Пошли во взнос: ЦБ поддержал запуск жилищных вкладов в России
Центробанк поддержал идею запуска жилищных депозитов в России, сообщили в регуляторе. Это целевой вклад для накопления первоначального взноса по ипотеке — направить средства можно будет только на погашение ссуды на недвижимость. Средства вкладчиков застрахуют на сумму до 10 млн рублей, а открыть депозит можно будет сроком от года. В начале недели инициативу одобрило правительство. В финансовых организациях заявили, что заинтересованы в запуске жилищного вклада. Ставки по нему могут быть выше, а условия оформления ипотеки в дальнейшем — выгоднее. Будет ли популярен этот инструмент и кому он подойдет — в материале бизнес-клуба "Московские сделки".
Что такое жилищный вклад
В России разрабатывают новый финансовый инструмент — жилищные депозиты. В начале недели правительство подготовило положительный отзыв на законопроект, регулирующий продукт, сообщил источник в кабмине. В ЦБ также поддерживают инициативу, сообщили редакции в Банке России.
Согласно законопроекту, договор жилищных сбережений можно открыть не менее чем на год. Средства с него разрешат использовать только для приобретения жилья или финансирования договоров в долевом строительстве.
Вкладчик имеет право на заключение договора ипотеки с банком, где открыт его жилищный депозит. Но, в соответствии с законопроектом, клиент сможет перевести средства и в другую финансовую организацию для уплаты первоначального взноса или погашения основного долга по ипотеке.
Впрочем, за банком остается и право отказать в жилищной ссуде — например, если у человека будет просроченная задолженность более 30 тыс. рублей или если у него слишком высокий уровень долговой нагрузки.
Жилищные сбережения будут застрахованы на сумму до 10 млн рублей (по обычным депозитам показатель составляет 1,4 млн рублей), следует из документа. В Агентстве по страхованию вкладов уже подтвердили готовность страховать средства на жилищных депозитах в случае принятия соответствующего закона. Открыть такой депозит сможет только физическое лицо.
Сейчас законопроект не предусматривает введения повышенных ставок по таким вкладам с компенсацией из бюджета, подчеркнула главный аналитик Совкомбанка Анна Землянова. По ее словам, именно повышенная сумма страхования позволит поддерживать интерес клиентов к новому инструменту. Это даст возможность и частично компенсировать издержки от ограничений на снятие денежных средств.
Жилищные сбережения предварительно готовы запустить в Банке ДОМ.РФ, сообщили в пресс-службе организации. Рассмотреть включение таких депозитов в свою линейку вкладов готовы в Почта Банке. Помимо того, в Абсолют Банке разрабатывают специальный жилищный вклад — на время его действия застройщик будет держать бронь на квартиру, которую в будущем клиент планирует взять в ипотеку.
Хотя законопроект не предусматривает повышенных ставок, годовой процент по жилищным вкладам может быть немного выше, чем по классическим депозитам с пополнением, отметил руководитель продуктов и сервисов Банка ДОМ.РФ Никита Казанцев. Кроме того, клиентам, открывшим такой продукт, могут предложить скидки к ипотечной ставке или скорректировать первоначальный взнос.
Проценты по вкладам и ипотеке зависят от уровня ключевой ставки. В начале 2024 года, когда ключевая составляет 16%, банки предлагают депозиты в среднем под 13,8%, а ипотеку — под 19%.
В чем плюсы жилищных вкладов
Принятие закона о жилищных сбережениях запустит переход от кредитной к кредитно-сберегательной модели ипотеки, считает консалтинг-партнер уполномоченной организации по реализации программы «Жилстройсбережения» Центра финансовых исследований Башкортостана Камила Фазлыева.
Инициатива позволит повысить доступность ипотеки для населения, считает аналитик «Банки.ру» Инна Солдатенкова. Финансовый продукт поможет людям накопить деньги на первый взнос для получения кредита, который сейчас установлен на уровне 20–30% от общей стоимости жилья, пояснила эксперт.
— Система уже через год получает заемщика, привыкшего накапливать, с реальным первоначальным взносом. Кроме того, она позволяет прогнозировать будущий покупательский спрос для застройщиков, ипотечных заемщиков для банков и число потенциальных покупателей на рынке жилья, — пояснила Камила Фазлыева.
Анализируя периодические перечисления на депозит, финансовые организации смогут оценить платежеспособность и дисциплину клиента, что снизит для них риски при одобрении займа, добавила глава департамента разработки розничных продуктов и развития цифровых каналов Ингосстрах Банка Полина Берсенева.
Помимо того, жилищные вклады позволят банкам накопить пассивы на срок более одного года, подчеркнула Анна Землянова из Совкомбанка. Из-за этого им будет легче выполнять нормативы ЦБ по краткосрочной ликвидности, благодаря чему кредитные организации смогут предложить клиентам сниженную ставку по ипотеке.
Насколько востребованными окажутся жилищные депозиты
Тем не менее ситуация на рынке недвижимости такова, что начисленные за год проценты по вкладу будут, скорее всего, меньше роста цен на недвижимость, подчеркнул директор департамента розничных продуктов Абсолют Банка Виталий Костюкевич. Впрочем, по данным девелопера «Этажи», средняя цена на квадратный метр в РФ за 2023 год выросла на 9,9% (тогда как ставки по вкладам сейчас двузначные). Для клиента выгода от его использования совершенно неочевидна, считает Виталий Костюкевич.
Стимулировать россиян открывать такие вклады можно было бы, разрешив накапливать не только на первый взнос, но и на выплату процентов по ипотеке, отметила ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова. В таком случае доходы по жилищному вкладу могли бы им списываться в счет погашения задолженности по кредиту.
Вклад открывается на год и больше, а за этот период условия по ипотеке могут сильно измениться — особенно это касается программ с господдержкой на первичном рынке, которые могут скорректировать в будущем, пояснил руководитель продукта «Ипотека» «Сравни.ру» Дмитрий Сафронов.
Он напомнил, что в июле 2024 года завершается программа льготной ипотеки под 8% — власти сообщали о намерении продлить ее, но условия могут скорректировать. Поэтому если не будут гарантированы их улучшения, то может оказаться, что жилищные депозиты станут не сильно привлекательными для клиентов, заключил эксперт.