Все о цифровом рубле

Сегодня, 1 августа, вступает в силу Закон о цифровом рубле. Пришло время разобрать самые важные детали этой новой формы денег.

24 июля президент Владимир Путин подписал “Закон о цифровом рубле” (настоящее название Федеральный закон от 24.07.2023 № 339-ФЗ "О внесении изменений в статьи 128 и 140 части первой, часть вторую и статьи 1128 и 1174 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации"), ранее принятый Госдумой и Советом Федерации. Основные положения документа вступят в силу с этого дня.

Что такое цифровой рубль:

Цифровой рубль станет третьей формой денег вместе с наличными и безналичными денежными средствами. Выпускать его будет Банк России, а представить его можно в виде цифрового кода. Цифровые рубли будут хранится на специально созданной платформе.

Цифровой рубль - это криптовалюта?

Не совсем, хотя некоторые признаки криптовалюты ему присущи. В частности, он также создан и распространяется с помощью технологии распределенного реестра. Однако, вы не сможете его использовать в мире Web3 каким-либо из существующих способов:

его нельзя застейкать или отправить в фарминг пул;
его нельзя обменять на другую криптовалюту;
его нельзя использовать для получения кредита;
его нельзя использовать в DAO;
его нельзя использовать для оплаты газа в сети (только для оплаты газа в реальной жизни 😅)

Важным отличием от криптовалюты является то, что цифровой рубль выпускается государством, а это значит, что полностью отсутствует какая-либо децентрализация.

Преимущества цифрового рубля:

1. Доступность: цифровой кошелёк не привязан к одной кредитной организации. Он будет доступен из любого интернет- или мобильного банка, если тот подключён к платформе ЦБ. Доступ к цифровым рублям невозможно потерять. Банк закрылся? Пользуйтесь деньгами через любой другой банк.

2. Безопасность: операции будут проходить на платформе регулятора и будут защищены с помощью криптографии. Храниться цифровые рубли будут в кошельках на платформе цифрового рубля Банка России, что обеспечит высокий уровень их сохранности.

3. Скорость: транзакции через цифровой кошелек будут проходить мгновенно.

4. Экономичность: операции с цифровыми кошельками станут самым дешёвым способом платежей и переводов.

5. Удобство: покупка квартиры и перечисление денег покупателю сразу после регистрации сделки, как и другие «умные платежи», будут проходить прямо на платформе регулятора.

6. Прозрачность: отправитель сможет маркировать цифровые рубли для определённых целей. Например, родители смогут перечислять деньги детям строго на школьные обеды или кино.

Недостатки цифрового рубля:

Основной минус новой цифровой валюты (хотя в некоторых случаях это наоборот плюс) заключается в том, что о конфиденциальности расчетов придется забыть. Государство будет отслеживать движение каждого цифрового рубля. На практике это означает, что вы не сможете легализовать доходы, полученные с помощью серых схем, или использовать целевые соцвыплаты не по назначению.

Как получить доступ к цифровому рублю:

Чтобы использовать крипторубль сперва будет необходимо открыть цифровой кошелек. По плану это можно будет сделать в приложениях коммерческих банков. Цифровые рубли, в отличие от безналичных хранятся только на платформе, о которой сказано выше, а банки выполняют функцию посредника между ЦБ и клиентами.

Важно отметить, что каждому гражданину будет доступен только один цифровой кошелек, о других лимитах подробнее в разделе о совершении переводов.

Будет ли мобильное приложение:

После тестирования и полномасштабного запуска криптокошельки появится в мобильном приложении любого банка. Напомним, что, как уже сказали ранее, сам кошелек будет находиться на платформе Банка России без привязки к конкретной кредитной организации. Обратите внимание, что также для открытия счета цифрового рубля пользователю необходимо будет пройти идентификацию через «Госуслуги» и получить простую электронную подпись.

Как пополнять цифровой кошелек и можно ли обналичивать цифровой рубль:

Для пополнения своего кошелька нужно перевести на него безналичные рубли. По заявлениям главы ЦБ Э. Набиуллиной лимит в месяц составляет 300 000. Для снятия цифровых рублей их нужно будет также конвертировать обратно в безналичные рубли. Приобрести цифровой рубль напрямую за наличные невозможно, сперва потребуется внести средства на счет в банке.

Каким образом совершается оплата:

Оплата происходить путем считывания QR-кода. По плану крипторублями можно будет расплачиваться с помощью бесконтактной технологии NFC.

Что действительно интересно и полезно - так это то, что планиурестя создать инфраструктуру для расчетов без доступа к интернету, в том числе в удаленных и труднодоступных регионах страны. А это несомненно плюс. Впрочем, стоит сперва дождаться этой функции.

Как совершать переводы:

Переводы будут происходить вполне логично: с одного цифрового кошелька на другой. Перевод поступит мгновенно. Стоит обратить внимание, что по словам Набиуллиной, денежные переводы в цифровых рублях для граждан будут без комиссий. Что опять-таки является плюсом. Но не забываем про лимит в 300 000/месяц.

Какие тарифы будут у цифрового рубля:

Для россиян переводы и платежи в цифровых рублях будут бесплатными. Для бизнеса тариф за прием оплаты планируется на уровне 0,3%. Это ниже, чем текущие ставки за эквайринг в размере 1,5–3%.

Такие низкие тарифы для операций с цифровым рублем могут повлиять на перераспределение денег с банковских счетов на цифровые, говорит руководитель юридического управления Экспобанка Танзила Яндиева. Это может привести к уменьшению прибыли банков от классических инструментов. Чтобы выдержать конкуренцию, банкам придется развивать новые цифровые сервисы, полагает она.

Какая еще польза от цифрового рубля:

Технология позволяет организовать прямые расчеты с другими странами, развивающими собственные цифровые валюты, минуя международную систему SWIFT, контролируемую Евросоюзом.

Будет ли аналог стейкинга у цифрового рубля:

Проговорим этот момент отдельно. Нет, цифровой рубль в этом плане бесполезен. Он не будет средством сбережения или кредитования. По крайней мере на данный момент информация именно такая.

Цифровой рубль уже был протестирован:

В первом этапе тестирования прототипа платформы цифрового рубля, который завершился в феврале 2023 года, участвовали Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Тинькофф Банк, Газпромбанк, Росбанк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, «Ак Барс», «Дом.РФ», «Синара», «Союз», ТКБ, МТС-банк и КИВИ Банк. Начиная с сегодняшнего дня новое тестирование будет проводиться на ограниченном круге клиентов и сотрудников крупных кредитных организаций.

Когда цифровой рубль станет реальностью для всей страны:

По словам зампреда ЦБ Ольги Скоробогатовой, возможность использовать национальную цифровую валюту для всех граждан станет доступна в 2025-2027 годах.