Алгоритм процессинга оплат пользователей казино в Узбекистане
- Казино запрещено в Узбекистане - соответсвенно напрямую принимать платежи и делать выплаты клиентам запрещено. Была поставлена задача разработать схему, при которой расходы казино за пополнение не превышали бы 12%. Поэтому была разработана альтернативная схема приема оплаты.
- После длительного анализа выяснилось, что самая дешевая, надежная схема работы возможна только через маркетплейс цифровых товаров без прямого участия юр лица в денежном обороте.
В данных компаниях схема работы выглядит следующим образом:
1) Физ лицо, оказывающее цифровые услуги или продающие цифровые товары - регистрируется как продавец.
2) Физ лицо, покупающее цифровые услуги или цифровые товары, заходит на маркетплейс и покупает цифровой товар или услугу.
3) Платежная система совершает эквайринг (процессинг) между 2 банками (картами) физ лиц.
Возможны 2 варианта работы платежной системы
1. осуществить сплит платеж(раздельный). Часть (например 99%) платежа идет напрямую продавцу. Комиссия (например 1%) идет на счет юр лица маркетплейса.
2. осуществить 100% платеж напрямую продавцу платформы, при условии подключения пользователя к ежемесячному/годовому тарифному плану.
В 1 случае, прибыль компании перед налоговой - это 1% с каждого платежа на платформе
Во 2 случае прибыль компании перед налоговой - это оплата подписки продавцами.
В обоих случаях юр лицо маркетплейса выступает как субплатежный агент. То есть оно не учавствует в обороте средств, поэтому не платит налог с оборота. Компания получает прибыль либо с комиссии либо с подписки и только с этого платит налог.
Ответственность за верификацию пользователей, работоспособность платформы и защиту от мошеннических действий несет юр лицо.
Платежная система так же несет ответственность за чистоту финансовых операций(фрод), и за возвраты (chargeback), коих из опыта минимальное количество.
По такой же схеме, только включая физические товары работают прайс-агрегаторы avito.ru и auto.ru.
В нашем случае схема работы такая.
1. Только на прием платежей.
1.1. Мы регистрируем своих продавцов на маркетплейсы и привязываем их карты (дропы).
1.2. Протягиваем платежный шлюз между формой платежа на сайте казино и экввайрингом маркетплейса.
1.3. Пользователь казино вбивает данные карты на сайте казино, платеж по шлюзу отправляется как покупка цифрового товара/услуги на маркетплейсе, эквайер зачисляет деньги на карту продавца маркетплейса.
1.4. Далее с карт дропов-продавцов деньги переводятся в крипту и отправляются казино.
Себестоимость пополнения при данной схеме
1) без заинтересованных лиц - 6,8% (обслуживание юр лица) + 1,5% (эквайринг) + 2,6% (за карты и работу с дропами) = 10,9%
2) С заинтересованными лицами + 1,1 % = 12%
2.1. Мы получаем данные всех пользователей казино, подавших заявку на вывод средств.
2.2. Вносим этих пользователей как продавцов на маркетплейсе, передавая по API данные их карт эквайеру.
2.3. Отправляем данные по сумме вывода в очередь.
2.4. Непрерывно получаем данные по запращиваемым суммам пополнения
2.5. Мгновенно мэтчим платеж, если сумма в очереди на выплаты, равна сумме пополнения.
2.6. Фактически получается прямой платеж от пополняющего физ лица баланса казино к выводящему с баланса казино лицу.
2.7. Внешне для проверяющих органов это выглядит как будто одно физ лицо купило у другого физ лица цифровой товар на маркетплейсе
В данной схеме карты дропов не нужны.
1) Без заинтересованных сторон.
Пополнение + вывод = 8,3% (6,8% (обслуживание юр лица) + 1,5% (эквайринг))
2) С заинтересованными сторонами
Пополнение + вывод = 10,5% (6,8% (обслуживание юр лица) + 1,5% (эквайринг)+2,2%(Комиссия людям в цепочке)
10,5% мы можем разделить для казино между комиссиями за пополнение и вывод. Например как 7% за пополнение и 3,5% за вывод
1) Пример работы подобного агрегатора в белую расписан здесь.
Короткая версия https://teletype.in/@danil_marketer/uVnTXpejm-E
Большая версия с картинками https://teletype.in/@danil_marketer/SulaUmp0FcQ
2) Схема работы и расходы, в формате mind map, здесь
https://drive.google.com/file/d/16DkM7tmKmEXqnFed6sc4JWv1m05HOref/view?usp=sharing
3) Себестоимость и проценты цепочки в формате mind map, здесь
https://drive.google.com/file/d/1I8fOYZBkUE0qpp0PiyS7ndAT3F3Jof2x/view?usp=sharing