Миллион для моей дочери

Введение

Часто вам кажется, что вы живете практически от зарплаты до зарплаты, с трудом выплачивая ипотеку и откладывая на летний отдых, к миллионерам привычно относитесь как к инопланетянам, — и вдруг кто-то говорит, что в ваших силах сделать миллионером своего ребенка. Естественная реакция — вспомнить о финансовых пирамидах и их жертвах.

Но оказывается, что автор книги с эпатирующим названием от вас ничего не требует, а делится работающими принципами. Кто-то может разочароваться, не узнав надежного рецепта мгновенного обогащения, и отправится оплакивать свою бедность или играть в лотерею. Но те, для кого собственно и написана эта книга, имеют реальный шанс освоить методику личного инвестирования и передать детям не просроченные кредиты, а реальный капитал.

Рекомендации автора очень подробны, в объяснениях используются конкретные названия и цифры. Естественно, возникают сомнения в их применимости и пользе в нашем стремительно меняющемся мире даже не через несколько лет, а через несколько месяцев. Но ведь мы учимся читать по детским сказочным книжкам, а потом кто-то может написать философский трактат, а кто-то — бессмертные стихи. Главное — овладеть инструментом, технологией.

Как любой долгосрочный проект, методика Владимира Савенка требует дисциплины, выдержки, терпения и последовательности, а также уверенности в правильности своих действий, которая не лопается, как воздушный шарик, во время финансовых кризисов и экономических штормов.

1. Финансовый автопортрет

1.1. Забота о материальном будущем ребенка — естественное желание родителей. Возможность наследовать имущество (хотя бы личное) не была полностью отменена даже в периоды самого жесткого коммунистического строительства. Увеличивая свое благосостояние, одновременно работаешь для детей и внуков. Принято также выделять доли взрослых детей в семейном имуществе. Инвестирование и создание отдельных фондов, к которым ребенок получает доступ после совершеннолетия — признак развитой рыночной экономики. Эта «полезная привычка» постепенно распространяется и в России.

Подарить миллион своему ребенку может практически каждый. В это трудно поверить, но речь идет не о чуде или открытии тайны биржевой игры. Добиться такого выдающегося результата можно, регулярно, дисциплинированно вкладывая относительно небольшие суммы (100–500 $ ежемесячно). Долгосрочные инвестиции гораздо прибыльнее максимально выгодных на коротком промежутке времени.

Состоятельный клиент пришел к финансовому консультанту. Сетовал, что ему не хватает денег на текущие расходы, которые к тому же постоянно растут, притом что у него есть солидный доход и недвижимость. Консультант рассказал историю об американской медсестре, которая каждую неделю всю жизнь откладывала из своей небольшой зарплаты по 5 $. К 80 годам у нее накопилось 250 000 $. Она отдала часть детям, часть выделила на благотворительность и что-то потратила сама. Клиент сформулировал поразивший его парадокс: медсестра была бедна, но у нее было 250 000 $, а он гораздо богаче, но таких денег у него в данный момент нет.

Владимир Савенок показывает модель «выращивания» миллиона на примере фонда, который он создал для своей дочери Алисии. В 2003 году, когда девочке было три года, он вложил 1000 долларов в индексный фонд SPDR S&P 500. Потом регулярно пополнял счет, иногда делая внеплановые вложения (например, в честь успешной сдачи экзаменов). По его первоначальному плану, миллион должен получиться (при доходности 11 % годовых), когда Алисии будет 55 лет.

1.2. Поскольку проект детского миллиона долгосрочный, необходимо понять, какую сумму вы можете регулярно инвестировать. А для этого надо произвести «инвентаризацию» своих финансов.

Первый шаг — перечислить и оценить свои активы и пассивы.

Активы:

• Бизнес

• Деньги в «заначке»

• Накопления в банке

• Накопительная страховка

• Недвижимость, сдаваемая внаем

• Акции, облигации, ПИФы

• Пенсионный фонд

• Фонд «Миллион для ребенка»

Собственность, необходимая для жизни (не приносит доход):

• Жилье

• Машина

• Дача

• Другая собственность

Пассивы: банковские кредиты и частные займы

Ваша «стоимость» = Активы – Пассивы

Автор рекомендует проводить финансовую инвентаризацию ежегодно, вести записи в виде таблицы.

