Инструкция по применению
Как научить ребенка грамотно распоряжаться финансами
Финансовая грамотность, то есть понимание принципов планирования и управления денежными ресурсами (активами и пассивами), — ключ к благополучному материальному положению. Чем раньше ребенок осмыслит базовые экономические идеи, тем лучше для его самостоятельной жизни. С чего начать и как помочь детям сориентироваться в мире денег?
Хочу все знать
- Вырабатываем мотивацию. Первоочередная задача — развить интерес к теме и объяснить важность финансовой грамотности. Не секрет, что стимулировать ребенка осваивать новое — задача не из легких. Лучше всего подойти к вопросу креативно. Можно начать с увлекательных рассказов о финансовых успехах известных людей или поделиться личным опытом. Еще вариант — совместные занятия в кругу семьи и друзей. Это и просмотр тематических фильмов, и чтение книг, и настольные игры, например LibertEX, «Денежный поток» и «Экономикус». Можно также вдохновляться готовыми материалами. Так, у Бюро финансовой защиты потребителей США есть серия коротких рассказов для детей Money Monsters, в которой симпатичные инопланетяне разбираются, как накопить на велосипед или сколько стоит содержание питомцев.
- Даем представление о разумных сбережениях. Важно, чтобы ребенок понял: отказ от исполнения сиюминутного желания может обернуться большой выгодой в будущем. Нужно объяснить разницу между бесконтрольным потреблением и сохранением средств для достижения долгосрочных целей. Чтобы развить у младших членов семьи такие навыки, стоит привлекать их к составлению бюджета и управлению им. Покажите, на что тратятся деньги, и объясните, почему важно часть средств откладывать.
- Объясняем общие принципы и концепции. В зависимости от возраста важно сформировать у ребенка представление о таких понятиях, как сбережения, долг, инфляция, доходность, инвестиции. Необходимо объяснить, почему деньги, вложенные в какой-либо финансовый инструмент, пусть даже это будет обычный банковский депозит, полезнее, чем деньги в копилке.
- Хранить нельзя — инвестировать! Финансово грамотный человек ставит перед собой долгосрочные материальные цели — накопить на образование, жилье, путешествия и многое другое. Сформировать у ребенка такой взгляд на деньги поможет рассказ взрослого о своем опыте, о победах и неудачах. Также интересно будет завести совместный с дочерью или сыном счет и превратить операции по нему в своего рода игру. Важно объяснять, какие финансовые инструменты вы покупаете или продаете, и почему. Поощряйте первые шаги подростка: можно отмечать «дни рождения» счета, отпраздновать первый заработок, купонный доход или первые дивиденды. Будьте честными с ребенком: не нужно его пугать, но стоит как можно доходчивее рассказать о рисках, связанных с вложениями в те или иные активы.
- Учим не бояться рисковать и ошибаться. Современный мир полон неопределенностей, вызовов, угроз, но и щедр на возможности. Все это справедливо и для сферы финансов. Стоит объяснить ребенку, что человек, осознанно взвешивающий все за и против, имеет больше шансов достичь успеха, что в основе принципов инвестирования лежит корреляция между риском и потенциальной доходностью. Иногда ради высокой прибыли стоит и рискнуть.
Шаг за шагом
Определенные представления о мире денег хорошо бы сформировать у ребенка еще в дошкольном возрасте. Исследователи из Мичиганского университета показали, что в лабораторных экспериментах уже у пятилеток различается эмоциональная реакция на расходы, и это влияет на то, как легко они расстаются с деньгами или сберегают. Однако важно понимать, что эффективность обучения напрямую зависит от возраста вашего «ученика», его когнитивных способностей и уже имеющихся знаний. Для понимания основ финансовой грамотности вовсе не обязательно быть математиком, вполне хватит понимания того, что такое целые и дробные числа, умения проводить базовые расчеты и операции с процентами. Выбирая уровень сложности семейных разговоров о финансах, можно ориентироваться на школьный курс математики.
В 7–11 лет дети изучают арифметику. На основе этих знаний они способны уяснить такие понятия, как цена и стоимость, деньги и их функции, разумное потребление и сбережения, товары и услуги.
