выгодная работа с картами

предисловие

если вы недоумеваете, как некоторые получают по 5-10 тысяч в месяц на кэшбеке, бонусах и спецпредложениях, и ничего при этом не платят банку, но очень хотите разобраться — статья для вас. максимум практики, минимум теории

дебетовки

выбор карты

начинается всё с выбора подходящей карточки. не усложняя жизнь, сделать это можно в топе карт / таблице сравнения (очень удобно и наглядно) / в посте со всеми акциями всех банков (чтобы получить 2-4 тысячи рубликов в подарок). оттуда и оформляем все необходимое

лучше заказывать карты на нескольких членов семьи, таким образом покрывая больше категорий кэшбека. идеальная дебетовая карта: бесплатная, с кэшбеком, процентом на остаток и высоким лимитом на переводы / снятие средств. всегда перед использованием отключаем СМС и страховки

выбрали карты, оформили, получили, отключили все платные услуги, подключили категории кэшбека. работаем дальше

три обязательных этапа

перед покупкой делаем три вещи

1. чтобы не влететь на отсутствие кэшбека, смотрим на этом сайте МСС-код торговой точки (в поиске вбиваем нужный сайт / магазин. можно найти почти всё). проверить МСС-код можно и парой других способов, описаны они здесь
2. проверяем, на какой карте из тех, что у нас имеются на руках, покупка попадает в повышенную категорию. это удобно делать с помощью моей бесплатной таблички (другой вариант запомнить категории — скинуть их себе в телеграм или заметки)
3. используем нужную карту. по сути, это вся «схема заработка». профит — 3-10% кэшбека в месяц почти на все покупки (см. пример, как удалось сделать 10% почти на всё по карточке тинька)

а будет ли кэшбек?

у дебетовых карт есть один нюанс — это списки категорий, за которые кэшбека не будет. поэтому, повторюсь, нужно проверять на этом сайте, бонусируется операция или нет. также списки исключений в начислении кэшбека можно либо попросить в поддержке, либо найти на сайте любого банка, чтобы не было «ой, а я думал ЖКХ с кэшбеком пройдут»

для карты тинькофф блэк список исключений выглядит так:

у кредиток данный нюанс несколько сглажен (с ними, в первую очередь, смотреть надо на список квази-кэш операций, желательно с МСС-кодами, чтобы не вылететь из льготного периода / не отдать комиссий)

практическая часть

подумаем

к примеру, мне нужно лекарство. пошел в мою таблицу, куда каждый месяц вносятся имеющиеся категории, посмотрел, есть ли повышенный кэшбек за аптеки. есть — отлично, нет — беру карту с кэшбеком на всё и плачу с неё. по опыту сам я знаю, что большинство покупок совершается в супермаркетах, аптеках и кафешках, много уходит на ЖКХ

теперь прикинем траты

• супермаркеты можно оплатить с аппетитной карты РСХБ (10%), карты ингосстрах банка с 6% (по акции), май лайф УБРиРа (3-5%), ОТП кэшбек (3%), или какой-нибудь другой карты с акцией. для этой цели также может пригодиться халва (от 2% до 6%).

на канале уже есть готовая подборка карт с кэшбеком на супермаркеты от 2%

• аптеки очень часто попадаются в повышенных категориях на картах с выбором категорий и могут использоваться вкупе с картами по акциям. если повышенной нет, пригодится карточка ОТП с 3% кэшбека
• кафе / фастфуд — часто повышенный кэшбек на картах с выбором категорий (пользе, можновсё и блэк). если нет, обратимся к РСХБ с 10% или ОТП с 3%
• ЖКХ — УБРиР или левобережный с 5% кэшбека

на канале уже есть готовая подборка карт с кэшбеком за ЖКХ от 1,5%

а теперь посчитаем

доход 80 000₽/мес, траты таковы: 50 000₽ в супермаркетах, по 10 000₽ в аптеках, кафе и на ЖКХ

тратим 80 000₽

супермаркеты — 20 000₽ на продукты мы потратили с двух карт УБРиРа, получив 5% кэшбека, а оставшиеся 30 000₽ ушли с карточки СОЮЗа под 6% (или с халвы под 4%, или с ОТП максимум под 3%). таким образом без усилий, промокодов, подписок и прочего мы получили 5,6% кэшбека на продукты. и, хотя с данными условиями можно было потратить все 50 000₽ с аппетитной карты РСХБ под 10% кэшбека, я решил показать более сложный вариант

аптеки и кафе — найдём карточку, на которой есть кафе или аптеки в качестве повышенной категории и потратим с неё еще по 10 000₽. если такой карты нет, возьмём ОТП и получим 3-5% за аптеки и кафе