Чтобы понять, сколько вы можете регулярно комфортно инвестировать, нужно выполнить следующую простую последовательность действий:

1. Подсчитать месячные доходы.

2. Подсчитать месячные обязательные расходы.

3. Определить разницу этих величин.

Общее правило: 10 процентов доходов инвестировать можно без ущерба для привычного качества жизни. Если речь не идет о прожиточном минимуме, обычно этот процент выше.

2. Выбираем инструменты

2.1. Гражданину России доступен достаточно широкий спектр инвестиционных инструментов. Можно открыть банковский вклад, купить недвижимость, облигации или акции (как российские, так и зарубежные). Вложения в фондовый рынок автор считает наиболее эффективными:

• При длительном инвестировании (от 10 до 60 лет) риск минимален.

• Фондовый рынок существует уже 250 лет и в среднем растет в два раза быстрее, чем инфляция.

Фонды бывают пассивно управляемыми, в частности, индексными (инвестирование происходит автоматически — в соответствии с местом, которое занимают компании в индексе ММВБ или РТС), и управляемыми активно (решение о том, куда и сколько вкладывать, принимает сотрудник фонда). Автор рекомендует инвестировать в индексные фонды.

• В активно управляемом фонде портфель формируется в соответствии с субъективными представлениями конкретного специалиста. Насколько вы готовы доверять профессионализму незнакомого вам человека?

• Индексные фонды более объективизированы.

• Инвестирование можно начинать с небольших сумм.

• Минимальная комиссия за пользование ПИФом (Паевой Инвестиционный Фонд) в совокупности не должна превышать 2.5 % от вкладываемой суммы.

Куда и как вкладывать — во многом зависит от суммы, доступной для регулярного инвестирования. Если вы не можете выделить 500 $ ежемесячно, то лучше увеличивать фонд ребенка раз в год, постепенно аккумулируя деньги на счете в банке. Разумно, если это будет пополняемый депозит с максимально высокими процентами, допускающий частичное снятие. При выборе банка, естественно, следует обращать внимание на его надежность.

2.2. Можно, конечно, проявить оригинальность и начать инвестировать в акции какой-то экзотической кампании в маленькой воюющей стране. Но у реального прагматичного инвестора стоит выбор между вложениями в Российский, американский фондовые рынки или комплексный пакет акций разных стран.

Российские инвестиционные фонды. С ними проще работать, можно оперировать меньшими суммами. Но вопрос надежности, особенно в длительной перспективе, смущает многих инвесторов.

Американский фондовый рынок. Развитая экономика делает этот рынок привлекательным для инвесторов, рас��олагающих необходимыми суммами. Мировая экономика в существенной мере зависит от состояния дел в США.

Два основных индексных фонда, рекомендуемые автором, выбор между которыми предлагается сделать, бросив монетку:

• S&P 500 — акции 500 крупнейших компаний, присутствующих на биржах США.

• MSCI US Broad Market Index — акции практически всех, независимо от размера, американских компаний, торгуемых на биржах США.

Акции разных стран. Автор считает этот вариант наиболее предпочтительным. Диверсификация вложений минимизирует риски в бурно меняющемся мире. Можно распределить размеры инвестиций в соответствии с долей страны в мировом ВВП либо в соответствии с долей акций компаний страны в глобальном индексе акций FTSE. Этот индекс использует фонд Vanguard Total World Stock (VT).

2.3. Чем большую сумму вы готовы вкладывать, тем больше вариантов инвестирования вам доступно.

3. Да здравствуют диверсификация и плановый подход!

3.1. Автор полагает, что правильнее инвестировать в соответствии с глобальным индексом акций, потому что:

• Индекс более адекватно отражает роль стран в мировой экономике.

• Нет ни одного фонда, распределяющего вложения по долям ВВП, и при выборе этого пути придется покупать акции разных фондов, что необоснованно сложно.

И опытный, и начинающий инвестор могут также самостоятельно изменить распределение инвестиций. Так, автор в своем личном инвестиционном портфеле увеличил долю акций Германии, Китая и России.

