Банкротство физических лиц: понятие, процедуры, этапы и последствия

При невозможности исполнения текущих финансовых обязательств, гражданин может обратиться за признанием себя банкротом. Рассказываем, что такое банкротство физических лиц, кто может инициировать процедуру и какие последствия это имеет для самого банкрота и его родственников.

Банкротство — это законная процедура, которая позволяет гражданам и юридическим лицам избавиться от долгов, которые они больше не могут оплачивать. Понятие банкротства физических лиц было введено в 2015 году поправками к 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Теперь гражданин, который не в состоянии погашать образовавшиеся задолженности, может подать в суд и «списать» долги через признание его несостоятельным (банкротом). При сумме долга до полумиллиона рублей правило носит избирательный характер: должник сам решает, стоит ли ему обращаться в суд. Если сумма долга больше полумиллиона, гражданин обязан заявить о своей неплатежеспособности.

Процедура банкротства позволяет гражданам законно освободиться от обязательств по выплате кредитов, включая ипотеку, займов в микрофинансовых организациях (МФО), задолженности за коммунальные услуги и налоги. Между тем, это не распространяется на долги по алиментам, выплате зарплаты и иного трудового вознаграждения, компенсации морального вреда или вреда здоровью.

Этот инструмент призван защищать должников от давления кредиторов, помогать им начать жизнь с чистого финансового листа, а кредиторам — получить хотя бы частичное возмещение задолженности.

В 2024 году пройти процедуру банкротства можно одним из этих способов:

стандартным — через арбитражный суд
упрощенным — через МФЦ

Стандартная процедура банкротства

Банкротство физического лица через арбитражный суд — это процедура, в рамках которой гражданин официально признается несостоятельным (банкротом) и освобождается от своих долгов. Этот процесс регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и проходит под контролем арбитражного суда.

Процедура направлена на защиту как должника, так и кредиторов, предоставляя законный способ урегулирования финансовых обязательств.

Этапы банкротства гражданина

Сбор документов
Подготовка заявления о Вашем банкротстве
Направление заявления о банкротстве физического лица в арбитражный суд по месту Вашей регистрации
Первое судебное заседание на котором утверждается арбитражный управляющий, а также вводится одна из процедур: реструктуризация долгов гражданина и реализация имущества (подробнее ниже)
Формирование реестра требований кредиторов
Анализ финансового состояния должника и подготовка отчета финансовым управляющим
Вынесение судом решения о списании долгов физического лица

Реструктуризация долгов гражданина

Это этап процедуры банкротства, при котором создается новый график погашения задолженностей, учитывающий реальные финансовые возможности должника. Утвержденный судом план реструктуризации долгов выполняется гражданином под контролем финансового управляющего вплоть до полного погашения задолженности по всем обязательствам. Главная цель — дать человеку шанс рассчитаться с долгами без продажи имущества гражданина.

Этот инструмент позволяет сохранить основные активы, снизить финансовую нагрузку и восстановить платежеспособность.

Этапы реструктуризации долгов

1. Подача заявления о банкротстве Должник подает заявление в арбитражный суд с просьбой признать его банкротом и начать процедуру реструктуризации долгов.

2. Назначение арбитражного управляющего

Суд утверждает финансового управляющего, который:

оценивает финансовое состояние должника
анализирует доходы, расходы и имущество
разрабатывает план реструктуризации долгов

3. Разработка и утверждение плана реструктуризации

План разрабатывается финансовым управляющим, который в последствии должен быть согласован с кредиторами и утвержден судом. План реструктуризации долгов включает в себя:

новый график платежей
перерасчет задолженности
возможное снижение штрафов и пеней

4. Исполнение плана реструктуризации

Должник начинает выплачивать долги в соответствии с новым графиком. В этот период кредиторы не могут требовать возврата задолженности в обход плана.

5. Завершение процедуры
Если должник успешно выполняет условия реструктуризации, процедура завершается. В противном случае суд может перейти к следующему этапу — реализации имущества и списанию долгов.

Максимальный срок исполнения плана реструктуризации - до 3 лет (может быть продлен до 5 лет в исключительных случаях).

Реализация имущества

Это конечный этап процедуры банкротства физического лица, при котором имущество и часть доходов должника используются для погашения задолженностей перед кредиторами. Этот процесс проходит под контролем финансового управляющего и арбитражного суда.

Важным элементом процедуры является конкурсная масса, которая формируется из имущества и доходов должника, доступных для расчета с кредиторами.

Конкурсная масса — это совокупность активов должника, которые могут быть использованы для погашения долгов.

Что включается в конкурсную массу?

