Финансы-романсы: пенсия - сейчас или никогда!

Настал момент истины, дамы и господа!

Всё тайное стало явным. Партия и правительство чётко показало, что им по барабану будущие пенсии будущих пенсионеров. Единственная их, партии и правительства, задача - это заткнуть дыру в пенсионном фонде сейчас, чтобы нынешние пенсионеры голосовали сердцем и желудком, а не мозгами.
Что будет потом... Ну, это будет потом и временщики-законодатели справедливо рассудили, что к тому времени они-то уже пропишутся где-то на брегах Туманного Альбиона и будут писать мемуары "Как я спиздил миллиард и не сел: Россия - страна контрастов".

Теперь от лирики к физике.
Что с нашими пенсиями хотят сделать, почему это очень плохо и как этого попытаться избежать - сегодня и сейчас в моём уютном молескинчике.

Да, для начала, с вашего позволения, я не буду в стотысячный раз углубляться в то, что такое "накопительная" и "страховая" часть и зачем они нужны. Если не следите за темой - рекомендую потратить пятнадцать минут времени и прочитать мои предыдущие посты на тему пенсионной реформы, там всё пережёвано, как манная кашка младенцу:
Часть раз
Часть два
Часть три
Часть четыре - тогда ещё не было понятно, что в итоге сделают с пенсионной системой

Итак. Суть пакета поправок в законодательство, которые со скоростью спуска шлюпок на тонущем "Титанике" протолкнули в думе и правительстве, в следующем:

1. Всем людям моложе 1967 года, которые до 2015 года не определятся с управляющей компанией или НПФ-ом для своей накопительной части пенсии (или так называемые "молчуны") - придётся с этой накопительной частью распрощаться. Навсегда.
Начиная с 2016 года все 22% от зарплаты, перечисляемые работодателем, будут направляться в страховую часть пенсии.

2. Люди, сделавшие выбор, переведя накопительную часть пенсии в НПФ или управляющую компанию - сохранят накопительную часть, из взносов работодателя по-прежнему будут 16% идти в страховую, 6% - в накопительную.

3. Все управляющие компании, допущенные к управлению пенсионными накоплениями, должны будут пройти лицензирование. Все НПФ - должны будут пройти процесс акционирования и из "некоммерческих" организаций превратиться в коммерческие. Контролировать их в дальнейшем будет ЦБ РФ. На примере банков видно, что уж чего-чего, а контролирует ЦБ неплохо.
Дело в том, что в накопительной части сейчас уже аккумулированы очень крупные деньги (порядка 3 триллионов), поэтому проблемы с каким-нибудь недобросовестным НПФ-ом государству самому не нужны, легче прописать жесткий контроль и его, собственно, осуществлять.
В связи с тем, что пакет поправок принимался в пожарном порядке, процедуру акционирования просто не успели разработать. Как следствие, взносы в накопительную часть пенсии в 2014 году даже у "немолчунов" направят в страховую. За этот год все НПФ-ы сменят организационно-правовую форму, получат от ЦБ лицензию и с 2015 года продолжат деятельность как прежде, а пенсионный фонд РФ продолжит перечислять им 6% от выплаченных вашим работодателем взносов на накопительную часть.

К моему большому удивлению, наибольший батхерт у всех вызвал именно третий пункт. Гудков с Навальным разразились гневными постами, что караул, пиздят народные деньги средь бела дня! Даже посчитали, что таким образом на покрытие обещаний Путина у людей, уже отправивших накопительную часть пенсии в НПФ-ы, уведут 250 млрд.р.
Да, уведут. А то что по сути всех молчунов загоняют обратно в гнилую распределительную пенсионную систему, которая доказала свою нежизнеспособность - это, кажется, никого не колышет! А между тем, отмена накопительной компоненты у почти половины трудоспособного населения страны, с учётом того, что это навсегда - тянет на крупнейшую аферу за всю российскую историю! Там не миллиарды, там триллионы растворятся в никуда, десятки триллионов!

Минутка выброса гроздьев гнева закончена, продолжаем физику.

Ну а чего плохого - скажете вы - пусть перечисляют всё в страховую часть, она вон ежегодно индексируется на размер инфляции, выйду на пенсию - и буду получать от государства отличную пенсию!

Ха. Ха. Ха.

