает не более 15 минут, а при срочных или внутренних переводах — две-три минуты. Передаваемые сообщения закодированы, что обеспечивает высокий уровень безопасности системы. В конце 2022 года к ней по всему миру было подключено 11 тыс. банков, которые ежедневно передают до 15 млн финансовых сообщений.
Важно отметить, что SWIFT — это не платежный сервис, а лишь посредник в передаче сообщений между банками. Система не может воспользоваться деньгами, находящимися на вашем счете, украсть их или потерять. Во всех возникающих проблемах с трансграничными и внутренними переводами виноваты либо банки, либо сами клиенты, которые опрометчиво переводят средства незнакомым людям.
Дорогая зависимость
Во втором десятилетии XXI века в ряде стран начали создаваться аналогичные SWIFT проекты. Триггером стали слишком дорогие услуги международного монополиста. Во-первых, подключение к SWIFT обходится банку примерно в €95 тыс., включая затраты на установку специального оборудования и программного обеспечения, а также на обучение сотрудников.
Во-вторых, уже подключившиеся учреждения платят бельгийской системе комиссии. Стоимость передачи каждого финансового сообщения через SWIFT внутри страны составляет от 3 до 6 евроцентов, а для трансграничного сообщения — до 18. Для банков, ежедневно передающих до миллиона сообщений, это означает существенные издержки.
Кроме того, после известных печальных событий в США 11 сентября 2001 года трансграничные финансовые сообщения, передаваемые через SWIFT, стали отслеживаться Госдепартаментом и американскими спецслужбами, хотя бельгийская компания юридически не подчиняется американскому законодательству. Но уже ясно, что вопросы стоимости и безопасности услуг SWIFT вкупе с развитием технологий передачи финансовых сообщений побудили центральные банки многих стран заняться разработкой собственных аналогов.
Сегодня в мире действует более десятка альтернативных систем.
CIPS: дедолларизация по-китайски
Китай в 2015 году запустил свой аналог SWIFT под англоязычным названием Cross-border Interbank Payment System («Трансграничная межбанковская платежная система»), или сокращенно CIPS.
По информации на ее сайте, в начале 2023 года к CIPS было подключено более 1300 банков из разных стран мира, хотя на самом деле напрямую договоры с китайской системой заключены менее чем сотней учреждений. Остальные участники CIPS предпочли открыть корреспондентские счета в китайских или иностранных банках, напрямую подключенных к ней, и таким образом удешевить для себя услуги китайского аналога SWIFT.
Главное отличие CIPS от SWIFT заключается в том, что первая передает финансовые сообщения только для платежей в юанях, а вторая — для операций в любых валютах. Тем самым «китайский SWIFT» повышает престиж юаня в трансграничных расчетах, а также (не без поддержки Народного банка Китая) способствует постепенной дедолларизации международных расчетов.
Более того, CIPS уже опережает SWIFT по функционалу. Так, китайская система способна передавать любые сообщения в любых форматах, в том числе аудио- и видеофайлы. В течение нескольких лет через CIPS наряду с платежами в фиатных юанях проходят транзакции в цифровых.
Запуск государственных цифровых валют в других странах БРИКС позволит Поднебесной со временем проводить через CIPS международные расчеты качественно иного технологического уровня. Однако пока это вопрос отдаленной перспективы.
СПФС: больше, чем защита
Российская «Система передачи финансовых сообщений» (СПФС) была запущена в эксплуатацию в 2017 году. Первое сообщение через нее отправил Газпромбанк по поручению Роснефти.
На начало 2022 года к СПФС было подключено около 340 банков. Большинство из них российские, но также есть представители ЕАЭС и СНГ. Иностранных клиентов у СПФС могло бы быть намного больше, но они опасаются вторичных санкций США и ЕС. В прошлом году из-за введенных ограничений SWIFT расторгла договоры почти со всеми крупными российскими банками, но на их деятельности это никак не отразилось, поскольку внутри страны СПФС не только успешно конкурирует со SWIFT, но даже почти вытеснила ее. Сегодня в РФ только 20% финансовых сообщений передаются через SWIFT, а остальные 80% уже ушли в СПФС, хотя до 2022 года это соотношение было противоположным.
Разработчики СПФС считают технологию передачи сообщений через свою систему более совершенной, чем SWIFT. СПФС, как и китайская CIPS, поддерживает мультиформатность сообщений и может использоваться не только в банковском бизнесе, но и в других сферах, например на рынке ценных бумаг.
Передача одного сообщения через СПФС обходится всего в 1 руб., а если банк передает в сутки более 500 сообщений, то стоимость разовой транзакции снижается до 80 коп. Низкие цены являются существенным конкурентным преимуществом СПФС.
Можно и без SWIFT
В Европе действует наибольшее количество альтернативных SWIFT систем. В 2008 году по инициативе ЕЦБ был запущен изначально общий для банков еврозоны аналог под названием SEPA. Уже в первые два года работы к системе подключились банки других стран ЕС и даже финансовые организации государств, не входящих в альянс.
Официальной целью запуска SEPA стала необходимость сглаживания «трудностей перевода», то есть конвертации международных платежей из евро в национальные валюты ряда европейских стран, и наоборот. В SEPA такие платежи проходят быстрее, чем в SWIFT, и почти все крупные европейские банки пользуются одновременно обоими сервисами.
В отдельных странах Европы действуют еще и национальные системы передачи финансовых сообщений, переводы через которые обходятся европейским банкам дешевле, особенно внутри страны. В Германии работает сервис RTGS Plus, во Франции — TBF, в Великобритании — CHAPS. Даже в Бельгии, где находится штаб-квартира SWIFT, имеется свой национальный проект ELLIPS. И, конечно, своя система передачи финансовых сообщений под названием CHIPS действует в США.
Таким образом, SWIFT не является священной коровой, неприкосновенность которой страны Запада будут защищать любыми средствами. Монополия бельгийской разработки может быть разрушена национальными проектами, которые предлагают более дешевые, надежные и функциональные решения.