Расслоение в обществе неизбежно

Так, например, за последние полгода стало больше людей, которых в целом устраивает их образ жизни. Выросло и количество тех, кто в целом позитивно оценивает материальное положение своей семьи. А вот на вопрос "Как вы считаете, через год вы и ваша семья будете жить лучше или хуже, чем сейчас?" ответы были уже не столь оптимистичными. По сравнению с прошлым годом большее число респондентов стало считать, что их жизнь в будущем ухудшится.

Позвольте, как же так? Почему, при стабильной положительной динамике, вдруг должно стать хуже? Что это – сомнение в собственных силах? Недоверие правительству, государству?

Правительство вообще принято критиковать. Нет, не только у нас – практически в любой стране есть люди, недовольные работой правительства в целом, или какими-то конкретными мерами, которое оно принимает, или его работой в определенной сфере. Исключения мне неизвестны. Масштабы и, скажем так, эмоциональность этой критики зависят от разных вещей: площади государства и численности населения, культурных и религиозных традиций и много еще от чего. Но так или иначе недовольство есть везде.

Однако его существование отнюдь не означает частой и кардинальной смены политического, да и экономического курса. В большинстве европейских стран, например, даже наличие острейших проблем не становится поводом для глобальных и резких перемен в государстве. По большому счету, там почти нет разницы, какая именно партия придет к власти – важнее, насколько эффективно ее представители будут управлять страной.

Но что такое эффективное управление? Прежде всего, способность поддерживать баланс между интересами всех социальных групп. И это единственный смысл работы правительства в любой стране. Ведь и революции случаются именно потому, что интересы той или иной социальной группы оказываются проигнорированы. А когда соблюдены, все спокойно и стабильно (скептики могут называть такие периоды застоем).

 Осталось разобраться, какие социальные группы есть сегодня в нашей стране. В том, что они не те же, что были 30 лет назад, можно не сомневаться.

Ушло (или практически ушло) в прошлое социальное разделение по таким критериям, как достаток в семье родителей, место проживания человека и даже уровень его образования. Как мне кажется, сейчас в России существует две социальные группы – те, кто смог встроиться в современные экономические реалии, и те, кто не смог.

У тех, кто сумел это сделать, есть все возможности стать новой элитой: состоятельными людьми, ведущими полноценный образ жизни. Отличие этих людей в том, что они уже поняли: качественного бесплатного не бывает. Тем более много и для всех. И поэтому рассчитывают в первую очередь на себя. Они знают, что государство обеспечит им некий "прожиточный минимум" – не только в финансовом плане, но и в том, что касается обязательного набора мер социальной поддержки. Но у этих людей есть и понимание того, например, что хорошие доходы сейчас и большие пенсии в будущем (а жить они собираются долго!) по мановению волшебной палочки не появятся. Потому что неоткуда. В любой стране неоткуда, насколько бы богатой она ни была. Такими вещами человек должен обеспечивать себя сам.

Но есть и те, живет, по сути, в ситуации 30-летней давности. Эти люди уверены: государство им должно уже просто потому, что они существуют. Такие люди предпочтут бесконечно жаловаться на небольшую зарплату и скучную работу, нежели искать способы хороших заработков. Они, проработав всю жизнь за офисным столом (а отнюдь не на тяжелом производстве!) выйдут на пенсию в 55 лет и еще 40 будут жить на символические суммы, сводя концы с концами. При этом, разумеется, они категорически против повышения пенсионного возраста. Даром что по статистике средняя пенсия в нашей стране почти втрое меньше средней зарплаты и более чем вдвое – среднедушевого дохода. Так, в 2017 году среднемесячная зарплата в России составляла 39 085 рублей, средняя пенсия – 13 304 рубля. А среднедушевой ежемесячный доход сложился на уровне 31 475 рублей. Но, очевидно, "молодых пенсионеров" такой расклад устраивает.

