КОНЦЕПЦИЯ ВРЕМЕННОГО ДИСКОНТИРОВАНИЯ

Концепция временного дисконтирования  является важной частью аппарата нейроэкономики и описывает тенденцию людей придавать меньшую ценность будущим выгодам по сравнению с немедленными, даже если будущее вознаграждение более значительное. Она имеет ключевое значение в поведенческой экономике и нейроэкономике, так как  объясняет, почему люди часто выбирают мгновенные, но меньшие выгоды, пренебрегая долгосрочными, но большими благами.

Истоки теории временного дисконтирования восходят к работам таких классических экономистов, как Пол Самуэльсон, который в 1937 году предложил математическую модель дисконтирования будущих ценностей. В его модели использовалось экспоненциальное дисконтирование, при котором будущее вознаграждение снижается в зависимости от того, насколько далеко оно отстоит от настоящего. Это базовая модель, которая использовалась для анализа решений в условиях межвременного выбора. Однако более поздние исследования в области психологии и поведенческой экономики выявили, что люди склонны к гиперболическому дисконтированию, при котором ближайшие временные вознаграждения дисконтируются сильнее, чем более отдаленные, что объясняет склонность к импульсивным и недальновидным решениям. Эта идея была развита в работах Джорджа Айнслея, который показал, что гиперболическое дисконтирование лучше объясняет реальные человеческие предпочтения по сравнению с экспоненциальным.

Как происходит исследование временного дисконтирования?

В настоящее время экономисты и психологи используют несколько подходов для изучения временного дисконтирования:

Экспериментальные исследования и задачи межвременного выбора. Исследователи проводят эксперименты, в которых участникам предлагают выбор между немедленной малой наградой и отложенной, но более крупной наградой. Например, классический эксперимент: «Предпочли бы вы получить $10 сейчас или $15 через месяц?». На основе этих данных экономисты выявляют модели предпочтений и вычисляют ставки дисконтирования для разных индивидов. Исследования показывают, что большинство людей склонны выбирать немедленные выгоды, особенно если временной промежуток между альтернативами мал. Это демонстрирует, что люди склонны к недостаточной самооценке и пренебрежению будущим.

Методы нейроэкономики. Нейроэкономисты изучают временное дисконтирование с помощью нейровизуализационных технологий, таких как фМРТ. Исследования показывают, что разные части мозга активируются в зависимости от того, как человек выбирает между немедленной и отложенной выгодой. Например, лимбическая система и дофаминовая система активируются при выборе немедленных наград, в то время как префронтальная кора, которая отвечает за самоконтроль и планирование, активизируется при выборе отложенных наград. Эксперименты показывают, что люди с сильной активностью лимбической системы склонны к импульсивным решениям, тогда как те, у кого сильнее активна префронтальная кора, чаще выбирают долгосрочные цели.

Теоретические модели. Экономисты разрабатывают математические модели, которые описывают процесс временного дисконтирования. Помимо экспоненциального и гиперболического дисконтирования, существует множество более сложных моделей, которые пытаются учесть изменчивость человеческих предпочтений во времени. Одна из популярных моделей — это модель «компромиссов с предвзятостью настоящего», разработанная Лайбсоном, которая учитывает, что люди могут придавать особое значение немедленным результатам, и объясняет явления, такие как прокрастинация и чрезмерные траты.

Как выглядит связь исследований временного дисконтирования с реальной практикой?

Исследования в области временного дисконтирования находят широкое применение в ряде практических сфер, таких как финансы, маркетинг, здравоохранение и политика. Существует несколько путей, через которые эти исследования влияют на реальный мир. Давайте рассмотрим их далее.

