Карманные деньги 2.0 

Какие продукты финансовая индустрия предлагает подросткам

Опрос родителей с детьми от трех до 18 лет, проведенный в Великобритании интернет-компа­нией по исследованию рынка YouGov, показал: современные дети — первые «коренные жители» мира цифровых денег. 43% респондентов переводят средства на карманные расходы ребенка в электронном виде, а юноши и девушки после 16 получают от родителей средства на карту в 62% случаев.

Финансовые организации все активнее адаптируют продукты для детей и все чаще видят в них аудиторию, работая с которой, можно и соответствовать социально значимой повестке, и увеличивать кросс-продажи. Данные TransUnion и T. Rowe Price, вышедшие во второй половине ­2010-х, указывали на то, что у 15–20% американцев в возрасте от восьми до 17 лет есть банковская карта и большинство из них пользуется ею хотя бы раз в неделю. По оценке Statista, примерно 40% жителей США, которым было от восьми до 14 в 2022 году, имели сберегательные счета.

Новая волна

История детских кредитных и дебетовых карт началась в нулевые. Одним из первых известных продуктов, ориентированных на эту аудиторию, оказался Visa Buxx — пред­оплаченный инструмент для американских тинейджеров. Открывали и пополняли карту родители, они же могли отслеживать изменения баланса и устанавливать лимиты, а операции осуществляли дети. Продукты на базе этой платежной системы предлагали Bank of America, Capital One и US Bank. По задумке Visa, карты Buxx должны были поощрять подростков ответственно расходовать средства. Компания параллельно предлагала поучаствовать в онлайн-викторине, призванной помочь детям освоить основные понятия, связанные с ведением бюджета и постановкой финансовых целей.

Сегодня новые карты Buxx уже не эмитируются американскими банками, однако множество финансовых организаций предлагают различные продукты для детей. Это в ­основном дебетовые или предоплаченные карты. Кредитки в Соединенных Штатах выдаются только с 18 лет. Единственная возможность обеспечить для ребенка доступ к заемными средствами — это дать ему пользоваться картой родителя. Впрочем, такая опция есть не во всех банках. Это ограничение означает отсутствие возможности с ранних лет формировать положительный рейтинг заемщика, который в дальнейшем мог бы облегчить доступ к различным кредитным продуктам.

Дебетовые карты, которые выпускаются для детей от 12 лет, часто предполагают различные ограничения и запреты. Предоплаченный «пластик» некоторые банки предлагают малышам уже с пяти лет, счет в этом случае привязывают к аккаунту мамы или папы. У таких продуктов есть преимущества:

• Родители могут настраивать регулярные пополнения в рамках их бюджета и устанавливать ограничения на то, где и сколько их чадо может потратить или снять в банкомате, а также получают оповещения о транзакциях.
• Ребенок пользуется собственной картой для оплаты покупок как в офлайн-магазинах, так и в интернете, а решение об одобрении или отклонении операции принимает взрослый.

Некоторые кредитные организации сопровождают выпуск детских карточек обучающими материалами, чтобы создать дополнительную ценность таких финансовых продуктов. Для привлечения внимания маленького клиента «пластик» часто кастомизируют — выпускают карты с известными ­кино- или мультперсонажами, а также в коллаборациях с популярными у подростков личностями.

Нередко банки выплачивают процент на остаток на протяжении периода действия карточного продукта для вкладчиков самого юного возраста. Однако высоким этот процент, как правило, не бывает. Стандартный уровень ставки в рамках подобных предложений — около 0,1%. Есть провайдеры, готовые предложить более высокую доходность на остаток по детскому вкладу, но обычно это возможно при выполнении некоторых условий, да и в этом случае профит зачастую едва перекрывает инфляцию.

В Казахстане во Freedom Bank для клиентов от пяти до 18 лет можно оформить Power Card — мультивалютную карту в тенге, долларах, евро и рублях. Для родителей предусмотрена возможность без комиссии пополнять баланс счета, отслеживать расходы ребенка и аналитику по ним через свое мобильное приложение, устанавливать лимиты и блокировать отдельные категории платежей. Можно давать детям задания, за которые они потом получат вознаграждение, например, предлагать им сделать уборку или прочесть книгу. Для маленьких пользователей предусмотрен анимированный инструктаж с объяснением, как пользоваться приложением. За покупки начисляется кешбэк. Еще можно учить ребенка сберегать средства. Депозит «Копилка» позволит отложить средства на то, чтобы осуществить какую-нибудь мечту. Юный клиент может выбрать из двух вариантов дизайна и получить «пластик» в стилистике банка или с героями вселенной DC. Оформить заявку и выпустить цифровую карту можно в приложении Freedom Super App. Открытие, обслуживание, выпуск и доставка пластиковой карты по Казахстану осуществляется бесплатно.

