Как страхуются пенсионные счета  

В личку пишут, просят прояснить, якобы пенсионные счета не имеют страховки.

Банковские счета, checking, savings, money market, а также CDs имеют страховку FDIC.

FDIC-insured означает, что ваши банковские вклады не потеряют в цене, в том числе даже если банк обанкротится.

Страховка имеет предел: $250,000 на одного вкладчика в одном банке.

То есть, если в одном банке у вас есть checking, savings, money market счета и ещё CDs, то все они вместе попадают под этот предел в $250,000. Открытие дополнительных индивидуальных счетов в том же банке не увеличит покрытие!

Если ваши накопления превышают $250,000, то имеет смысл разделить капитал между несколькими банками.

Интересно, что если у вас есть ещё и joint account, то на капитал в этом типе счёта у каждого совладельца будет отдельное покрытие в $250,000.

Credit Unions имеют похожую страховку: NCUA.

FDIC и NCUA гарантируются Правительством.

Пенсионные и инвестиционные счета страхуются SIPC

FDIC не может применяться к инвестиционным счетам, потому как FDIC гарантирует, что капитал не потеряет в цене, но в инвестициях всегда есть риск падения цены.

SIPC гарантирует возврат капитала в случае банкротства брокера.

Предел у SIPC: $500,000 на один тип счёта (у одного брокера), но не более чем $250,000 кэша.

Страховка SIPC страхует каждый тип счёта отдельно: Roth IRA, все traditional IRA (Rollover, SEP, SIMPLE), HSA, инвестиционный (taxable) счёт.

Например, если у вас IRA, Rollover IRA, и SEP IRA у одного брокера, то они все получают одну страховку.

А Roth IRA -- страхуется отдельно, также как и HSA и обычный брокерский счёт.

Если у вас у одного брокера запущен робо-советник и вы играете на спекулятивном счёту, то они оба покрываются одной страховкой (а не каждый отдельно).

Если у вас $550,000 на Roth IRA, из них $300,000 кэша и $250,000 акций, то акции будут застрахованы, а кэш только до предела в $250,000.
Если ваш брокер обанкротится, то вам вернут $250,00 кэша и ваши акции и фонды.

Если в вашем HSA вы содержите только ценные бумаги (акции, бонды, фонды) в $550,000, вам вернут ценные бумаги, но до предела в $500,000.

Стоимость ценных бумаг определяется в момент страхового случая.

Если у вас большой капитал, имеет смысл разделить между брокерами.

Некоторые робо-советники (платформы) дают гораздо большую страховку, и страхуют кэш до $1М. Они самостоятельно разбивают ваш капитал между разными банками.

Некоторые брокеры делают extended insurance.

Пишу быстро и по памяти, дополняйте и исправляйте, если накосячил.