1. Имущество:

Недвижимое имущество: земельные участки, частные дома, гаражи, хозяйственные постройки, склады, дачи, жилые и нежилые объекты недвижимости, за исключением единственного жилья
Транспортные средства: легковые и грузовые автомобили, мотоциклы, мотороллеры, самоходные машины и механизмы на пневматическом и гусеничном ходу, самолеты, вертолеты, катера, лодки и другие транспортные средства, подлежащие государственной регистрации
Ценные бумаги, доли в уставном капитале: акции, облигации, векселя, инвестиционные паи и другие финансовые инструменты
Нематериальные активы: товарные знаки, изобретения, полезные модели, промышленные образцы, исключительные права на произведения, программы для ЭВМ и иные объекты интеллектуальной собственности
Вещи, имеющие художественную или историческую ценность: антикварная мебель, коллекционные книги и прочее
Дебиторская задолженность: средства, поступающие от третьих лиц в счет уплаты долга (например, вы одолжили деньги другу и он их возвращает)
Предметы роскоши: шубы из натурального меха, брендовые вещи, аксессуары, дорогостоящие предметы интерьера и прочее
Драгоценные металлы: драгоценные украшения, а также металлы, хранящиеся в банковской ячейке
Денежные средства: наличные и размещенные на банковских счетах, в том числе инвестиционных
Иное имущество: оружие, в том числе огнестрельное, травматическое, оружие, имеющее историческую и культурную ценность и иные виды оружия

2. Доходы:

Заработная плата и/или пенсия (за вычетом прожиточного минимума для должника и его иждивенцев)
Иные поступающие доходы

Что не включается в конкурсную массу?

Закон защищает базовые потребности должника, поэтому в конкурсную массу не включаются:

Единственное жилье должника (если оно не заложено в ипотеку)
Личные вещи, одежда, обувь, а также бытовая техника
Предметы, необходимые для профессиональной деятельности (например, инструменты)
Средства, полученные в виде пособий, компенсаций, алиментов на детей

Этапы реализации имущества

1. Опись и оценка имущества

Финансовый управляющий составляет полный список активов должника, определяет их стоимость и включает в конкурсную массу.

2. Продажа имущества

Все активы, входящие в конкурсную массу, выставляются на торги

Торги проходят в электронной форме
Имущество продается по рыночной стоимости

3. Распределение средств

Вырученные деньги направляются на погашение долгов перед кредиторами.

4. Завершение процедуры

После завершения продажи имущества и распределения средств оставшиеся долги списываются.

Процесс реализации имущества может занять от 6 до 12 месяцев. Этот срок зависит от объема активов и времени, необходимого для их продажи.

Стоит также отметить, что судом при наличии стабильного дохода может быть введена процедура реструктуризации долгов, а после - процедура реализации имущества. В таком случае срок процедуры в среднем составляет от 9 до 15 месяцев.

Последствия процедуры банкротства для физического лица

Процедура банкротства помогает должнику избавиться от долгов, но влечет за собой определенные правовые и финансовые ограничения. Вот основные последствия, о которых важно знать:

1. Полное списание долгов

После завершения процедуры все задолженности, включенные в банкротство, аннулируются. Гражданин освобождается от необходимости погашать:

Кредиты и займы
Долги по коммунальным платежам
Налоговые обязательства

2. Ограничения на оформление новых кредитов

В течение 5 лет после банкротства гражданин обязан указывать факт признания себя банкротом при подаче заявки на кредит или займ
Это не означает полного запрета на получение кредитов, но банки и МФО могут отказывать в их выдаче или предлагать менее выгодные условия

3. Ограничения на повторное банкротство

Повторное обращение с заявлением о банкротстве возможно только через 5 лет после завершения предыдущей процедуры

4. Ограничения на занятие должностей

В течение 3 лет после банкротства гражданин не может занимать руководящие должности в компаниях (директор, генеральный директор) или входить в органы управления юридических лиц
Для предпринимателей: при банкротстве как индивидуального предпринимателя теряется статус ИП. Повторная регистрация возможна только через 5 лет

5. Ограничения на распоряжение имуществом во время процедуры

На время проведения процедуры гражданин теряет право распоряжаться своим имуществом. Управление активами передается финансовому управляющему, который решает, какие активы включить в конкурсную массу.

6. Ограничения на финансовую деятельность

Во время процедуры гражданин не может брать кредиты, оформлять займы или совершать крупные сделки без согласия финансового управляющего
После завершения процедуры эти ограничения снимаются

7. Влияние на семейное имущество

Если должник состоит в браке, часть совместно нажитого имущества также может быть включена в конкурсную массу. Чтобы защитить права супруга, необходимо провести раздел имущества до начала процедуры банкротства.

8. Ограничения на выезд за границу (только на время процедуры)

Во время процедуры суд может временно ограничить выезд должника за границу. После завершения банкротства это ограничение снимается.

Банкротство — это эффективный инструмент для решения финансовых проблем. Оно помогает людям избавиться от долгового бремени, начать новую главу в своей жизни или деятельности. Однако процедура требует грамотного подхода и профессиональной помощи, чтобы избежать ошибок и неприятных последствий.

Юристы Legal Resolve сопровождают клиентов на всех этапах судебного банкротства, от подготовки документов до полного списания долгов. Обратитесь за консультацией, чтобы мы помогли Вам пройти этот путь быстро и безопасно!