Правда об ИСЖ

ИСЖ или инвестиционное страхование жизни - это один из видов структурного банквоского продукта, где в одном флаконе вы получаете страховку и инвестируете свои деньги.

Главные доводы, которые вам озвучит банковский работник:

1. Защита капитала. По окончанию договора вы гарантированно получите вложенные деньги обратно.

2. Неограниченный потенциальный доход.

3. Налоговый вычет и льготная ставка налогообложения.

Выглядит сочно и вкусно, особенно когда об этом красиво заливает менеджер в банке. Приговаривая, что у них все клиенты пользуются и пищат от удовольствия.

Есть 3 нюанса:

1. Дикие штрафы за досрочное закрытие договора. ИСЖ это долгосрочный продукт от 3 лет. За это время банку нужно выжать максимум прибыли. Если решите забрать деньги в первый год - могут вернуть только 70% от вашего капитала. Во второй год - 80%. В третий - 90% и т.д. А вот свою комиссию они заберут сразу, отсюда и потребность в таких жестких штрафах

2. Вы получаете только часть прибыли с инвестиций. Это называется коэффициент участия. У крупных игроков он составляет 40-50%. Со всех доходов, которые получены благодаря инвестированию, у вас будут забирать 40-50%. Например, выдался удачный год и ваши вложения выросли на 15% - будьте добры 50% от этой суммы заплатить комиссией. В итоге доходность для вас снижается в 2 раза.

3. Инфляция. Деньги, которые вы вкладывали, потеряют часть своей стоимости. Вы банально не сможете купить на них столько же товаров, сколько 3 года назад.

Как все это работает на практике (проценты приведены для примера):

- 60-70% вашего капитала уходит в надежные инвестиции: облигации с доходностью 7-9%

- 20% уходит в высокорисковые активы. Попытаться получить прибыль и забрать с вас дополнительные комиссии

- 10-20% уходит на страховку

В итоге доходность по облигациям за 3-5 лет и обеспечивает гарантированный возврат капитала, который прописан в договоре. А все остальные деньги улетают в виде комиссий.

Так что ИСЖ с большой натяжкой подходит разве что новичкам или людям, которые не хотят разбираться в теме инвестиций.

Источник