3.2. Предугадать все невозможно, за время своего существования фондовый рынок неоднократно переживал взлеты и падения. Но если предугадать динамику рынка сложно, то уменьшить влияние неприятных неожиданностей на свои личные финансы в целом и миллионный фонд ребенка — вполне возможно. Автор видит спасение в диверсификации.

Риски

Как уменьшить риски

Рыночный (падение фондового рынка)

Сформировать сбалансированный портфель, диверсифицировать вложения, инвестировать в соответствии с планом (несмотря на колебания рынка).

Валютный

Распределить вложения по разным валютам. (На момент написания книги автор рекомендовал соотношение: Доллар США — 50 %, Евро — 30 %, Рубли — 20 %.)

Страновой

Не инвестировать больше трети ресурсов в страны с нестабильной экономикой, распределять инвестиции по странам.

3.3. Принципы успешного инвестирования по Владимиру Савенку

• Диверсифицировать вложения по странам и валютам.

• Инвестировать постоянно, независимо от конъюнктуры.

• Не поддаваться эмоциям (при резких подъемах и спадах рынка).

• Автоматизировать процесс (дать поручение банку о регулярных перечислениях с банковской карты).

• Адекватно оценивать свои инвестиционные возможности (от 10 % дохода).

• Страховать жизнь инвестора.

3.4. Проводить анализ достигнутых результатов автор советует раз в год. Для этого создается таблица план-фактного анализа, в которой отражаются планируемые и фактические данные по следующим параметрам:

• Сумма инвестиций в текущем году;

• Общая сумма инвестиций;

• Доход в процентах (может иметь отрицательную величину!);

• Накопленная сумма к текущему моменту.

План-фактный анализ позволяет наметить возможные корректировки первоначального плана инвестирования в фонд миллиона для ребенка. Следует учитывать инфляцию. Если вы хотите, чтобы реальная сумма инвестиций была неизменной, ее надо увеличивать на размер инфляции.

3.5. Итак, за какое время ваши скромные ежемесячные вложения могут превратиться в миллион (при 10 % годовых)?

3.6. Начиная создавать миллион для ребенка, нужно понимать, что он оценит ваше решение очень нескоро. Даже дочь автора-финансиста не знала в три года, когда он сделал первый взнос в ее фонд, что такое доллар, и предпочла бы в подарок игрушку. И в подростковом возрасте, и в момент заключения брака дети с большей радостью приняли бы заботу родителей в форме модной одежды или нового автомобиля. И только став совсем взрослыми, воспитывая уже своих детей, смогут оценить, как важно иметь солидную сумму, приносящую постоянный доход. Даже если это не запланированный миллион, а чуть меньше.

Заключение

• «Скучное» долговременное накопление может оказаться более интересным, увлекательным, а главное, эффективным, чем проекты мгновенного обогащения.

• Цель «Миллион для ребенка» можно ставить практически при любом уровне доходов, но надо здраво оценивать период ее достижения.

• Чем больше сумма, доступная для ежемесячного инвестирования, тем больше различных инструментов можно использовать.

• Главный принцип длительного надежного инвестирования — диверсификация вложений по всем доступным параметрам (валюта, страны, инструменты).

• Фондовые рынки на длительном промежутке времени растут быстрее инфляции. Это лучший инвестиционный инструмент (предпочтительнее банковских депозитов и вложений в недвижимость)

• Наиболее надежным является инвестирование в индексные фонды разных стран.

• Начинающему инвестору разумнее использовать пассивные (в частности, индексные), а не активно управляемые фонды, минимизировать субъективный фактор.

• Необходимо адекватно оценивать свои активы и пассивы и не лениться ежегодно проводить ревизию своего финансового состояния.

• Практически при любых доходах можно без изменения качества жизни инвестировать 10 % — в частности, в фонд «Миллион для ребенка».

• Нужно раз в год проводить план-фактный анализ, сопоставляя планируемые результаты инвестирования с реальными, при необходимости корректируя параметры вложений.

• Ребенок оценит самоотверженное последовательное вложение средств в свое будущее, только став взрослым.