Сегодня баланс интересов этих двух социальных групп – тех, кто сам за себя, и тех, кто ждет помощи извне, – приходится сегодня поддерживать нашему государству. Удается ли? Более чем.

Сейчас в России есть все возможности для достойной жизни. Вполне лояльные условия для ведения бизнеса (поверьте человеку, 25 лет прожившему на Западе – вести бизнес в России проще, чем во многих странах). Низкая процентная ставка по ипотечным кредитам при хорошем развитии строительного рынка. Возможности для профессиональной мобильности и так далее. Это для первой социальной группы. Но и интересы второй тоже учтены. Бесплатная медицина, бесплатное образование, растущие зарплаты бюджетников, самый "юный" в мире пенсионный возраст… Все это есть и, очевидно, будет.

Но дальше, как мне кажется, разрыв между этими двумя социальными группами будет увеличиваться. И не потому, что государство в какой-то момент откажется поддерживать этот баланс. Уверена, все взятые им социальные обязательства будут сохранены. Но те, кто сумел вжиться в новые экономические реалии и воспользоваться их возможностями, совершат стремительный прорыв, и это создаст пропасть между ними и теми, кто живет согласно старым представлениям о том, зачем нужно государство.

И если уж такой процесс пошел, думаю, несправедливо было бы предъявлять какие-либо претензии руководству страны. Тем более если речь о молодых, здоровых, активных людях. Равновесие интересов государство, считаю, обеспечивает. Но те, кто хочет чего-то сверх этого, должен позаботиться о себе сам. Выбрать себя.

May 5, 2018
by @rustam
0
17

Откуда у богатых людей берутся деньги?

Богатство не падает на человека с неба. И доказательством тому – мой личный пример. 10 лет назад наша семья находилась не просто в сложной, но в критической ситуации. Огромные долги, отсутствие работы. Помню, как я покупала детям в магазине натуральных продуктов по 50 граммов мяса и как мне было стыдно. В общем-то тоже можно было опустить руки и все списать на злодейку-судьбу. Но я вместо этого разозлилась и решила, что мне надо много денег. Столько, чтобы было хорошо не только моим детям и родителям, но и мне тоже. Причем не на уровне разовых подарков "себе любимой", а на уровне качественной, интересной, красивой жизни. И чтобы оставалось время на близких, а не "съедалось" пятью работами, – обычно так у нас и зарабатывают деньги самые трудолюбивые.

 Тогда, 10 лет назад, помню, я прекратила суетиться по поводу того, где бы перехватить очередную небольшую сумму и какое-то время посвятила изучению технологий получения доходов. Заодно поняла и главное различие между богатыми и бедными людьми.

Богатые люди понимают, что для каждого времени, для каждой конкретной экономической ситуации пригодны свои технологии. Они владеют множеством инструментов, и, в зависимости от обстоятельств, словно фокусники, вытаскивают нужный и используют именно его. А бедные делают одно и то же, независимо от того, какова ситуация на рынке. Вот поэтому в период экономического кризиса бедные становятся беднее, а богатые – еще богаче. Просто у них есть нужный инструмент под рукой, и они понимают, что годится именно он.

Не будем далеко ходить – посмотрим, что делается у нас в экономике сегодня и как ведут себя бедные и богатые. У первых в лучшем случае фантазии хватает на то, чтобы пахать с утра до ночи и, если какие-то деньги скопились, нести их в банк.

Однако сейчас максимальная банковская ставка по вкладам не превышает 7,5% (а ведь всего год назад доходило и до 10%!). И эксперты ожидают, что в течение 2018 года она упадет еще на 1,5-2%. Не забудем и о том, что сейчас отзыв лицензий у банков, можно сказать, в тренде, причем часто это происходит совершенно неожиданно для клиентов. При этом, согласно закону, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) готово возместить потери каждому из вкладчиков лишь в пределах 1,4 млн рублей (все, что сверх того, при закрытии банка сгорит). Таким образом, держать деньги на банковском вкладе – не самое выгодное дело.

