Velocity Banking

Встречал ранее и мне было очевидно что это шум из ничего. Но одна участница группы прислала видео и попросила моё мнение.

На присланном видео совершенно серьёзно пиарят Velocity Banking и продвигают свои платные консультации по этой теме.

Хочу дать бесплатный совет: математически — это всё смысла не имеет.

А в тех вариантах, когда из этого можно выжить хоть какой-то выйгрыш, реализация настолько сложна, что вряд ли кто-то может это реалистично делать на протяжении долгого времени.

Причем эффект будет минимальным (если не отрицательным), в сравнении с более простыми и известными подходами.

Допустим купили дом и на нас весит mortgage в $500,000 на 30 лет под 8% годовых.

Для Velocity Banking требуется взять ещё HELOC на 10-20 тыс.

HELOC — это фактически как кредитная карточка, но под залог home equity и с плавающим процентом, который начисляется каждый день. Обычно дают этот кредит на 10 лет, потом в следующие 10-20 лет требуется всё погасить.

Идея заключается в том, чтобы взять из HELOC 10 тыс и сделать досрочное погашение баланса по ссуде. Тут же вам начнут начислять процент за долг (daily interest). Но если у вас появляется новый кэш, зашла зарплата, бонус, подработки, вы это всё кидаете на закрытие HELOC. Вместе с HELOC можно комбинировать кредитную карточку, желательно с 0% интереса.

При достаточной дисциплине, можно вылазить из долга максимально быстро.

Это самый консервативный подход Velocity Banking, в том видео (до которого я ещё доберусь) были более сумасшедшие идеи и более бредовые обоснования.

⚠️ Что тут не так?

Вам нужно иметь home equity, чтобы взять HELOC. Если вы только что взяли mortgage, то скорее всего вам не дадут HELOC.
У вас должен быть соответствующий DTI (debt to income ratio). Опять же возможно он у вас уже на максимуме после покупки дома.
HELOC обычно идёт с плавающим процентом. В какой-то момент в будущем (или даже на момент взятия HELOC), процент по HELOC может оказаться выше, чем mortgage rates. Например, если вы брали mortgage два года назад, то получили низкий фиксированный процент. А сейчас проценты по HELOC и новым кредитам значительно подскочили. Какой смысл гасить низкий процент, но влазить в высокий??? Ах, да, в том видео это как раз и рекомендуют. Потому-что... "математика...".
Вы фактически используете HELOC (и кредитку) как emergency funds. Это всё хорошо работает... пока всё хорошо.
Банк может заморозить HELOC.
Даже если процент по HELOC немного ниже mortgage rates, этот трюк может не иметь смысла, поскольку досрочное погашение mortgage, скорее всего, повлияет на параметры ссуды только с момента ближайшего платежа. В то время как процент по HELOC начнут начислять сразу. Interest по HELOC начисляется: daily, когда как по mortgage: monthly.
HELOC может иметь fees.

Более простой подход — это весь "лишний" кэш пускать на покрытие mortgage, а кредитки и emergency fund использовать на чёрный день. В принципе можно и HELOC таже держать, для диверсификации возможностей, что позволит уменьшить заначку и закрывать ссуду более эффективно. Но специально лезть в один минус, чтобы покрыть другой — это странно, только если в минус залазим за меньшим процентом.

"Плюс" Velocity Banking

Единственный условный плюс Velocity Banking — это зацикленность на погашении долгов, при условии что:

для вашей ситуации имеет больший смысл гасить долг (скорее всего с высокими процентами), чем использовать кэш для инвестиций;
вы в первую очередь закрываете долги с более высокими процентами, а не наоборот, потому что "математика...";
у вас есть план на случай если что-то пойдёт не так, а весь кэш пошёл на погашение mortgage;
вы понимаете, что сейчас 10 тыс имеют гораздо более высокую ценность, чем через 20-30 лет, потому что "инфляция", которая работает на вас, если вы должны!