Дьявол кроется в деталях. Дело в том, что живые деньги, которые ваши работодатели перечисляют в страховую часть, перестают быть деньгами. Их тратят на выплаты пенсий нынешним пенсионерам, а вы за это получаете - внимание, барабанная дробь и литавры - ПЕНСИОННЫЕ БАЛЛЫ.
Т.е. к вашему выходу на пенсию у вас на страховой части не будет пяти миллионов рублей, заработанных тяжким трудом на протяжении жизни, которые можно поделить на возраст дожития (228 месяцев) и понять, а какая, собственно, будет пенсия. Там будет, скажем, 78 баллов.

Дальше начинается самая укатайка.

Пенсионный фонд смотрит, сколько в этом году поступило налогов от работающих на тот момент граждан. И исходя из этой суммы распределяет сёстрам по серьгам пенсии, с учетом того, кто сколько баллов назарабатывал.
Демографическая ситуация говорит о том, что к, скажем, моему выходу на пенсию, работать будет значительно меньше граждан, чем сейчас. По прогнозам - в полтора раза.
Иными словами в пересчёте на деньги, стоимость сегодняшнего балла в полтора раза больше, чем его же стоимость через 25-30 лет. С учётом инфляции. Поэтому все те радужные цифры пенсий, которыми оперируют сволочи-временщики из правительства (конкретно можно назвать вице-премьера Голодец и министра Топилина) - это ложь. Наглая, рассчитанная на неграмотных и равнодушных.

Знаете, что будет к вашему выходу на пенсию? Могу рассказать.
Если сейчас на одного пенсионера приходится 1,5 работающих человека, то через 20 лет соотношение будет 1:1, если не меньше.
Налогов каждый работник будет платить сопоставимо с сегодняшним. Потому что в стагнирующей ресурсоориентированной экономике с властью, состоящей из жуликов и воров, чудес не бывает.
Баллы, "заработанные" вами за всю жизнь превратятся в жалкую даже по нынешним меркам пенсию.
Чтобы не допустить голодных бунтов, правительство вынуждено будет дотировать пенсионный фонд. От размера этих дотаций и будет полностью зависеть хватит вам на молоко в "Ашане" или будете пить высококалорийную воду из-под крана.

Откуда в экономике появятся деньги для этих дотаций - я не знаю. По секрету скажу, Путин - тоже не знает.
Сейчас, с огромными ценами на нефть - у правительства тупо нет денег для выплаты пенсионерам! Именно для этого они и делают это грандиозное мошенничество с отходом от накопительной системы к распределительной! Чтобы на несколько лет чуть-чуть приткнуть дыру в пенсионном фонде. Ненадолго - года на три-четыре, дальше пойдёт такой вал дефицита пенсионного фонда, что даже думать об этом страшновато.
Я бы сравнил это кидалово только с "заморозкой" вкладов в Сбербанке в начале девяностых. Только тогда люди это сразу на своей шкуре прочувствовали, а тут несколько хитрожопее - всё разочарование и озлобление придёт к гражданам через 20-30 лет, при выходе на пенсию. Когда они обнаружат, что монеты банкоматы не выдают.

Так, а что же накопительная часть?
А с накопительной частью всё хорошо! Это не мудовые пенсионные баллы, которые если в деньгах смотреть - полностью зависят от Путена-2030 и способности государства к тому моменту привлечь зарубежные кредиты чтобы заткнуть рот армии пенсионеров дешёвой булкой.

Накопительная часть - это живые деньги. Которые копятся на вашем счету и ежегодно приумножаются выбранным вами НПФ-ом или управляющей компанией. Вы в любой момент можете интереса ради посчитать размер накопительной прибавки вашей будущей пенсии: посмотреть размер накопительной части в "письме счастья" и разделить на 228 - вот ваш ежемесячный бонус за то, что не были дебилами недальновидными и не доверили полностью формирование вашей пенсии государству жуликов и воров.

Моё мнение - при определении личной пенсионной стратегии главное - максимально дистанцироваться от государства. Потому что у нас на верху - жулики, воры, временщики, оккупанты - кто угодно, только не люди, думающие о благополучии страны и её населения.
Они кинут.
Без вариантов.