Финансы и сбережения. Исследования временного дисконтирования помогают объяснить поведение людей в отношении накоплений. Люди склонны откладывать сбережения на потом, несмотря на осознание важности долгосрочного финансового благополучия. В ответ на это банки и финансовые компании разрабатывают стратегии для стимулирования сбережений через автоматизацию процессов — например, программы автоматического участия в пенсионных планах, которые минимизируют влияние предвзятости в пользу настоящего. Пенсионные планы с автоматическим зачислением и стимулы, такие как бонусы за участие, используют знания о временном дисконтировании для того, чтобы мотивировать людей к долгосрочным инвестициям.

Здоровье и поведение в отношении риска. Временное дисконтирование также объясняет многие поведенческие паттерны в отношении здоровья. Например, люди часто выбирают немедленное удовлетворение (нездоровое питание, курение) вместо долгосрочных выгод для здоровья. Исследования показывают, что программы поощрения немедленных вознаграждений (например, скидки на здоровые продукты или бонусы за посещение спортзала) могут помочь снизить влияние временного дисконтирования. Политики в области общественного здравоохранения используют временное дисконтирование для разработки кампаний, направленных на борьбу с вредными привычками и мотивацию людей к долгосрочному здоровью через программы вознаграждения или штрафы.

Маркетинг и потребительское поведение. Компании часто используют временное дисконтирование для того, чтобы стимулировать покупки немедленно. Например, предложения со скидками «только сегодня» или «ограниченные по времени акции» активируют предвзятость в пользу настоящего и склоняют покупателей к немедленному выбору. В онлайн-торговле и подписочных сервисах также используются стратегии, нацеленные на то, чтобы потребители предпочитали немедленное вознаграждение (например, пробные версии или скидки за быстрые покупки).

Азартные игры и потребительский кредит. Исследования временного дисконтирования объясняют поведение людей в азартных играх и использовании кредитов. Люди склонны недооценивать будущие финансовые обязательства, что объясняет склонность к азартным играм и принятию рисков в кредитных продуктах. Финансовые компании используют знания о временном дисконтировании для разработки кредитных продуктов с отсроченными платежами, понимая, что клиенты часто не в полной мере осознают будущие обязательства.

Политика и государственные программы. Государственные программы, такие как «наджирование», основанные на исследованиях временного дисконтирования, помогают людям принимать более рациональные решения в долгосрочной перспективе. Например, программы автоматического участия в пенсионных схемах или программы предоставления налоговых льгот за долгосрочные инвестиции используют знание о склонности людей отдавать предпочтение настоящему, чтобы способствовать более ответственному финансовому поведению. В рамках борьбы с изменением климата политики стремятся мотивировать людей к долгосрочному устойчивому поведению, понимая, что многие склонны недооценивать будущие риски в пользу немедленного комфорта и удобства.

А теперь небольшой, но любопытный пример исследования

Эксперимент «Мышление о будущем». Один из распространённых методов исследования временного дисконтирования — это когнитивные тренинги, которые помогают людям думать о будущем. В одном из экспериментов участникам предложили сначала представить себя через 10-20 лет, а затем принимать финансовые решения. Результаты показали, что после таких упражнений люди были более склонны выбирать долгосрочные выгоды, что подчеркивает важность когнитивной репрезентации будущего в уменьшении предвзятости настоящего.

Я думаю, всем понятно в чём заключается важность концепции временного дисконтирования - она проливает свет на иррациональные аспекты человеческого поведения, связанные с межвременным выбором. Исследования в этой области помогают лучше понимать, как и почему люди принимают решения в пользу немедленных выгод, несмотря на осознание будущих последствий. Эти знания активно используются в практике для разработки финансовых, маркетинговых и социальных стратегий, направленных на поощрение более долгосрочного и рационального поведения. Кто-то считает это социальным программированием, но в сущности, групповое рациональное поведение (по аналогии с поведением, например, пчёл) позволяет этой самой группе более активно максимизировать возможную полезность на средне и долгосрочных временных отрезках.

Подкаст "Полка экономиста": авторский обзор полезной экономической литературы доступен на Яндекс Музыке и Apple Podcasts