Между тем, огромные возможности открывает работа с недвижимостью и набирающим обороты рынком криптовалюты. Причем опытные инвесторы выбирают не что-то одно, а сочетают эти инструменты, противоположные по ряду характеристик, но в то же время дополняющие друг друга.

Так, работать с недвижимостью в идеале нужно за чужие деньги. Банковские кредиты, например. Если с доходностью по вкладам банки сейчас притормаживают, то кредиты, и прежде всего ипотечные, уже едва ли не навязывают своим клиентам. Кстати, ставка по ипотеке в нашей стране достигла исторического минимума – многие банки выдают такие кредиты под 6-7% годовых (эта ставка, заметим, ниже, чем та, что банки выставляют по депозитам). В то же время если с недвижимостью правильно работать, доходы от нее явно превысят проценты по ипотечным кредитам. Явно хватит на то, чтобы и с банком рассчитаться, и в дальнейшие проекты вложить, и себе кое-что оставить.

Инструментами инвестирования в умелых руках могут быть и драгоценные металлы, и произведения искусства, профессиональное образование, бизнес и, конечно, портфельные инвестиции. К последним относятся вложения в ценные бумаги, такие как облигации, акции фондов и биржевая торговля. Недавно на рынке появился новый инструмент – криптовалюта. При этом ее производство и обслуживание я бы отнесла к бизнесу, а доходы от прироста стоимости – к портфельному доходу.

Инвестировать в криптовалюты заемные деньги не следует ни в коем случае – слишком уж часто меняются ее курсы. но это может быть неплохим способом быстро приумножить собственные средства.

Богатые люди, зная, как грамотно использовать инвестиции в недвижимость и криптовалюту, в каких объемах и в каком соотношении надо вкладываться в то и другое – становятся еще богаче. Но это не значит, что всем остальным путь к богатству закрыт.

Освободить свое время от гонки за маленькими деньгами, чтобы разобраться в технологиях, которые принесут вам большие. Пусть не во всех сразу. С чего-то надо начинать – начните с изучения инструментов работы с недвижимостью, например. Это самый надежный, безопасный актив. На все времена и в любой экономической ситуации.

Но, главное, помните. Деньги – они не "к деньгам". Они – к знаниям, здравому смыслу, желанию учиться и трудиться. 

May 3, 2018
by @rustam
0
12

Как правильно мечтать?

1. Поверьте в существование всего того о чем Вы мечтаете до того, как оно появится в ближайшей жизни.

2. Старайтесь создать ясное и четкое представление о предмете своего желания.

3. Ищите себе наставников, которые уже добились того, о чем мечтаете Вы.

4. Для появления в вашей жизни добра, счастья, успеха и пр., сначала создайте для этого свободное пространство. Невозможно что-то положить в закрытую ладонь.

5. Человек способствует появлению из пустоты реальных вещей только силой и энергией своих идей, воображения и мечты.

6. Как только Вы ясно осознаете свою мечту, Вы заставите весь мир ей подчиниться.

7. Препятствия — это тот способ, с помощью которых Вы превратитесь в личность, способной достигнуть желаемого.

8. Чтобы получить желаемое, будьте готовы отдать то, что имеете.

9. Вы должны быть готовы бороться за свою мечту, проявляя волю и защищая от неприятия толпы.

10. Вы и только Вы — главный инвестор в деле реализации мечты.

11. Создавайте свою мечту. Это лучше, чем заимствовать чужую.

12. Для достижения настоящего успеха Вы должны быть одержимы желанием успеха.

13. Если мечты лишены фантазии, дерзости и смелости, они могут стать лишь средством, которые другие люди используют в своих целях.

14. Ваша мечта должна быть такой же значимой и большой, как Вы.

