Өсу нүктесі
Қаржы саласындағы негізгі трендтерді талдаймыз
"Банктер қажет емес, банкинг қажет" деген тіркесті Microsoft-тың негізін құраушысы Билл Гейтспен байланыстырады.
Классикалық банктер қазіргі уақытта қиын, өтпелі кезеңдерді бастан өткеруде. 2008 жылдан бастап бұл бизнестің әлемдік орташа табыстылығы 15% - дан 8% - ға дейін төмендеді. Сонымен қатар, классикалық қаржы институттарына қарағанда клиентпен өзара әрекеттесу нүктелерінің саны едәуір жоғары ауқымды қызметтерді құрған финтех компаниялары тарапынан елеулі бәсекелестік пайда болды. Ақырында, соңғы 10 жылда бұл сала реттеуші тарапынан қойылған талаптардың күшеюін бастап кешіруде.
Салаға уақыт рухына сәйкес келетін жаңа деңгейге өту қажет. Банктер цифрлық қаржылық экожүйелерге — веб-сайттарды, мобильді қосымшаларды, әлеуметтік желілерді және басқа да онлайн платформаларды қоса алғанда, клиентпен барлық цифрлық байланыс нүктелерін қамтитын құрылымдарға ауысуы керек.
Сандық банктік экожүйе дербестендірілген қызметтерді ұсынуға мүмкіндік береді. Деректерді талдау клиенттердің қалауын білуге және олардың қажеттіліктерін болжауға көмектеседі. Бұл мүмкін болу үшін жаңа технологияларды енгізу қажет. Қанеки, ең өзектілерін қарастырып көрейік.
Бұлтқа көшу
2020-2022 жылдар банк индустриясын цифрлық кеңістікке көшуге итермеледі. Тез бейімделу үшін қаржы институттары серверлер мен дерекқорлардан аналитика мен бағдарламалық жасақтамаға дейінгі барлық жұмыс процестерін бұлтқа көшіруді тездетті.
Бастапқыда банктер үшін бұлтты қызметтердің негізгі жеткізушілері Amazon Web Services (AMAZON) және Microsoft Azure (MSFT) болды. Жақында оларға Google Cloud Platform (GOOG) қосылды және көп ұзамай тізімді Alibaba (BABA) толықтырады.
Көптеген бұлттық платформалар пайдаланушыларға өз кодтарын пайдалануға және қолданбаларды біріктіруге мүмкіндік береді. Accenture жүргізген зерттеулер банктік қосымшаларды бұлтқа аудару ағымдағы операциялық шығындарды 10-20% - ға, ал жаңа қызметтер мен өнімдерді нарыққа шығару жылдамдығын 30-50% - ға арттыратынын көрсетті.
Деректер мен жұмыс процестерінің бұлтқа көшуінің тартымдылығы үш негізгі факторды қамтамасыз етеді:
- Барлық қаржылық ақпараттың бір жерде орналасуы. Қызметкерлер оған кез-келген уақытта кез-келген жерден қол жеткізе алады, бұл қашықтан жұмыс істеуге мүмкіндік береді. Нәтижесінде кеңсе бөлмелерін ұстауға кететін шығындар азаяды.
- Тәулік бойы қол жетімділік. Интернеттегі көмекшілер мен қосымшалардың кез-келген қол жетімсіздігі, тіпті себепті жағдайлармен болса да, клиенттерге жағымсыз әсер етеді әрі банктің беделіне нұқсан келтіреді. Сервистің 24/7 режимінде жұмыс істеуі клиент үшін артықшылық емес, міндетті шарт болып келеді.
- Ауқымын кеңейту. Құпия қаржылық ақпаратты қорғауға арналған жабдық пен бағдарламалық жасақтаманы сатып алу шығындары, әсіресе шағын банктер үшін қымбатқа түседі. Бұл әсіресе бизнестің өсу кезеңінде маңызды. Бұлттың арқасында платформа автоматты түрде ауқымдалады және үлкен жұмыс жүктемелерін жеңе алады.
DevOps
DevOps — әзірлеушілер (Development) мен қолданбаны пайдаланатын адамдар (Оperations) арасындағы алшақтықты жою идеясына негізделген тұжырымдама. Осылайша, қосымшаны жобалау, кодты жазу және тестілеу, жүйені орнату және орналастыру біртұтас үздіксіз құбырға айналады. Осыдан бір жарым-екі жыл бұрын оның не екенін және не үшін қажет екенін көп адамдар түсіне бермейтін, қазір DevOps мамандарына барлығы қажет-әзірлеуші компаниялардан бастап ірі бизнеске дейін, өйткені кез-келген цифрлық өнімнің өмір сүру ұзақтығы тез қысқарды және қосымшаларды құру мерзімдеріне қатысты ескі стандарттар қолайсыз болды.
DevOps пайда болғанға дейін әзірлеушілер, тестерлер және әкімшілер бөлек әрекет етті және бұл жұмыстың баяулауына, процестердің бұзылуына және басқа да көптеген ұсақ қателіктерге әкелді. Бағдарламалардың жаңартулары бірнеше жылда бір рет шығуы мүмкін, ал олар пайда болған кезде көп нәрсе ескірді. Бұл тиімсіз болды, сондықтан шағын итерациялармен үздіксіз дамуды білдіретін икемді Agile әдістемесі пайда болды. DevOps идея ретінде осы әдістемеден өсті. DevOps бағдарламалық жасақтамамен жұмыс істейтін барлық дерлік компанияларға әсер етеді. Бұл әдістеме жаңа цифрлық өнімдерді жасау мерзімін едәуір қысқартады және оларды нарыққа шығарады (time-to-market), сонымен бірге олардың сапасын жақсартады. DevOps-ті қаржы институттарына енгізуге алғашқы кедергі банктер басқару, қауіпсіздік, сәйкестік және ережелерге қатысты ұстанатын принциптер болды.