Можно сколь угодно долго разводить демагогию на тему, что и накопительную часть потом приберут. Может и приберут, от жуликов в правительстве всего можно ожидать.
Но исходить всегда надо из текущих условий.
В текущих условиях самое адекватное решение - немедленно перевести свою накопительную часть пенсии в один из НПФ-ов.
Управляющие компании не предлагаю, т.к. они были все же промежуточным звеном реформы и думаю, будущее - за негосударственными пенсионными фондами.

Как перевести? Просто.
1. Выбрать НПФ
2. Залезть на его сайт и посмотреть, куда можно обратиться для заполнения заявления.
3. Прийти с паспортом и пенсионным свидетельством, заполнить заявление - всё, считайте, перевели.
4. Раз в год смотреть, какую доходность показывает ваш НПФ. Ну так, чисто для контроля.
5. По выходу на пенсию НПФ будет вам начислять пенсию исходя из суммы, накопившейся у вас на счету. В добавку к коту в мешке, который вам будет платить ПФРФ, исходя из ваших "баллов".

Соответственно, вопрос один - как выбрать НПФ.
Во-первых, он должен быть всё же большим. Принцип too big to fail никто не отменял.
Кто у нас самые большие можно посмотреть здесь
Просто чтоб разбавить текст картинкой, приведу таблицу крупнейших. Заодно добавил туда два не крупнейших фонда, но контролируемые иностранцами (Райфф и Дженерали).

Во-вторых, он должен качественно управлять вашими деньгами. Для этого надо посмотреть и сравнить доходность за несколько лет. Это можно сделать здесь

Опять же, для ленивых дорогих читателей моего молескинчика, привожу сравнение по доходности за последние годы крупнейших НПФ-ов, иностранных и вкрячил туда заодно государственную УК, в которой деньги управляются у "молчунов". Точнее, пока управляются, скоро у молчунов будут не деньги, а ХЕР СОБАЧИЙ! пенсионные баллы

В-третьих, я бы не стал переводить деньги в фонд, принадлежащий крупной госкорпорации, например, Газфонд или НПФ "Благосостояние" (принадлежит РЖД). Потому что в любой момент они могут пенсионными деньгами профинансировать какие-нибудь собственные инфраструктурные проекты, окупаемость у которых как у золотых, закопанных на поле чудес в стране дураков. Но это моё личное мнение, не могу сказать, что стоит рассматривать данный пункт как универсальный.

В-четвёртых, можно перевести деньги в НПФ, принадлежащий крупной западной структуре. Их "кошмарить" жулики и воры побоятся. Таковых, собственно, всего два сейчас у нас работает (более-менее крупных) - НПФ "Райффайзен" и НПФ "Дженерали ППФ".

И до кучи пробегусь уже по фондам.

НПФ "Лукойл Гарант" - крупнейший фонд РФ, до недавнего времени был кэптивным фондом "Лукойла", но в то же время активно работал на рынке, привлекая будущих пенсионеров не только из нефтегаза. Однако в начале этого года "Лукойл" в рамках программы по избавлению от непрофильных активов, продал этот фонд финансовой корпорации "Открытие". Менеджмент в фонде не поменялся, управляют деньгами довольно качественно, показывая вполне приемлемую доходность для фонда такого размера.

НПФ "Благосостояние" - корпоративный фонд крупнейшего работодателя страны - Российских железных дорог. Из статистики видно, что управляют средствами доверившихся им людей довольно неплохо. С другой стороны, фонд уже пару раз выполнял "заказы" государства, например, спас от банкротства банк "Кит Финанс", выкупив его целиком. Актуальность такой инвестиции, честно говоря, под большим вопросом. Т.е. им в общем-то никто не помешает создать какое-нибудь ООО "Желдорфинанс", выпускающее облигации на много миллиардов, которые с радостью скупит свой же фонд. А бабки пойдут, скажем, на строительство "Сапсана" от Москвы до Владивостока. Дело, конечно, благое и пафосное, Путин ленточку там разрежет, все дела... Но проблема в том, что это не окупится никогда, что скажется и на общей доходности фонда, а в конечном итоге - на вашей пенсии. Но это так, умозрительно я рассуждаю.

