Борис Ким: «В ближайшем будущем платежи вместо людей будут совершать машины»

Каким будет будущее денег? Стремительное развитие технологий делает ответ на этот вопрос неочевидным. Чтобы разобраться в ситуации, мы провели Republic Talk с одним из самых известных российских предпринимателей в финансовой сфере – Борисом Кимом. Вместе с партнерами он создал платежную систему Qiwi и сейчас возглавляет совет директоров компании. Ниже – несколько тезисов выступления и видео, снятое нашими коллегами с телеканала «Дождь».

О технологиях

Ежегодно исследовательская компания Gartner составляет диаграмму Hype Cycle, посвященную будущему цифрового банкинга. Само слово «банкинг» отсылает к известному высказыванию Билла Гейтса 1994 года о том, что в будущем банкинг будет необходим, а банки необязательны. Людям все равно нужно будет переводить деньги, брать кредиты, но институты, подразумевал Гейтс, будут не нужны. Кем тогда будет удовлетворена эта потребность? В этих диаграммах Gartner отвечает на этот вопрос и указывает на технологии, которые могут это сделать.

Во-первых, это блокчейн-кошельки, самый известный из которых – биткоин. Технология еще слабо апробирована, но у нее, как считает Gartner, есть все шансы на успех.

Во-вторых, рикардианские контракты. Что это? Это те же самые умные контракты, которые используются в блокчейне, только они могут быть реализованы шире. Сейчас очень много цифровых кошельков и в них много карт. Рикардианские контракты помогут создать мета-кошелек, который управлял бы всеми вашими кошельками.

В-третьих, интересно применение искусственного интеллекта к платежному поведению пользователей. Например, у вас есть какое-то количество карт, привязанных к разным программам лояльности. Искусственный интеллект будет вам подсказывать, в какой момент какой картой лучше платить.

В-четвертых, открытый банкинг. ⁠Сейчас, если говорить о России, банкинг закрытый. У нас ⁠есть царства, как в «Игре престолов», существующие очень изолированно: «Cбер», «Альфа», «Тинькофф». ⁠Но если вы хотите перепрыгнуть из ⁠одной системы в другую, вас ожидает опасность комиссий и лимитов на платежи. ⁠Открытый ⁠банкинг – это ответ регуляторов на монополизацию банковских услуг. ⁠Он уже начал реализовываться в Европе: банки обязаны путем открытых API сделать доступными платежи, куда захочет клиент. Для России это очень актуальный вопрос. Основная проблема у нас – в отсутствии инфраструктуры и независимого доступа к ней. Внутри банков все работает хорошо, а между ними – плохо. Центральный банк недавно озаботился созданием этой инфраструктуры. Там начали заниматься открытым банкингом и биометрической идентификацией. Банки тратят огромное количество сил и ресурсов, чтобы идентифицировать человека. Сейчас человек должен прийти, показать паспорт – это создает огромное количество трений в экономике. Биометрия снимает эти вопросы.

О платежах

Как люди будут взаимодействовать с деньгами? Никак. На мой взгляд, платежи довольно быстро перестанут быть взаимодействием между людьми. Машины станут потребителями банковских услуг. Это уже есть, когда человек транспондером оплачивает проезд по платной дороге или стоянку. Таких вещей будет все больше и больше. Почему? Потому что платежи – очень скучное дело. Мы не любим платить, мы любим покупать. Чем более процесс платежа беспроблемен и прозрачен, тем лучше.

О наличных

В 90-е годы один солидный журнал выпустил прогноз, что никогда пластиковые карты не заменят наличные по одной простой причине: мы можем раздать всем пластиковые карты, но не POS-терминалы. Они, конечно, не могли предугадать ту революцию, которая произойдет: мобильные телефоны заменят и карты, и терминалы. Сама проблема перестала существовать. Прорывные технологии, которые все меняют, предсказывать очень сложно. Но какие-то вещи можно попытаться прогнозировать. Например, перевод денег в цифровую форму. Это мировой тренд, интересы государств – в том, чтобы переходить на безналичный расчет. Тем не менее я думаю, слухи о том, что наличные умрут в течение 50 лет, сильно преувеличены. Этому есть масса причин. Социальные – не у всех есть доступ к банковским счетам; психологические – люди не всегда доверяют банкам и государству; экономические – эквайринговый процент высокий, у нас он не регулируется в отличие от многих западных стран, и инкассация денег стоит дешевле. Наконец, есть закон Грешема, который гласит, что плохие деньги вытесняют хорошие. Например, деньги, за которые не надо платить налоги, вытесняют из оборота деньги, за которые надо. Понятно, что наличные помогают обойти фискальную функцию.

О роли Центробанка

Сейчас Центральный банк России не открывает счета физическим лицам и частным организациям, это делается через банки. Но мы можем себе представить, что будет, если он начнет это делать. Все значительно изменится. Банкам придется менять бизнес-модель – непонятно откуда брать дешевые пассивы. Но и макроэкономика изменится. Поскольку деньги будут оставаться на счетах ЦБ и не будут выпущены наружу, это будет эмиссия, не связанная с кредитованием. А кредитование – это всегда нарушение макроэкономической стабильности, у ЦБ есть пределы контроля ситуации. Но теперь он сможет контролировать инфляцию, появится возможность предложить надежную альтернативу банковским депозитам. К тому же это облегчит путь инноваций в финансовой сфере, потому что к этой системе можно придумать API и отдать их предпринимателям и другим банкам. Они будут создавать новые финансовые продукты, а это повысит доход государства.