ЦБ хочет видеть всё. Анализ концепции ЦБ.

by @ivdokshin
ЦБ хочет видеть всё. Анализ концепции ЦБ.

Проанализируем тезисно документ под названием «Концепция противодействия недобросовестным действиям на финансовом рынке».

Мне очень близка эта тематика, так как по своему роду деятельности отношусь к группе лиц (как бы это не звучало), о которых здесь идет речь – работникам финансовой сферы. И по опыту могу сказать, что уровень финансовой грамотности у нашего населения хромает и злоумышленники используют этот фактор для нелегального заработка.

Документ даёт описание основных угроз и перечень недобросовестных действий, которые присутствуют сегодня на финансовом рынке России.

Целевые ориентиры реализации этой концепции:

*выявление и устранение пробелов и несоответствий нормативно правового регулирования (опять же, будут переделывать НПА, которые принял законодательный орган)

*расширение информационного обмена между финансовыми организациями, Банком России и заинтересованными органами власти (ужесточение контроля)

*разработка стандартов риск-менеджмента в финансовых организациях, содержащих базовые требования к системному противодействию недобросовестным (мошенническим) действиям

*задать тренды снижения финансовых потерь финансовых организаций от недобросовестных действий

*определить тенденции по повышению защищенности прав и законных интересов потребителей финансовых услуг

*сформирована модель угроз и нарушителя применительно к деятельности финансовых организаций

*обеспечение роста доверия потребителей к финансовым организациям, укрепление имиджа Банка России и финансовых организаций


Какие факторы способствуют совершению недобросовестных действий на финансовом рынке:

*Недостатки нормативно правового регулирования (в пример приводится электронный страховой полис, который навязывается при оформлении ОСАГО)

*Недостоверность и необъективность информации, используемой для принятия решений, недостаточный информационный обмен – достаточно сложный вопрос, при условии, что потребитель хочет получить услугу сразу и в максимальном объеме – компания не может без автоматизированных процессов проверки узнать, кто этот клиент и сколько рисков несет в себе (если говорим о кредитовании).

*Специфическая ментальность и низкий уровень финансовой грамотности потребителей (супер пункт).

Указывает на то, что с одной стороны, большинство из нас хочет схитрить и обмануть финансовую компанию (например, завысить стоимость автомобиля при страховании), а компания, используя финансовую безграмотность населения, продает продукты и услуги неподходящие клиенту по уровню риска. Сколько было примеров, когда ко мне приходили клиенты открывать брокерский счет и приносили с собой пачки денег, чтобы их положить туда)).

*Сокрытие финансовыми организациями информации о реальном состоянии активов (деньги есть в отчетах, а вроде бы в наличии их нет)

*Сложность выявления, расследования и пресечения преступлений, совершаемых в сегментах рынка НФО (общий посыл – очень сложно отслеживать)


Типовые схемы недобросовестных действий в различных сегментах финансового рынка.

Во-первых, ЦБ разделил все недобросовестные действия на 2 вида – общие и специфические (характерные для отдельных отраслей).

К общим отнесены:

*Кибермошенничество

*«Безлицензионная» деятельность

*Недобросовестные практики продаж финансовых услуг (если клиент не понимает продукта, не значит, что он его не купит)

*«Фиктивные активы» (непонятное финансовое состояние компании)


Специфические:

*Страховой рынок – еще подразделяются на 3 вида:

-Внешние мошеннические действия (когда потребители пытаются обмануть компанию, например придумывая страховой случай).

-Корпоративные мошеннические действия (действия (бездействие) сотрудника (группы сотрудников) страховой организации, направленные на извлечение личной материальной выгоды). Коллеги из страховой компании рассказывали, что были у них такие агенты, которые собирали страховую премию с клиентов наличными и оставляли себе)) Будьте бдительны!

-Недобросовестные (мошеннические) действия, совершаемые руководителями или собственниками страховых организаций (или в их интересах) – стандартно, хищение активов или сокрытие информации о состоянии компании.


*Микрофинансовый рынок

Основные недобросовестные схемы на микрофинансовом рынке делятся на два направления: посягательство на активы, принадлежащие финансовым организациям и направляемые ими на осуществление основной деятельности, либо посягательство на активы, принадлежащие инвесторам и привлекаемые финансовыми организациями с целью их дальнейшего хищения.

*Рынок ценных бумаг, а также рынок коллективных инвестиций и доверительного управления

Недобросовестные действия целесообразно разделить на две группы:

1.      Противоправные действия, целью которых является хищение активов клиентов (как я приводил пример с наличными)

2.      Недобросовестные практики, способные создать угрозу правам и законным интересам клиентов («серое» ДУ, «псевдо» ДУ, вывод активов)

Направления повышения эффективности противодействия недобросовестным действиям в сегментах рынка НФО:

*выявление и устранение недостатков нормативного правового регулирования и несбалансированности практик в сегментах рынка НФО;

*устранение проблемы недостоверности и необъективности информации, используемой для принятия решений, недостаточного информационного обмена;

*повышение уровня финансовой грамотности потребителей финансовых услуг;

*содействие деятельности правоохранительных органов по предупреждению, расследованию, пресечению преступлений на финансовом рынке;

*совершенствование инструментов выявления в ходе надзорной деятельности практик, связанных с сокрытием финансовыми организациями информации о реальном состоянии активов.


В заключении указано:

«Злоупотребления на финансовых рынках являются результатом недобросовестных действий как со стороны профессиональных участников, так и со стороны потребителей финансовых продуктов и услуг.

Предпосылки возникновения таких негативных явлений носят долгосрочный комплексный и неоднозначный характер, обусловлены несбалансированным регулированием, отсутствием единообразной судебной практики и созданными средствами массовой информации отрицательными оценками деятельности финансовых организаций, особенно страховых организаций».


Соответственно наш финансовый рынок будет проходить еще долгий путь становления и развития...

Что хотелось бы отметить. Буду лаконичен, напишу, что понравилось и не понравилось.

Понравилось:

- блокировка сайтов компаний рекламирующих и осуществляющих финансовые услуги без лицензии.

Это реально полезная вещь, скорее Вы тоже заметили, что рекламы форекса и различных пирамид становится меньше и это заметно помогает работе финансового рынка – меньше становится вопросов от клиентов типа: «А вот там доходность 300 % в год, почему у Вас так мало»?

- невероятная история про компанию, которая получила лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг и стала организатором азартных игр. Вопрос, зачем такой геморрой?)) Что это за компания?

- интересная вставка про P2P-страхование (person to person) через опционные контракты. Когда то задумывался о таких вещах, не знал, что кто – то решил это реализовать.

- намерение провести «контрольную закупку» финансовых услуг и продуктов. Эффективная штука, много раз испытанная на практике.

Не понравилось:

- передача информации, контроль за деятельностью – это все закручивание гаек и деструктив по отношению к финансовому рынку, в случае если будет чрезмерное давление (чем наши органы грешат)

- блокировка сайтов, распространяющих информацию о компаниях, которые оказывают финансовые услуги без лицензии. Я боюсь так и РБК заблокируют с рекламой Телетрейда.


В конце замечу, что мне нравится стремление ЦБ к развитию рынка и понимание насущных проблем, которые волнуют как потребителей так и компании, оказывающие финансовые услуги.

November 8, 2018
by @ivdokshin