Почему в Америке все живут в долг?

Меня тут занесло на страницы американских экспертов по финансам и появилась идея рассказать о различии кредитных систем в США и в России, а то «вон в Америке вообще все в кредит живут и ничего».

Цель

Я могла бы начать с того, что в США люди берут деньги на покупку дома или открытие бизнеса в то время, как в России — на одежду, еду. Но это все лирика. Американцы с такой же радостью покупают себе телевизоры, мебель и одежду.

Суть в другом.

В России кредит берут, когда не хватает своих денег, а в США берут кредит всегда. Для американцев кредит — это не способ купить то, чего не можешь позволить на свои деньги, а инструмент измерения финансовой грамотности населения. Если у тебя есть кредит, значит, тебе доверяют.

В России кредиты во многом выступают как вынужденные «заменители» доходов для обеспечения необходимого потребления.от

Ставки

Если у тебя хорошая кредитная история и высокий кредитный рейтинг, то банки США могут дать, к примеру, ипотеку пол 1-1,5% годовых. В России не ручаюсь сказать, я все таки не ипотечный брокер, но вроде стоит добавить еще ноль справа.

В то время, как в США существует даже отрицательная процентная ставка (т.е. заёмщики получают средства банка в долг, но не вносят за это проценты, наоборот — банк доплачивает должникам за то, что те пользуются деньгами), в России банки зарабатывают именно за счет этой ставки. Потому что далеко не все деньги, которые возвращает заёмщик, идут напрямую в их карман. Часть они, например, выплачивают в ЦБ, так как сами берут там кредиты, об этом я писала в статье. И лишь оставшаяся часть остается банковской прибылью. Поэтому выданный потребителю займ, для банка, это инвестиция. А инвестиция должна учитывать дивиденды и инфляцию, дабы была хорошая прибыль.

Доверие

В США, как и у нас есть кредитный рейтинг и чем он выше, чем лучше.

И доверие свое в случае высокого кредитного рейтинга выказывают не только банки, которые дают гражданам с высоким рейтингом такие «финансовые плюшки» как: ипотека под 0%, кредит на машину 1-2% и т.д. Кроме этого, с хорошей кредитной историей выше вероятность арендовать достойное жилье, купить нормальный автомобиль и даже найти высокооплачиваемую работу!

По статистике в США каждый третий работодатель смотрит на кредитную историю потенциального кандидата.

Что происходит в это время в России?

Кредит дают всем подряд: студентам, малообеспеченным семьям, людям с большой кредитной нагрузкой, официально безработным, пенсионерам..

Россия — щедрая душа. Только непонятно, хорошо ли это в данном случае?

Риски

Раз в Америке так много зависит от кредитного рейтинга, логично предположить, что им важно своевременно выплачивать свои кредиты.

Россияне же часто просрочивают выплаты, отдавая больше 50-80% заработка на погашение, либо не платят вовсе. Такая ситуация чревата ростом числа плохих долгов и невозвратов, что может серьезно ударить по национальной банковской системе. Так что это тоже один из факторов, которые влияют на банковские ставки по кредиту. Ведь чтобы покрыть такие риски, нужен больший процент возмещения.

Грубо говоря, тот кто платит кредит хорошо, выплачивает не только за себя, но и за того парня, которые его решил не платить.

Бонусы

Еще один интересный факт: американские финансовые блогеры очень активно пропагандирует кэшбеки, мили и другие бонусы по кредитным картам. И причина в том, что в Америке все эти бонусы реальные, прозрачные и действительно выгодные. Если ваш кредитный рейтинг высокий, то 5-звездочный отель, к примеру, вам может обойтись всего в $100 по кредитной карте, а тому, у кого низкий - $500. То есть с низким рейтингом вы оплатите себе отель сами, а с высоким – большую часть оплатит банк бонусами. И это только один пример.

В России это работает не совсем так. Если вооружиться калькулятором, то ни о каких сэкономленных $400 (₽35 000) речи и идти не может. Максимум 2-4% рублями и то не всегда.

Финансовая грамотность

И последнее, без этого никак.

В России действительно очень низкая финансовая грамотность населения. Мы не умеем разбираться в тонкостях финансовой системы. Многих даже не интересует процент по кредиту: просто дайте мне денег и скажите сколько платить в месяц (и пофиг, что всю оставшуюся жизнь🤡..).

Федеральных программ по повышению финансовой грамотности в России я не нашла, кроме Благотворительного фонда Сбербанка «Вклад в будущее», в котором есть программа для детей, их родителей и учителей.

Которую они, к слову, явно рекламируют меньше, чем свои кредитные продукты.

Если вы знаете какие-то еще большие программы и государственные проекты, оставляйте в комментариях ссылки.

В то время, как Федеральная комиссия по финансовой грамотности и образованию (у нас такое есть вообще?) создала ресурс MyMoney.gov, где можно найти образовательные советы о том, как заработать, сохранить, инвестировать и защитить деньги от всяких мошенников.

А министерство финансов США создало образовательный проект Money as you grow. На сайте собраны методики, инструменты, развивающие игры и тесты для детей и родителей.

В то время, как в России 21% родителей вообще не знают, как начать разговор о деньгах.