SWIFT жыры
Банкаралық аударымдар нарығындағы басты монополия жойыла ма
Бүгінгі күні банктен банкке ақша аудару қаржылық хабарламаларсыз мүмкін емес, әсіресе егер бұл банктер әр түрлі елдерде болса. Осы мақсаттар үшін көптеген жылдар бойы халықаралық қаржыда үстемдік еткен SWIFT жүйесі жасалды. Оның артықшылықтары қандай және неге кейбір елдер өз әріптестерімен белсенді жұмыс істейді?
Жан-жақты қамтитын SWIFT
SWIFT Society Worldwide Interbank Financial Telecommunications ("Халықаралық Банкаралық қаржылық телекоммуникациялар қоғамы") дегенді білдіреді. Жүйенің атауы әлі күнге дейін ағылшын тіліндегі "жылдам" (swift) сын есімімен үндес, бұл оның жұмысының ерекшеліктеріне сәйкес келеді.
XXI ғасырдың басында SWIFT жедел қаржылық хабар алмасу саласындағы жаһандық монополистке айналды. Оған қосылған әрбір банк бірегей SWIFT-кодты алады, ал мұндай банктің әрбір клиентіне жүйеде тиісті контрагентті жылдам табуға мүмкіндік беретін бірегей IBAN-код беріледі.
Swift көмегімен шетелге төлем жасау 15 минуттан аспайды, ал шұғыл немесе ішкі аударымдар кезінде — екі-үш минут. Жіберілетін хабарламалар кодталған, бұл жүйенің қауіпсіздігінің жоғары деңгейін қамтамасыз етеді. 2022 жылдың соңында оған бүкіл әлем бойынша 11 мың банк қосылды, олар күн сайын 15 миллионға дейін қаржылық хабарлама жібереді.
Айта кету керек, SWIFT-бұл төлем қызметі емес, тек банктер арасындағы хабарламаларды жіберудегі делдал. Жүйе сіздің шотыңыздағы ақшаны пайдалана алмайды, оны ұрлай алмайды немесе жоғалта алмайды. Трансшекаралық және ішкі аударымдармен туындаған барлық мәселелерге банктер немесе бейтаныс адамдарға абайсызда ақша аударатын клиенттердің өздері кінәлі.
Қымбат тәуелділік
ХХІ ғасырдың екінші онжылдығында бірқатар елдерде ұқсас Swift жобалары құрыла бастады. Халықаралық монополистің тым қымбат қызметтері триггер болды. Біріншіден, SWIFT-ке қосылу банкке шамамен €95 мың тұрады, оған арнайы жабдықтар мен бағдарламалық жасақтаманы орнатуға, сондай-ақ қызметкерлерді оқытуға кететін шығындар кіреді.
Екіншіден, қазірдің өзінде қосылған мекемелер Бельгия жүйесіне комиссия төлейді. Әрбір қаржылық хабарламаны Swift арқылы ел ішінде жіберу құны 3-тен 6 еуроға дейін, ал трансшекаралық қатынас үшін — 18-ге дейін. Күн сайын миллионға дейін хабарлама жіберетін банктер үшін бұл айтарлықтай шығындарды білдіреді.
Сонымен қатар, 2001 жылдың 11 қыркүйегінде АҚШ-тағы белгілі қайғылы оқиғалардан кейін Swift арқылы берілетін трансшекаралық қаржылық хабарламаларды АҚШ Мемлекеттік департаменті мен барлау агенттіктері бақылай бастады, дегенмен бельгиялық компания заңды түрде американдық заңға бағынбайды. Бірақ Swift қызметтерінің құны мен қауіпсіздігі мәселелері қаржылық хабар алмасу технологияларының дамуымен бірге көптеген елдердің орталық банктерін өз әріптестерін дамытуға итермелегені анық.
Бүгінде әлемде оннан астам балама жүйелер жұмыс істейді.
CIPS: қытай секілді доллардан бас тарту
Қытай 2015 жылы өзінің Swift әріптесін ағылшын тіліндегі Cross-border Interbank Payment System ("Трансшекаралық банкаралық төлем жүйесі") немесе қысқаша CIPS атауымен іске қосты.
Қытай сайтының хабарлауынша, 2023 жылдың басында әлемнің әр түрлі елдерінен 1300-ден астам банк CIPS-ке қосылған, дегенмен іс жүзінде жүзден аз мекеме Қытай жүйесімен тікелей келісімшарттар жасаған. CIPS-тің қалған мүшелері оған тікелей қосылған қытайлық немесе шетелдік банктерде корреспонденттік шоттар ашуды жөн көрді және осылайша Swift-тің қытайлық әріптесінің қызметтерінің құнын өздері үшін арзандатты.