Чатта банк пен клиент арасындағы байланыс, жедел төлемдер, телефон нөмірі бойынша аударымдар, қаржылық өнімді тікелей үйден алу қалыпты жағдайға айналды.
Мұндай қызметтерді ұсыну бизнес-процестерді жобалаудың жоғары жылдамдығынсыз, жаңа қызметтер мен өнімдерді енгізусіз, соңғы пайдаланушыға арналған шешімдерді іске қосусыз, сондай-ақ жүйенің ыңғайлылығын жақсартусыз мүмкін емес еді. Бұған DevOps әдіснамасы арқылы қол жеткізіледі.
Жасанды интеллект
Банк саласында жасанды интеллект пен машиналық оқытуды (AI/ML) қолданудың ең танымал нұсқаларына мыналар жатады:
- Клиентті сәйкестендіру және авторизациялау. Жасанды интеллект авторизация тапсырмаларын автоматтандыруға көмектеседі. Олар кіру кодтарын енгізуді немесе биометриялық қауіпсіздік шараларын қолдануды қамтуы мүмкін.
- Банктік фронт-кеңсе. Жасанды интеллект технологиясының көмегімен адаптивті және сөйлесу интерфейстерін жасауға болады. Бұл көбінесе клиенттермен қарым-қатынастың маңызды нүктесіне айналатын және көптеген сайттарды білуге және қызметтерді немесе өнімдерді сатып алуға көмектесетін чатботтар түрінде болады.
- Алаяқтарға қарсы тұру және тәуекелдерді басқару. Жасанды интеллект үлкен көлемдегі деректерді өңдей алады және адам бақылаушыларының назарынан тыс қалатын заңдылықтарды анықтай алады. Бұл әсіресе алаяқтықтың алдын алуға қатысты.
Сондай-ақ, әлеуетті қарыз алушының деректерін талдау арқылы жасанды интеллект несие беру кезінде тәуекелдерді бағалаудың өте күрделі және жауапты процесін жеңілдетеді.
Ашық API
Бұл әртүрлі компаниялар арасында жылдам және қауіпсіз ақпарат алмасу құралы. Бұл, мысалы, кез-келген онлайн-қызметтерге қаржы өнімдерін енгізуге мүмкіндік береді, соның арқасында азаматтар тікелей интернет-дүкендерден несие мен бөліп төлеу қызметін пайдалана алады.
Ашық API-де үш деңгей бар. Біріншісі — банктер арасындағы интеграцияны білдіретін ашық банкинг. ЕО-ның келесі деңгейі ашық қаржы, бүкіл қаржы жүйесінің қатысушыларын біріктіреді, яғни банктер, микроқаржы ұйымдары, сақтандыру және брокерлік компаниялар. Үшінші деңгей — кез-келген саланың барлық мүдделі қатысушылары өзара әрекеттесетін ашық деректер.
Блокчейн
Бұл технология қауіпсіз және ашық транзакцияларды жүзеге асыруға болатын орталықтандырылмаған тізілімдерді құруға мүмкіндік береді. Блокчейн:
- ақша аударымдарын арзандату және жеделдету (әсіресе трансшекаралық)
- құжат айналымы тиімділігін арттыру
- банк пен клиенттердің құпия деректерін қорғау
- қаржылық өзара әрекеттесудің жаңа үлгісін жасауға қабілетті
Мысалы, дәстүрлі трансшекаралық аударым кем дегенде үш жұмыс күнін алады және банктердің комиссиясы, әсіресе валюта айырбастау қажет болса, жіберілген соманың 5-10% құрауы мүмкін. Blockchain технологиясын қолдана отырып, аударымдарды минималды немесе нөлдік комиссиямен жедел жасауға болады.
Табыс кілті
Технология қаржы саласының классикалық ойыншыларын өзгертеді, бұл тақырыптарға жаңа клиенттерді тартуға мүмкіндік береді. Біз мұны Betterment сияқты әл-ауқат бойынша кеңес беру қызметтерінің, Robin hood Markets (HOOD) сияқты жаңа типтегі брокерлік қызметтердің танымалдылығының артуынан көреміз. Инвестициялық банкингтің балама нұсқалары, төлем платформалары және бастапқы капиталды құру алаңдары пайда болды, мысалы SeedInvest Technology және басқалар.
Мұндай компаниялар қызмет сапасының деңгейін көтереді. Енді жеке және корпоративті клиенттер өз жеткізушілерінен бірдей қызмет деңгейін күтеді. Сауалнамалар көрсеткендей, бұл тілектерге дербестендірудің жоғары деңгейі, мобильді қосымшадағы барлық қызметтерге оңай қол жетімділік және мәселелерді жедел шешу үшін қолдау қызметімен жылдам байланыс кіреді.
Цифрлық экожүйе деңгейіне сәтті көшетін банктер ірілеу, табыстылау және тұрақты бола түспекші.