- Личные финансы и бюджет. Важно сформировать у ребенка базовое понимание концепции бюджета и объяснить, зачем планировать личные расходы, доходы и сбережения.
- Потребление. Задача взрослого — научить юного покупателя разумно тратить деньги, отличая то, что ему действительно нужно, от желания удовлетворить минутный каприз.
- Цены и ценообразование. Помогите понять, как формируется цена тех или иных товаров и услуг. Можно объяснить это на примере игрушки или лакомства, рассказав о технологии их изготовления. Например, представить, будто вы с ребенком решили открыть шоколадную фабрику. Можно рассказать, какие ингредиенты закупают для производства и какие еще типы расходов формируют ту конечную стоимость, которую дети потом видят в магазине.
В средней школе (12–15 лет) стоит сфокусироваться на более сложных понятиях и навыках. Школьный курс математики без больших трудностей позволит их освоить — например, научиться читать графики и диаграммы.
- Личные финансы и бюджет из отвлеченных понятий превратятся в ценный практический навык, если предложить ребенку помочь родителям с управлением денежными доходами семьи.
- Кредиты и депозиты. Знание об этих основных банковских продуктах — необходимая база. Каждому нужно понимать, как работают взаимоотношения клиента с финансово-кредитными организациями, как и когда лучше всего зарабатывать проценты по вкладу, что нужно учитывать, чтобы возврат заемных средств банку не стал проблемой.
- Инфляция. Чтобы на пальцах объяснить суть этого явления, стоит заинтересовать ребенка динамикой цен на интересные ему товары и на то, как их удорожание приводит к обесценению денег, если недальновидно хранить их в копилке. Так можно на простом примере познакомить подростка с концепцией «деньги делают деньги».
- Налоги. Примеры из повседневной жизни позволят раскрыть цели сбора средств в госказну, также можно в общих чертах рассказать будущему налогоплательщику о разных системах налогообложения.
- Инвестиции. Дайте представление о разных финансовых продуктах — акциях, облигациях, недвижимости, о рисках и доходности. Здесь важно подчеркнуть связь между прибыльностью и риском. Но главное в этом пункте — практический опыт, который поможет подогреть интерес и легче освоить новые знания. Можно использовать симуляторы торгов на фондовых рынках или игры либо показать ребенку, как делать первые шаги в инвестициях, на собственном примере.
- Валюты мира. Денежные единицы разных стран — очень увлекательная для подростков тема, даже вне привязки к изучению финансовой грамотности. Расскажите про валюту вашей страны и иностранные денежные единицы. Объясните простыми словами, что такое валютный курс и почему он колеблется.
- Безопасность. Ребенок обязательно должен научиться отличать реальные проекты от мошеннических. Для начала стоит объяснить ему, как важно самостоятельно перепроверять и анализировать информацию перед принятием важных решений, чтобы не стать жертвой обмана. Подросткам можно предложить онлайн-курсы о том, как вычислять опасные финансовые схемы.
Выпускникам школы и первокурсникам (возраст примерно 16–18 лет), своевременно получившим вышеперечисленные знания, будет интересно углубиться в мир инструментов фондового рынка. Самостоятельно или с помощью квалифицированного взрослого молодые люди могут разобраться, что такое фьючерсы, опционы и другие производные инструменты, а также узнать подробнее о том, как на них можно зарабатывать.
Знание — сила
Опрос финтех-провайдера Greenlight в США показал, что для подростков именно семья — главный источник финансовой информации, которому они доверяют: родители в этом отношении заметно опережают и школу, и соцсети. Чтобы ребенок ориентировался в мире финансов, необходимо своевременно привить ему интерес к этому вопросу, разъяснить базовые понятия и помочь сделать первые шаги к финансовой самостоятельности. В условиях стремительно меняющегося мира, геополитической и экономической турбулентности нужно обладать не только знаниями, но и гибкостью мышления, а также не бояться ошибок. Для последнего особенно важен опыт: образно говоря, опытный воин — это обычно воин со шрамами.