15. Напишите сценарий реализации своей мечты. Подключите всю свою фантазию, воображение творческие способности для создания четкого зрительного образа.

16. Создайте свой «Трамвай мечты» и пусть он ждет Вас повсюду, где Вы бываете ежедневно.

17. Каждый день старайтесь приблизиться к своей мечте.

18. Никогда Вы еще не были так близко в своей мечте, как в этот самый момент, когда читаете эти строки.

May 3, 2018
by @rustam
0
15

Как не стать банкротом?

Не прячьтесь от проблем

Какова бы ни была причина возникновения задолженности перед банком, худшее, что можно сделать – прятаться от проблемы. Избегать общения с кредитором, игнорировать повестки в суд, "бегать" от приставов. Если человек уходит в "серую зону", долг ему никто не простит, а проблема только усугубится. Между тем, как бы далеко дело ни зашло, всегда, на любом этапе, есть возможность минимизировать ее возможные негативные последствия. Это главное, на что нужно настраиваться.

Договаривайтесь с кредитором

Если специалисты банков видят, что заемщик-должник пытается решить проблему, ему чаще всего идут навстречу. Варианты разные: реструктуризация долга, кредитные каникулы.

 Если человек не может платить по займу, потому что потерял работу, не каждый банк согласится на реструктуризацию, поскольку у должника нет справки 2-НДФЛ, по которой рассчитывается новый график платежей. В этом случае банк может предложить кредитные каникулы, то есть перерыв в платежах по займу на определенный срок. Пени и штрафы за просрочку в этот период также не начисляются. Если клиент работает, но его доходы снизились – подойдет реструктуризация: ежемесячный платеж снизят, хотя срок погашения кредита растянется. Оба эти варианта помогают заемщику сохранить хорошую кредитную историю, избежать штрафных санкций, а заодно и дают моральное успокоение. Человек понимает, что выход найден, а не бежит в панике в микрофинансовую организацию, чтобы перехватить там денег для очередного платежа в банк и в итоге увеличить свои долги.

Банки предлагают и другие способы решения проблем. В некоторых банках есть даже программы, по которым заемщикам помогают с поисками работы.

 Найти компромисс можно и в ситуации, когда накопились долги по ипотеке. Банк может предложить должнику продать ипотечную квартиру (пока не поздно) – часть вырученных денег пойдет на покрытие долга перед банком, часть – заемщику. Это лучше, чем остаться без жилья, без денег и с плохой кредитной историей. Кстати, забудьте о мифе, согласно которому единственное ипотечное жилье у должников не отбирают. Еще как отбирают! Даже если в семье есть дети. Более того, банк может сам продать эту квартиру по пониженной стоимости, и бывший заемщик останется не только ни с чем, но еще и с непогашенным долгом.

Словом, в сложных ситуациях обязательно надо идти на контакт с банком – и чем раньше, тем лучше. Да, и не игнорируйте оформление страховки, которую банк предлагает при выдаче кредита. Многие считают, что это лишняя трата денег. А ведь страховка как раз и защитит в ситуациях, когда человек потерял работу, заболел и в прочих сложных обстоятельствах.

Суд? Ничего страшного

Допустим, договориться с банком вы не захотели, не успели или не сумели. Банк будет взыскивать долг в судебном порядке. Когда именно он обратится в суд? У каждого банка свои параметры: он оценивает размер долга, наличие имущества и дохода у заемщика, длительность просрочки и так далее. 

Огромная ошибка – избегать участия в судебном процессе. Если ответчик в суд не явился – первое заседание будет и единственным, а решение принято однозначно в пользу истца, то есть банка. А участвуя в судах вы можете получить рассрочку выплаты, уменьшить сумму, в некоторых случаях и заключить мировое соглашение с банком. В любом случае вы как минимум выиграете время – рассмотрение вашего дела может длиться и полгода, и год. А за эти месяцы ваша финансовая ситуация изменится к лучшему.

