Как правильно использовать овердрафт
Решение поможет взвесить все преимущества и недостатки привлечения овердрафта, разобраться, нужен ли этот кредитный продукт компании и сможет ли она погашать задолженность вовремя. Кроме того, оно подскажет, какие ошибки допускают компании, используя овердрафт, и как их избежать.
Овердрафт предназначен для решения краткосрочных финансовых проблем в компании, вызванных несвоевременным поступлением средств на расчетный счет. Он позволит компании исполнить свои обязательства в срок:
- заплатить налоги;
- выдать зарплату;
- оплатить счета.
При этом необходимо постараться максимально быстро погасить задолженность, не затягивая с оплатой до крайнего срока.
Какие преимущества и недостатки овердрафта важно учесть
Овердрафт предназначен для краткосрочного финансирования операционной деятельности компании. Его сумма напрямую связана с объемом оборотов по расчетному счету. Основные преимущества овердрафта для заемщика:
- не требуется залоговое обеспечение;
- выдвигаются достаточно мягкие по сравнению с другими видами кредитования требования к компании при рассмотрении заявки (к примеру, снижено необходимое время существования компании);
- упрощается процедура получения дополнительных заемных средств в том же банке во время действия договора по сравнению с другими видами кредитования;
- максимально снижаются сроки рассмотрения заявки в сравнении с другими кредитными продуктами (в зависимости от банка заявка рассматривается от одного до пяти рабочих дней).
Совет: не соглашайтесь на большой лимит овердрафта, если есть риск его непогашения.
В погоне за увеличением клиентской базы иногда банки могут устанавливать слишком большие лимиты для овердрафта. Доступные деньги – большое искушение. Если нерационально пользоваться овердрафтом, это резко повышает риски просрочки выплат для компании. При таких условиях непредусмотрительные заемщики могут испортить себе кредитную историю, не успев вовремя погасить задолженность.
Ситуация: какие проценты и комиссии придется платить по овердрафту
Условия по комиссиям во всех банках примерно одинаковы: взимается плата за открытие овердрафта и проценты за его использование. Последние всегда начисляются только на остаток задолженности. Дополнительных комиссий, таких как плата за обслуживание и за неиспользованный лимит, кредитная организация не берет. Это связано с тем, что овердрафт не открывается больше чем на год.
К недостаткам использования этого банковского продукта можно отнести:
- короткий срок финансирования. Как правило, погасить задолженность необходимо не позже 30 дней после ее возникновения;
- небольшой размер кредитного лимита по сравнению с обычным кредитом. Он зависит от оборотов компании по расчетному счету и составляет, как правило, до 50 процентов от него;
- требования к достаточности и равномерности оборотов по расчетному счету (лимит, как правило, рассчитывается от суммы равномерных поступлений за вычетом резких скачков в притоках);
- риски просрочить выплаты. Например, в «низкий» сезон при сезонности бизнеса поступлений на расчетный счет может не хватить для погашения овердрафта;
- риски недостаточности овердрафта для оплат по расчетным счетам. Например, в «высокий» сезон лимита овердрафта может не хватить для расчетов с контрагентами.
Что влияет на лимит овердрафта
Обычно банки предлагают лимит овердрафта в размере от 25 до 50 процентов от средних оборотов по расчетному счету, открытому в этой же кредитной организации, за вычетом следующих поступлений:
- перевода средств со счета клиента в другом банке;
- средств, поступивших от продажи валюты;
- суммы полученного кредита;
- нескольких (как правило, до трех) самых крупных поступлений на счет за рассматриваемый период;
- части или всех средств, поступивших от наиболее крупного контрагента за рассматриваемый период.
Так, если предприятие заинтересовано в росте лимита овердрафта, оно должно обеспечить плавный рост оборотов по счету без резких провалов. Крупные поступления выгоднее разбивать на мелкие транши, чтобы обеспечить равномерность оборота денежных средств.
Как избежать ошибок при использовании овердрафта
Сумма овердрафта обычно невелика по сравнению с оборотами по расчетному счету компании, а его невозврат – это, как правило, следствие банкротства предприятия или мошенничества. Поэтому с точки зрения банков это кредитный продукт с пониженным уровнем риска и условия по нему мягче.
Просрочка выплат способна испортить кредитную историю компании. Как результат, можно получить отказ по крупному кредиту, который готовился в течение полугода, из-за просрочки на 1000 руб. Поэтому, перед тем как подписать договор, стоит тщательно проанализировать его условия и возможные риски.
Основная ошибка при использовании овердрафта – попытка с его помощью решить регулярную проблему недостатка оборотных средств. При интенсивном использовании этого кредитного продукта может возникнуть ощущение, что овердрафт существенно влияет на обороты компании, хотя это не так.
Также одна из самых распространенных ошибок – стремление получить максимально возможный лимит овердрафта. Создается ощущение, что это очень легкий доступ к значительной сумме. При этом нельзя забывать, что срок возврата этих денег довольно короток. Если поступления на счет компании равномерны, при лимите овердрафта 25 процентов от среднемесячных оборотов на полное погашение выбранного лимита требуется 5,5 банковских дня. При лимите в 50 процентов потребуется уже 11 дней. Важно предусмотреть все выплаты заранее, чтобы не допустить просрочки.
Правила использования овердрафта желательно отдельно сформулировать в кредитной политике предприятия.
Как правило, чем равномернее по дням распределены поступления компании на счет и чем они чаще, тем ниже необходимый лимит овердрафта, позволяющий решить краткосрочные проблемы.
Ситуация: какие санкции вправе применить банк за невыполнение условий договора овердрафта
Если компания не поддерживает оговоренный в контракте размер оборотов по расчетному счету, банк может уменьшить расчетный лимит овердрафта, повысить процентную ставку и даже потребовать досрочного расторжения договора. Необходимо внимательно изучить условия соглашения перед его подписанием.
Как повысить эффективность использования овердрафта
Некоторые банки для привлечения новых клиентов предлагают льготный период пользования овердрафтом, когда не взимаются комиссии и проценты. Его продолжительность в первую очередь зависит от политики кредитной организации.
Можно улучшить условия договора на овердрафт, если проводить все обороты через один банк (если это не противоречит политике управления рисками компании). Это позволит получить необходимый кредитный лимит и снизить риски просрочки.
Заемщику может показаться, что если обороты компании равномерно распределены между двумя счетами в разных банках и к каждому из них открыт овердрафт, то это даст возможность регулировать задолженность по одному из овердрафтов за счет другого. То есть увеличить срок финансирования с месяца до срока действия договора овердрафта. Следует отметить, что, скорее всего, суммарный лимит по этим овердрафтам будет меньше, чем если проводить все обороты через одну кредитную организацию. Банки, как правило, расценивают такую ситуацию как недопустимую и препятствуют ей.
Задать вопрос можно тут
Написать или позвонить можно WhatsApp +79287768843
С уважением к вашему бизнесу,
Подписывайтесь на нас:
Список всех публикаций блога вы найдёте на главной странице канала
Материал подготовлен с использованием системы Жизненные ситуации - готовое решение для предпринимателей
ДРУГИЕ МАТЕРИАЛЫ ПО ТЕМЕ
Как снизить расходы на обслуживание банковских кредитов
ЧТО СЛЕДУЕТ ПРЕДПРИНЯТЬ ДЛЯ СНЯТИЯ АРЕСТА СО СЧЕТА ИЛИ ОТМЕНЫ ПРИОСТАНОВЛЕНИЯ ОПЕРАЦИЙ ПО СЧЕТАМ?
Банкам нельзя начислять проценты после того, как они достигнут двукратной суммы потребкредита