Life Insurance, Term Life, WL, IUL, VUL
November 3, 2020
О чем картинка? Реклама IUL?
Давайте вместе разберёмся, а ниже у меня к вам будет вопрос!
- Речь идёт не об индексном фонде, как можно подумать, а об индексной накопительной страховке (IUL — Index Universal Life).
- Некоторые агенты (обычно из WFG) называют IUL: "index account" или "индексный счёт".
- Страховка IUL не существовала большую часть жизни Баффетта, так что он никак не мог инвестировать в IUL.
- В первые, IUL была создана компанией Transamerica, в 1997 году. К этому году Баффетт достиг возраста 67 лет и скорее всего не мог бы получить страховку жизни, даже если бы захотел. Он уже был "uninsurable".
- Баффетт разбогател на анализе компаний и на спекуляциях. Он находил аномалии на фондовом рынке и умело их использовал. Например, он инвестировал в недооценённые компании (Value-investing) и обычно оказывался прав.
- Баффетт, использовал своё влияние и брал под контроль компаний (выкупал), с плохой финансовой ситуацией. Далее он фактически развивал их, как частный бизнес. Рычаг, сила, влияние, и управление множеством (десятки) бизнесов — это и есть залог богатства Баффетта.
- Если биржевой индекс S&P-500 поднялся на 7.83%, то накопительный счёт в IUL, если привязан к этому же индексу, должен иметь тот же прирост. Это при условии, что Participation Rate=100% и "потолок" Max-Cap >= 8%.
- Обычно Participation Rate=100%, а Max-Cap=13-14%. Но страховая компания может, в одностороннем порядке (без согласия клиентов), поменять эти параметры. Так в прошлом поступала компания Transamerica. Например, если Participation Rate=60%, то IUL поднимется на 60%・7.83% = 4.70%.
- Полис IUL может иметь высокие комиссионные, это зависит от того, как она структурирована и от других данных. Например, от возраста застрахованного, внутри IUL используется страховка жизни ART (Annual Renewable Term), цена которой растёт очень быстро по мере приближения к пенсионному возрасту
Замечу, что это не полное и не объективное описание страховки IUL, а всего лишь реакция на рекламу, которая ориентирована на хайп и предполагает низкую осведомлённость потенциальных клиентов. Большинство указанных выше проблем имеют решение.
Насколько вы доверяете таким рекламам?