Velocity Banking (2)
Как работают проценты по ипотеке и HELOC
- HELOC начисляет проценты ежедневно: Как только вы снимаете средства, начинается начисление процентов.
- Ипотечные проценты начисляются раз в месяц: Дополнительные платежи в счет основного долга не уменьшают проценты до следующей даты платежа.
Если процентная ставка по HELOC выше, чем по ипотеке, использование HELOC для досрочного погашения ипотеки может не дать значительного преимущества перед обычным досрочным погашением за счет накопленных средств.
Когда стратегия Velocity Banking может быть полезной
Этот метод может подойти, если у вас нерегулярный доход — например, если клиенты оплачивают ваши услуги в течение месяца.
- Вы накапливаете деньги на высокодоходном сберегательном счете, сейчас HYSA начисляют примерно 4% годовых (эти проценты облагаются налогом). Далее вы вносите их одной суммой в ипотеку перед датой очередного платежа.
- Вместо того чтобы ждать, вы сразу используете HELOC для уменьшения остатка по ипотеке, а затем постепенно погашаете HELOC по мере поступления доходов в течение месяца.
Таким образом, вы экономите один месяц ипотечных процентов (7%), но при этом платите ежедневные проценты по HELOC (8%).
Поскольку баланс HELOC ежедневно уменьшается, общая сумма уплаченных по нему процентов немного ниже, чем если бы вся сумма оставалась на балансе весь месяц.
Экономит ли Velocity Banking деньги?
Согласно моим расчетам, Velocity Banking может снизить общие процентные расходы примерно на 1% (в зависимости от конкретных данных), причём если использовать эту стратегию каждый месяц!
Тем не менее, следует помнить, что:
✔ Velocity Banking требует точного управления денежными потоками.
✔ Если вы не сможете своевременно погасить HELOC, то в итоге заплатите больше процентов.
✔ Простой метод с HYSA безопаснее и проще, и при этом дает почти такой же эффект в плане досрочного погашения ипотеки.
Velocity Banking может быть полезен при нерегулярных доходах, но он связан с большими рисками и требует больше усилий, а выгода остается минимальной.