осталось потратить 10 000₽ на ЖКУ. пускаем в ход УБРиР с левобережным и получаем 5% за оплату коммуналки

деньги потратили, но у нас есть козырь в рукаве, который мы используем весь месяц

этот козырь — накопительные счета и проценты на остаток. тут точно посчитать сложно, однако, примерно так: в среднем 40 000₽ за месяц полежит, скажем, под ставку, равную ставке ЦБ. на данный момент в месяц будем иметь дополнительно по 250-400₽ с процентов на остаток

сложим это все и подведем итог

на 80 тысяч рублей мы смогли получить около 5% кэшбека просто потому что имеем правильные карты при себе + 250-400₽ процентами, что в денежном выражении равняется примерно 4000₽ в месяц. в год — 48 000₽ (без учёта карт с акциями, без подписок и т.п., т.е. это чисто базовый кэшбек, этакий худший случай, с самыми обычными картами)

универсальная система трат

поскольку все наши покупки подчиняются определенным правилам, у меня для вас есть базовая универсальная система с указанием, в каких категориях какие конкретно карты нужно использовать. эту систему я обновляю, как только происходят какие-либо изменения по условиям карт и программ кэшбека

эта система — часть Курса грабителя. идёт бонусом ко всем материалам на нём

подводные камни

подводные камни дебетовых карт складываются из множества опасных вещей. вот некоторые из них:

1. комиссии за обслуживание и обязательные покупки, например, не менее 10 000₽ в месяц
2. соотношение трат в категориях. например, не более 20% в категориях кэшбека, иначе кэша вообще не будет
3. исключения из программ лояльности и МСС коды, за которые кэшбек есть, а также обнуления баллов при отсутствии покупок
4. тарифы на переводы, снятия наличных и плата за неактивность. например, 300₽ в месяц, если не было операций по карте в течение полугода
5. глупая поддержка — очень часто операторы в банке сами не знают своих же условий и дают ошибочные советы
6. мелкие пункты в договорах при подписании вживую и спрятанные галочки при подписании онлайн
7. страхование карт, уведомления, ненужные опции. очень опасен в этом смысле почта банк, из офисов клиенты часто уходят с 10+ подключенными услугами и потом не могут вернуть ни копейки
8. непубличные тарифы. например, карту тинькофф блэк можно сделать полностью бесплатной, просто написав в поддержку банка

обо всём этом я последовательно и по порядку пишу на Курсе грабителя. куда смотреть в договорах, как избегать комиссий и вообще ничего не платить банку, при этом зарабатывая

кредитки

выбор карты

оформляем кредитки так же, как и дебетовки, из таблицы сравнения / поста со всеми акциями / топа кредиток. у них бывает честный и нечестный льготный период (если не знаете, что это, читайте по ссылке в бесплатном материале)

если вы изучили статью, то понимаете — для честного хватит одной-двух карт, для нечестного нужно три и больше, чтобы сделать честный (об этом далее)

идеальная кредитка: честный льготный период, кэшбек, снятие/переводы без комиссии и функция рефинансирования. обязательно отключите все платные услуги (если не нужны)

при наличии нескольких кредиток с нечестным ЛП лучше использовать их так: в первый месяц покупаете с одной кредитки, во второй со второй, в третий с третьей и так далее. а свои деньги кладете под % — таким образом можно получить честный ЛП и выгоду от %

последовательность использования

1. тратим деньги банка на свои нужды и кладём собственные деньги под проценты на вклад/счёт. остаётся только вовремя гасить задолженность, а бонусом — к концу льготного периода рефинансировать карту с другой кредитки — и получить дополнительное время к вкладу / счёту, увеличив выгоду. так около полугода деньги будут лежать под % и приносить доход
2. проценты от банка и будут вашим «кэшбеком»: он как бы растянется на срок вклада и будет начисляться на всё, кроме квази-кэш операций (о них далее). размер выгоды будет зависеть от условий обслуживания карты, срока льготного периода и процентных ставок в банках
3. но кредиток НЕ обязательно что-то покупать! у нас, в конце-концов, есть карты с бесплатным снятием средств и карты с рефинансированием других кредиток (переводом баланса для погашения задолженности в другом банке) — подобрав карты из списка, получаем схему вывода кредитных денег на вклады / счета
4. главное гасить долги вовремя, а в остальном не париться и делать покупки с дебетовок, получая процентный доход с кредитных денег (опять же, топ кредитных карт и таблица сравнения отлично помогут выбрать подходящие карты)

практическая часть для кредиток

на что нет льготного периода?