Более того – должник сам может подать на банк в суд. И попытаться оспорить некоторые пункты кредитного договора, нарушающие его права. В договорах, заключенных в последние год-два такие пункты – редкость. А вот если кредит получен раньше – почти наверняка есть те, из-за которых должник переплачивает банку. Банк в этой ситуации вынужден будет ответить. Такой ваш шаг позволит уменьшить сумму штрафов и других переплат и зафиксировать размер долга – то есть дальше он расти не будет.

Можно в суде сослаться и на статью 333 Гражданского кодекса – об уменьшении неустойки в связи с ее явной несоразмерностью.

Надо сказать, что суды входят в положение должников. Есть такой термин – "юридически слабая сторона". Обычный человек, подписывая кредитный договор, может не до конца понимать смысл всех его условий, да и тонкостей закона он не знает – вот что означает этот термин. Поэтому суд часто идет заемщикам навстречу. Но, повторимся, чтобы это произошло, нужно для начала просто прийти в суд.

Приставы и коллекторы в законе

Если суд состоялся без вас, решение было вынесено не в вашу пользу, а вы не смогли сразу после этого заплатить долг – исполнительный лист отправляется в службу судебных приставов. Теперь взысканием долга будут заниматься они.

Приставы – одна из главных "страшилок" у наших сограждан. И напрасно. Выправить ситуацию можно даже на этом этапе. Например, подать в суд ходатайство о рассрочке или отсрочке платежей по исполнительному листу. Надо помнить и о том, что если приставам известно место вашей работы – они обязаны будут направить в бухгалтерию исполнительный лист, и с вас будут взыскивать не более 50% зарплаты (в некоторых случаях и меньше). И это точно лучше арестов счетов или имущества, объявления в розыск, других санкций. А именно так и происходит, если должник скрывается от приставов.

Не надо бояться и коллекторов. Было время, когда они превращали жизнь должников и их близких в кошмар. Но, после принятия закона о коллекторской деятельности, ситуация радикально изменилась. Во-первых, коллекторские агентства, которые имеют право работать с долгами, внесены в специальный реестр (он есть на сайте и ФССП). И если коллекторской фирмы в этом перечне нет – ее притязания можно игнорировать. Во-вторых, установлены ограничения, связанные с общением коллектора и должника – они касаются как числа контактов сторон, так и их характера.

Надо разобраться и с тем, на каком именно основании коллекторы требуют у вас долг: являются ли они лишь посредниками между банком и вами или же банк продал агентству ваш долг. В первом случае разумнее общаться все-таки напрямую с банком, если платить – то ему, если договариваться – тоже с ним. Во втором случае о переуступке долга и его окончательном, зафиксированном, размере вас должны уведомить письменно.

Бывает, кстати, что и коллекторы идут на уступки должникам. Дело в том, что банки продают им долги по символической цене – 10-15% от размера безнадежной задолженности. А коллекторы предъявляют должнику претензии на всю сумму займа и набежавших пеней – собственно, на том и получают прибыли. Иногда агентства готовы дать бывшему заемщику существенную скидку, списать даже половину долга – при условии, что остаток будет погашен сразу. Коллекторская компания в любом случае останется в плюсе. А получить быстро крупную сумму ей выгоднее и менее хлопотно, чем "возиться" с небольшими платежами, поступающими в рассрочку. Так что и с коллекторами можно договариваться. Кстати, и они, как держатели долга, могут подать на должника в суд, и тогда дело будет в итоге передано судебным приставам. То есть взыскатели объединятся.

Вернемся к тому, с чего начали. Какой бы сложной ситуация ни казалась – обязательно нужно действовать, а не ждать, что она разрешится как-нибудь сама собой. У вас есть законные инструменты для того, чтобы отстоять свои права и минимизировать финансовые потери, самостоятельно или с помощью специалистов. 

May 2, 2018
by @rustam
0
12
Show more