НПФ Сбербанка - угадайте, кому принадлежит :) Мне, честно говоря, очень нравится то, что происходит со Сбербанком с приходом Грефа. Думаю, сейчас фонд ещё немного раскачается, наберёт побольше средств в управление, потом туда пришлют десант из McKinsey, который доведёт все бизнес-процессы до совершенства, выведя фонд в лидеры по всем показателям. По крайней мере, если по самому Сберу судить - так и будет. Опять же, Сбербанк только наполовину принадлежит государству и скоро эту долю должны ещё более снизить, что во благо, однозначно, что самому банку, что всем связанным с ним компаниям, включая НПФ.

НПФ Электроэнергетики - бывший фонд РАО ЕЭС, который в прошлом году купила всё та же финансовая корпорация "Открытие". Я подозреваю, что они хотят сделать один большой НПФ и продать его какой-нибудь иностранной финансовой группе, которая одним махом захватит приличную часть российского пенсионного пирога. Но в любом случае, на сегодняшний день этот фонд один из лучших по показателям доходности, что не может не радовать. И важный момент - в провальные годы, типа 2008, когда всем отрыгнулся кризис, или в 2011, когда просто падал фондовый рынок - этот НПФ показывал не такое глубокое падение, как остальные. Значит, у них вполне разумная стратегия инвестирования.

Газфонд - ну тоже угадайте, кому принадлежит :) Двоюродный брат, работающий в одном из региональных подразделений "Нашего всего", рассказывал, что их, пол года работающих сотрудников, пригласили к начальнику отдела, который показал два листа бумаги и сказал: "Слева - заявление на перевод вашей пенсии в "Газфонд". Справа - ваше заявление на увольнение. Выбирайте до конца дня.". Через пол часа копилка "Газфонда" пополнилась ещё несколькими молодыми и перспективными будущими пенсионерами :)
Результаты фонд показывает неплохие, но при этом я считаю их очень мутной структурой, в которой будущие пенсионеры оказываются заложниками каких-то теневых течений, о которых мы никогда не узнаем. Достаточно посмотреть, в скольких компаниях "Газфонд" участвует как совладелец - станет ясно, что пенсионный бизнес какбэ не основное, чем он занимается.

НПФ ВТБ - ещё один капитан Очевидность в вопросе "И кому бы он мог принадлежать?". Результаты у него средние, но честно говоря, зная в общих чертах, какая содомия происходит в "большом" ВТБ, у меня нет оснований сильно доверять менеджменту данного фонда. Может и ошибаюсь, но к ВТБ отношусь с предубеждением.

НПФ "Райффайзен". Сам банк не люблю, хоть и проработал там ажник 2,5 года. Мудовый у них дизайн и продукты говно. Но мы здесь не о банке речь толкаем, да? :) А НПФ неплох для тех, кто совсем не доверяет государству. В этом случае фонд, принадлежащий крупной иностранной финансовой группе - лучшее место для вашей будущей пенсии. Потому что никакие шмондюки из правительства, никакие Голодцы-холодцы не заставят иностранцев поучаствовать пенсионными деньгами в каком-нибудь инфраструктурном распилочном говне, типа Сочи-14 или ему подобном.

НПФ Дженерали ППФ - то же самое, принадлежат вроде как итальянцам Generali PPF. Но тут я бы обратил внимание на размер фонда - маленький он по сравнению с остальными.

Дабы вы не подумали, что я тут голословно советую, а сам такой на самом деле молчунок-сучёныш - свою накопительную часть пенсии я перевёл в 2005 году в УК "Тройка Диалог" (сейчас - УК "Сбербанк Управление Активами"). И полностью доволен результатами управления. Планирую через пару лет перевести накопления в один из НПФ-ов.
Если бы переводил сейчас, то выбирал бы между НПФ Сбербанка, НПФ Электроэнергетики и (скрипя зубами) НПФ "Райффайзен".

Итого.
Вам осталось 20 и более лет до пенсии?
Вы получаете приличную "белую" зарплату?
Вы хотите хотя бы отчасти контролировать размер своей будущей пенсии?

Выбирайте НПФ. Идите туда и пишите заявление о переводе накопительной части пенсии. Хотя бы эту часть вы сбережёте от жуликов и воров.

И да, я этого никогда и ни в одном посте не писал. Но считаю эту тему важной и нужной.
Поэтому если пост показался вам интересным, а главное - понятным - сделайте репост.
Чем больше людей уведёт свои накопления из рук жулья - тем будет лучше. В первую очередь - этим же людям.