Прекращение договора страхования от несчастных случаев, необходимого для получения банковского кредита

Вопрос: Заемщик - физическое лицо заключил договор страхования от несчастных случаев, необходимый для получения банковского кредита. В договоре страхования страховая сумма определена как остаток задолженности по кредиту на момент наступления страхового случая, выгодоприобретателем назначен банк. Договором страхования не предусмотрено право страхователя на возврат части страховой премии при досрочном прекращении договора. Страхователь досрочно вернул кредит, кредитный договор был прекращен. Прекращается ли досрочно договор страхования от несчастных случаев? Возвращается ли страховая премия и в каком размере?

Ответ: Договор страхования, в котором страховая сумма равна остатку задолженности по кредиту на момент наступления страхового случая, прекращается при досрочном возврате кредита. Страхователь имеет право на часть страховой премии пропорционально времени с момента прекращения договора банковского кредита и до определенного договором страхования момента его окончания.

Обоснование: Порядок определения страховой суммы, указанный в тексте вопроса, не противоречит п. 1 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), а также пп. 3 п. 2 ст. 942 и ст. 947 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При этом явного определения страхового риска непосредственно в ГК РФ не содержится. Пункт 1 ст. 944 ГК РФ описывает страховой риск как "вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков от его наступления". Таким образом, в рамках ГК РФ страховой риск определяется через страховой случай - как вероятность его наступления, что согласуется с текстом цитируемого пункта.

Исходя из п. 1 ст. 934 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым случаем по договору личного страхования является предусмотренное таким договором событие (причинение вреда жизни или здоровью и т.п.), с наступлением которого у страховщика возникает обязанность выплатить страховую сумму. Согласно данному определению существенным признаком страхового случая является связь между его наступлением и возникновением обязанности страховщика выплатить страховую сумму. Если нет такой связи, то страхование, очевидно, не может выполнять функцию защиты имущественных интересов при наступлении определенных событий, установленную в п. 1 ст. 2 Закона об организации страхового дела.

В рассматриваемой ситуации страховая сумма равна нулю с момента прекращения договора банковского кредита, и у страховщика с этого момента фактически прекращается обязанность выплатить по договору страхования какую-либо денежную сумму при наступлении любого события. Но тогда любое определенное в договоре событие, каким бы оно ни было, перестает отвечать определению страхового случая с момента прекращения договора банковского кредита. Само событие, указанное в договоре страхования, - причинение вреда жизни или здоровью вследствие несчастного случая - вполне может произойти со страхователем после того, как страховая сумма стала равной нулю, однако его наступление ни при каких обстоятельствах не влечет для страховщика обязанности выплатить денежные средства.

Стало быть, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска (то есть вероятности наступления страхового случая) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Однако согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Исходя из указанных положений законодательства утрата страхователем страхового интереса не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, так как в рассматриваемой ситуации не исчезает возможность наступления страхового случая, а также не прекращается существование страхового риска (Постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 17.11.2015 N Ф04-26886/2015 по делу N А45-3015/2015).

Необходимо отметить, что в силу ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" заемщик как потребитель финансовой услуги вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Однако согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

К отношениям по досрочному прекращению договора страхования подлежит применению ст. 958 ГК РФ, положения которой являются специальными по отношению к ст. 32 Закона о защите прав потребителей (Апелляционное определение Самарского областного суда от 20.10.2015 по делу N 33-11845/2015).

В настоящее время сложилась судебная практика, согласно которой при досрочном прекращении договора банковского кредита страхователь вправе отказаться от договора страхования на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ. Страховая премия при этом подлежит частичному возврату только в том случае, если это предусмотрено договором или правилами страхования (Апелляционное определение Верховного суда Республики Марий Эл от 15.06.2017 по делу N 33-1034/2017).

Однако Верховный Суд РФ в Определении от 22.05.2018 N 78-КГ18-18 указал, что перечень оснований для досрочного прекращения договора страхования, приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ, не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то действие договора страхования от несчастных случаев прекращается досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существов��ние предусмотренных договором страховых рисков как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Если же страховая сумма от остатка по кредиту не зависит, договор страхования с погашением кредита не прекращается, а заемщик не может претендовать на возврат денег (Определение Верховного Суда РФ от 28.08.2018 N 44-КГ18-8).

Задать вопрос можно тут

Написать или позвонить можно WhatsApp +79287768843

С уважением к вашему бизнесу,

Сушонкова Елена

Подписывайтесь на нас:

ВК Facebook Дзен Одноклассники Teletype Телеграмм

Список всех публикаций блога вы найдёте на главной странице канала

Материал подготовлен с использованием системы КонсультантПлюс

ДРУГИЕ МАТЕРИАЛЫ ПО ТЕМЕ

Не нужно удерживать неустойку за просрочку, если к объекту строительства было невозможно подъехать

ВС РФ о сроке поручительства: сколько у кредитора времени на взыскание долга

Какие обязательства влечет заключение предварительного договора купли-продажи?