CIPS пен SWIFT - тің басты айырмашылығы — біріншісі қаржылық хабарламаларды тек юаньмен төлемдер үшін, ал екіншісі кез-келген валютадағы операциялар үшін жібереді. Осылайша, "қытайлық SWIFT" трансшекаралық есептеулерде юаньның беделін арттырады, сондай-ақ (Қытай Халық банкінің қолдауынсыз емес) халықаралық есептеулерді біртіндеп долларсыздандыруға ықпал етеді.
Сонымен қатар, CIPS функционалдығы бойынша SWIFT-тен озып кетті. Сонымен, Қытай жүйесі кез - келген хабарламаны кез-келген форматта, соның ішінде аудио және бейне файлдарда жібере алады. Бірнеше жыл ішінде CIPS арқылы фиат юаньмен төлемдермен қатар цифрлық транзакциялар жүзеге асырылады.
БРИКС-тің басқа елдерінде мемлекеттік цифрлық валюталардың іске қосылуы уақыт өте келе CIPS арқылы сапалы өзге технологиялық деңгейдегі халықаралық есептеулерді жүргізуге мүмкіндік береді. Дегенмен, әзірге бұл алыс перспектива мәселесі.
ҚХБЖ: мықты қорғаныс
Ресейлік «Қаржылық хабарламаларды беру жүйесі» (SPFS) 2017 жылы іске қосылды. Ол арқылы алғашқы хабарламаны Газпромбанк Роснефтьтің тапсырмасы бойынша жіберді.
2022 жылдың басында SPFS-ке 340-қа жуық банк қосылды. Олардың көпшілігі ресейлік, бірақ ЕАЭО мен ТМД өкілдері де бар. SPFS-тің шетелдік клиенттері әлдеқайда көп болуы мүмкін, бірақ олар АҚШ пен ЕО-ның қайталама санкцияларынан іш жияды. Өткен жылы санкцияларға байланысты SWIFT бірнеше ірі ресейлік банктермен келісімшарттарды бұзды, бірақ бұл олардың қызметіне ешқандай әсер етпеді, өйткені ел ішінде SPFS SWIFT-пен бәсекелесіп қана қоймай, тіпті оны ығыстырып тастады. Бүгінгі таңда Ресей Федерациясында қаржылық хабарламалардың тек 20% SWIFT арқылы беріледі, ал қалған 80% SPFS-ке кетті, дегенмен бұл қатынас 2022 жылға дейін керісінше болды.
SPFS әзірлеушілері Swift-ке қарағанда өз жүйесі арқылы хабарлама жіберу технологиясын жетілдірілген деп санайды. Мәселе мынада, PVS әртүрлі контрагенттермен жедел хабар алмасуға мүмкіндік беретін CyberFT Exchange Server қызметін пайдаланады. СПАС, қытайлық CNPC сияқты, хабарламалардың көп форматтылығын қолдайды және оны тек банктік бизнесте ғана емес, сонымен қатар бағалы қағаздар нарығы сияқты басқа салаларда да қолдануға болады.
Құтқарушы арқылы бір хабарламаны жіберу небәрі 1 рубльді құрайды, ал егер банк тәулігіне 500-ден астам хабарлама жіберсе, онда бір реттік транзакцияның құны 80 данаға дейін төмендейді.
SWIFT-сіз де болады
Еуропада баламалы Swift жүйелерінің ең көп саны бар. 2008 жылы ЕОБ бастамасымен бастапқыда еуроаймақ банктері үшін SEPA деп аталатын ортақ аналогы іске қосылды. Жұмыстың алғашқы екі жылында ЕО-ның басқа елдерінің банктері, тіпті одаққа кірмейтін мемлекеттердің қаржы ұйымдары жүйеге қосылды.
SEPA-ны іске қосудың ресми мақсаты "аударым қиындықтарын" болдырмау қажеттілігі болды, яғни халықаралық төлемдерді еуродан бірқатар еуропа елдерінің ұлттық валюталарына аудару және керісінше аудару болып табылады. SEPA-да мұндай төлемдер SWIFT-ке қарағанда жылдамырақ және барлық дерлік ірі еуропалық банктер екі қызметті де бір уақытта пайдаланады.
Еуропаның жекелеген елдерінде қаржылық хабарламаларды берудің ұлттық жүйелері де бар, олар арқылы аударымдар еуропалық банктерге, әсіресе ел ішінде арзанырақ болады. Германияда RTGS Plus, Францияда — TBF, Ұлыбританияда — CHAPS қызметі жұмыс істейді. SWIFT штаб-пәтері орналасқан Бельгияда да өзінің ұлттық ELLIPSE жобасы бар. Әрине, АҚШ-та CHIPS деп аталатын қаржылық хабар алмасу жүйесі жұмыс істейді.
Сонымен, SWIFT Батыс елдері оның құқығын кез-келген жолмен қорғайтын қасиетті жануар емес. Бельгияның монополиясын әзірлемесін арзан, сенімді және функционалды шешімдерді ұсынатын ұлттық жобалар бұзуы мүмкін.