для каждой карты сначала следует проверить список квази-кэш операций (пишут о них в тарифах, иногда где-то прячут, но, в целом, найти его реально — в крайнем случае в чате у банка попросить). для тинькофф платинум он таков:

а для карт ХКБ чёткого списка МСС нет. есть только общий список, поэтому целесообразно уточнять у поддержки, как пройдет операция:

тратим деньги

после этого — тратим всё те же 80 000₽ (50 000₽ в супермаркетах, 20 000₽ в аптеках/кафе и 10 000₽ на ЖКХ)

тут много схем: можно для покупок последовательно сочетать только кредитки, можно комбинировать их с дебетовками, можно с кредиток вообще ничего не тратить и выводить кредитные деньги с помощью рефинансирования (с учётом квази-кэш исключений), переводов и снятия наличных по тарифу

возьмём самый простой способ с одной честной кредиткой и дебетовыми картами

• с кредитки ОТП или сбера оплачиваем покупки там, где нет повышенной категории на дебетовках. кладём свои деньги на накопительный счёт и имеем по 2,6% каждый месяц за счёт длинного честного льготного периода (2,6% получаются за 120 дней при ставке в 8%)
• остальные траты можем совершать с дебетовых карт, на которых есть нужные категории. скажем, если у вас есть «my life» УБРиРа, то выгоднее оплатить ЖКУ с неё под 5% кэшбека, чем с кредитной сберкарты под 2,6% (или наоборот, если карты УБРиРа нет, и за ЖКХ платить не с чего, лучше взять кредитную карту)
• на выходе получим примерно от 2,6% кэшбека на всё только за счёт длительности льготного периода. прибавив к этому хороший накопительный счёт со ставкой повыше, мы сможем без проблем увеличить до 3% выгоду от кредиток (28 800₽ в год)

очень неплохо, когда мы имеем кредитные карты с хорошим льготным периодом и кэшбеком

представьте, что программа лояльности даёт 1,5% кэшбека на почти всё, а льготный период длится 120 дней, сколько тогда реального кэшбека можно получать? с честным льготным периодом будет 4,1% на всё, а с нечестным — от 4,1% до 2,1%

правильно задаться вопросом

когда по честной кредитной карте только за счёт процентов можно получить больше выгоды, чем от дебетовых? ответ кроется в ставке по счетам, на которых мы размещаем деньги — чем она выше, тем больше мы получаем в деньгах, и при ставке 15% за 120 дней накапает почти 5% «кэшбека»

снятие наличных

можно вообще ничего с кредиток не тратить и зарабатывать на них за счёт снятия лимитов и размещения их под % (удаётся делать по 15 000₽/мес и больше в случае, если одобряют хорошие лимиты, и присутствуют классные ставки): для того, чтобы подобрать подходящие карты, обратитесь к топу кредиток, где в конце, последней схемой я объясняю, что к чему, и привожу в пример конкретные карточки

опасность кредиток

как и у дебетовых карт, у кредитных есть своя специфика. несколько вещей, из-за которых вы будете отплачивать банку деньги:

1. несоблюдение условий льготного периода и пропуск платежей
2. снятие и переводы с карты, когда тарифом это не позволено
3. неправильная оплата покупок / услуг. например, некоторые банки дают оплачивать коммуналку только через своё приложение
4. ухудшение кредитной истории при просрочках и частых заявках на карты
5. всё то, что применимо к дебетовкам — страхование, уведомления, галочки в договорах и прочее

На Курсе грабителя я объясняю, как работают льготные периоды, когда лучше и выгоднее снимать наличные, как отключать услуги, на статьях и фото-видео примерах показываю, как работать с кредитками от заявки до использования себе в плюс по четкой системе, и при этом ничего банку не платить

вот часть такой статьи, дальше в ней я пишу и про другие карты:

как еще больше убольшить выгоду?

во-первых, как упоминалось чуть выше, не игнорировать выгоды подписок. та же «пакет» или «сберпрайм», пусть и стоят ежемесячно сколько-то рублей, приносят свои плоды, добавляя некий процент сверху. промокоды тоже нужно обязательно проверять (в закрепе канала актуальная ссылка на подборку)

во-вторых, сочетая акции платежных систем с кэшбеком от банка. такие вещи суммируются и лимит начисления баллов у них свой отдельный. на данный момент, конечно, нам доступна ПС МИР с её многочисленными акциями. классными акциями — можно, например, порой вернуть 11% за бронь отеля, если взять карту МИР от по акции с 5% кэшбека и забабахать оплату с неё. а если карту с 10%?

жесть

а так — смотрим на свои категории и по возможности не упускаем из виду акции. подборка акций доступна по этой ссылке и она почти всегда остаётся актуальна

читайте ещё

1. накопительные счета и карты с ПНО: где хранить деньги, чтобы было не стыдно перед инфляцией?
2. все важные нюансы для участия в акциях: на что обратить внимание, где расставлены ловушки и как выбить из банка деньги?

вопросы? задавайте их в бота обратной связи