ЦБ хочет видеть всё. Анализ концепции ЦБ.

Проанализируем тезисно документ под названием «Концепция противодействия недобросовестным действиям на финансовом рынке».

Мне очень близка эта тематика, так как по своему роду деятельности отношусь к группе лиц (как бы это не звучало), о которых здесь идет речь – работникам финансовой сферы. И по опыту могу сказать, что уровень финансовой грамотности у нашего населения хромает и злоумышленники используют этот фактор для нелегального заработка.

Документ даёт описание основных угроз и перечень недобросовестных действий, которые присутствуют сегодня на финансовом рынке России.

Целевые ориентиры реализации этой концепции:

*выявление и устранение пробелов и несоответствий нормативно правового регулирования (опять же, будут переделывать НПА, которые принял законодательный орган)

*расширение информационного обмена между финансовыми организациями, Банком России и заинтересованными органами власти (ужесточение контроля)

*разработка стандартов риск-менеджмента в финансовых организациях, содержащих базовые требования к системному противодействию недобросовестным (мошенническим) действиям

*задать тренды снижения финансовых потерь финансовых организаций от недобросовестных действий

*определить тенденции по повышению защищенности прав и законных интересов потребителей финансовых услуг

*сформирована модель угроз и нарушителя применительно к деятельности финансовых организаций

*обеспечение роста доверия потребителей к финансовым организациям, укрепление имиджа Банка России и финансовых организаций

Какие факторы способствуют совершению недобросовестных действий на финансовом рынке:

*Недостатки нормативно правового регулирования (в пример приводится электронный страховой полис, который навязывается при оформлении ОСАГО)

*Недостоверность и необъективность информации, используемой для принятия решений, недостаточный информационный обмен – достаточно сложный вопрос, при условии, что потребитель хочет получить услугу сразу и в максимальном объеме – компания не может без автоматизированных процессов проверки узнать, кто этот клиент и сколько рисков несет в себе (если говорим о кредитовании).

*Специфическая ментальность и низкий уровень финансовой грамотности потребителей (супер пункт).

Указывает на то, что с одной стороны, большинство из нас хочет схитрить и обмануть финансовую компанию (например, завысить стоимость автомобиля при страховании), а компания, используя финансовую безграмотность населения, продает продукты и услуги неподходящие клиенту по уровню риска. Сколько было примеров, когда ко мне приходили клиенты открывать брокерский счет и приносили с собой пачки денег, чтобы их положить туда)).

*Сокрытие финансовыми организациями информации о реальном состоянии активов (деньги есть в отчетах, а вроде бы в наличии их нет)

*Сложность выявления, расследования и пресечения преступлений, совершаемых в сегментах рынка НФО (общий посыл – очень сложно отслеживать)

Типовые схемы недобросовестных действий в различных сегментах финансового рынка.

Во-первых, ЦБ разделил все недобросовестные действия на 2 вида – общие и специфические (характерные для отдельных отраслей).

К общим отнесены:

*Кибермошенничество

*«Безлицензионная» деятельность

*Недобросовестные практики продаж финансовых услуг (если клиент не понимает продукта, не значит, что он его не купит)

*«Фиктивные активы» (непонятное финансовое состояние компании)

Специфические:

*Страховой рынок – еще подразделяются на 3 вида:

-Внешние мошеннические действия (когда потребители пытаются обмануть компанию, например придумывая страховой случай).

-Корпоративные мошеннические действия (действия (бездействие) сотрудника (группы сотрудников) страховой организации, направленные на извлечение личной материальной выгоды). Коллеги из страховой компании рассказывали, что были у них такие агенты, которые собирали страховую премию с клиентов наличными и оставляли себе)) Будьте бдительны!

-Недобросовестные (мошеннические) действия, совершаемые руководителями или собственниками страховых организаций (или в их интересах) – стандартно, хищение активов или сокрытие информации о состоянии компании.

*Микрофинансовый рынок

Основные недобросовестные схемы на микрофинансовом рынке делятся на два направления: посягательство на активы, принадлежащие финансовым организациям и направляемые ими на осуществление основной деятельности, либо посягательство на активы, принадлежащие инвесторам и привлекаемые финансовыми организациями с целью их дальнейшего хищения.

*Рынок ценных бумаг, а также рынок коллективных инвестиций и доверительного управления

Недобросовестные действия целесообразно разделить на две группы:

1.      Противоправные действия, целью которых является хищение активов клиентов (как я приводил пример с наличными)

2.      Недобросовестные практики, способные создать угрозу правам и законным интересам клиентов («серое» ДУ, «псевдо» ДУ, вывод активов)

Направления повышения эффективности противодействия недобросовестным действиям в сегментах рынка НФО:

*выявление и устранение недостатков нормативного правового регулирования и несбалансированности практик в сегментах рынка НФО;

*устранение проблемы недостоверности и необъективности информации, используемой для принятия решений, недостаточного информационного обмена;

*повышение уровня финансовой грамотности потребителей финансовых услуг;

*содействие деятельности правоохранительных органов по предупреждению, расследованию, пресечению преступлений на финансовом рынке;

*совершенствование инструментов выявления в ходе надзорной деятельности практик, связанных с сокрытием финансовыми организациями информации о реальном состоянии активов.

В заключении указано:

«Злоупотребления на финансовых рынках являются результатом недобросовестных действий как со стороны профессиональных участников, так и со стороны потребителей финансовых продуктов и услуг.

Предпосылки возникновения таких негативных явлений носят долгосрочный комплексный и неоднозначный характер, обусловлены несбалансированным регулированием, отсутствием единообразной судебной практики и созданными средствами массовой информации отрицательными оценками деятельности финансовых организаций, особенно страховых организаций».

Соответственно наш финансовый рынок будет проходить еще долгий путь становления и развития...

Что хотелось бы отметить. Буду лаконичен, напишу, что понравилось и не понравилось.

Понравилось:

- блокировка сайтов компаний рекламирующих и осуществляющих финансовые услуги без лицензии.

Это реально полезная вещь, скорее Вы тоже заметили, что рекламы форекса и различных пирамид становится меньше и это заметно помогает работе финансового рынка – меньше становится вопросов от клиентов типа: «А вот там доходность 300 % в год, почему у Вас так мало»?

- невероятная история про компанию, которая получила лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг и стала организатором азартных игр. Вопрос, зачем такой геморрой?)) Что это за компания?

- интересная вставка про P2P-страхование (person to person) через опционные контракты. Когда то задумывался о таких вещах, не знал, что кто – то решил это реализовать.

- намерение провести «контрольную закупку» финансовых услуг и продуктов. Эффективная штука, много раз испытанная на практике.

Не понравилось:

- передача информации, контроль за деятельностью – это все закручивание гаек и деструктив по отношению к финансовому рынку, в случае если будет чрезмерное давление (чем наши органы грешат)

- блокировка сайтов, распространяющих информацию о компаниях, которые оказывают финансовые услуги без лицензии. Я боюсь так и РБК заблокируют с рекламой Телетрейда.

В конце замечу, что мне нравится стремление ЦБ к развитию рынка и понимание насущных проблем, которые волнуют как потребителей так и компании, оказывающие финансовые услуги.