Уроки инвестиций

Среди финансовых продуктов для детей в США отдельно стоит выделить инвестиционные. Брокерский счет кастодиального типа (UGMA/UTMA) открывается для несовершеннолетнего инвестора и, как правило, управляется родителями или опекунами в его интересах. Это способ на практике познакомить детей с фондовым рынком и финансовым менеджментом, повышая их шансы на успешные инвестиции в будущем.

Открытый на имя ребенка инвестиционный счет контролируется взрослым до достижения его держателем совершеннолетия — 18 лет или 21 года, в зависимости от законов штата. Как только активы зачисляются на депозит, они безоговорочно принадлежат его юному держателю, управляющий не может снимать средства для личного пользования.

Доходы от операций по такому счету облагаются налогом, но ставка может быть ниже, чем у доверенного лица, из-за налогового статуса несовершеннолетнего. В частности, могут применяться правила «детского» налога, который по своей сути не связан с трудовой деятельностью. Им облагается доход, полученный любым человеком до 18 лет или находящимся на иждивении студентом дневного отделения в возрасте до 24 лет. Введенный в рамках Закона о налоговой реформе 1986 года, он устроен таким образом, чтобы родители не могли регистрировать инвестиции на имя детей с целью избежать уплаты собственных налогов. Порог этих сборов ежегодно корректируется с учетом инфляции. В 2024 году для целей деклараций, которые американцы сдадут в 2025-м, нетрудовые доходы, превышающие $1,3 тыс., облагаются по минимальной, «детской» ставке 10%, а с сумм, превышающих $2,6 тыс., налог взимается по ставке опекуна, которая может достигать 37%. Некоторые брокеры, например Charles Schwab и Ally Bank, не берут регулярную комиссию и не ограничивают клиента в минимальной сумме внесенных средств. Кроме того, существуют сберегательные планы с налоговыми льготами, предназначенные для стимулирования накопления средств на оплату образования в будущем.

Локальная специфика

В странах СНГ и Европы в отношении детских карточных продуктов и брокерских счетов работают в целом те же принципы, что и в Штатах. Детские кредитки с овердрафтом обычно не выпускаются. Дебетовые и предоплаченные карты в некоторых европейских странах, в том числе в Греции, Дании, Ирландии, Нидерландах, Португалии, Словении, Великобритании, Чехии, Швеции, Эстонии и на Мальте, можно выпускать без ограничений по возрасту. Практика открытия собственного «пластика», как правило, привязана к возрасту, когда гражданин получает паспорт.

Что касается детских брокерских счетов в странах СНГ, этот продукт из-за бюрократических трудностей только начинает свой путь к завоеванию популярности. Например, в России и Казахстане такой счет можно открывать с 14 лет: с этого возраста разрешается совершать сделки самостоятельно. Если ребенок младше, требуется участие его законных представителей, причем на каждую операцию необходимо получать разрешения органов опеки. В Европе инвестиционные счета для несовершеннолетнего клиента открывают только в рамках накопительного плана.

Режим налогообложения доходов варьируется в зависимости от страны. Например, в Великобритании ISA (индивидуальные сберегательные счета) для несовершеннолетних не облагают налогом на рост цены активов и доход. В Германии к процентам по сберегательным счетам для юных вкладчиков, как правило, применяются те же принципы и правила, что и для взрослых, но часто с более низкими пороговыми значениями для необлагаемого дохода. Такие инструменты вряд ли представляют для ребенка ту же ценность в плане повышения финансовой грамотности, как тот или иной «пластик».

Осознанное потребление

Подводя итоги, подчеркнем, что детские банковские карты и прочие финансовые продукты стали полезным инструментом для обучения детей обращению с деньгами в рамках подготовки ко взрослой жизни. Они позволяют контролировать расходы и помогают формировать ответственное отношение к финансам. Однако перед тем, как оформить карту или счет, важно внимательно изучить все условия, учесть возраст и потребности ребенка. Также нужно быть готовым к возможным рискам. Успех в обучении финансовой грамотности зависит не только от правильного выбора банковского продукта, но и от постоянного взаимодействия с ребенком и совместного обсуждения всех связанных с деньгами вопросов.

• Следующая статья «Инвестиции для детей»
• Предыдущая статья «Учим финчасть»
• Содержание