Сколько платим банку за долги?

Bank interest, overdraft, credit card balance, APR, compound interest

Пример

• Долг по кредитной карточке / на банковском счету: $1,000.
• APR: 24%.
• Долг не погашаем в течении некоторого периода времени.

Какой будет размер долга...

• за месяц просрочки,
• год,
• 5 лет?

Вначале обсудим простые, но не совсем верные ответы:

• За месяц долг вырастет на $1,000 ∙ 24% / 12 = $20. Общая задолженность: $1,020.
• За год долг вырастет на $1,000 ∙ 24% = $240. Общая задолженность: $1,240.
• За 5 лет долг вырастет на $1,000 ∙ 5∙24% = $1,200. Общая задолженность: $2,200.

Это все примеры неверных вычислений!

Реальный долг будет гораздо выше, поскольку будет расти согласно сложному проценту (compound interest).

Например, если за год долг вырос с $1,000 до $1,240, то согласно сложному проценту, за 5 лет долг должен вырасти с $1,000 до $2,931.

Из-за сложного процента, долг вырастет не на 5∙24%=120%, а на 193%!

Сложный процент за 5 лет считаем так:

• 1.24^5 = 2.93.

Что означает, что за 5 лет, долг вырастет в 2.93 раза или на 193%.

Но и это ещё не всё!

На самом деле, банки насчитают процентов гораздо выше, чем APR (24%) и начальный долг в $1,000 за один год вырастет на $271 (а не на ожидаемые $240).

А уже сложный процент, за 5 лет, увеличит долг в 3.31 раза:

• $1,000∙1.27^5 = $3,318.

Как такое возможно, ведь выше мы предположили, что APR: 24%?

Обман банков? Как они это делают? Это вообще законно?

Совершенно законно!

• И мы подписываемся под такими условиями, когда открываем кредитку или банковский счёт

Подробности в следующем посту.