Медицинские страховки: Общая информация

Другие статьи по теме медицинских страховок:

Текст будет длинным и сухим, но он крайне важен не только общего для понимания системы медицинских страховок, но и для знания своих прав. В статье, помимо самих страховок, будут рассмотрены:

В следующих статьях я расскажу про основные понятия на Health Insurance Marketplace и о практических шагах при выборе страхового плана на этой площадке.

Система медицинских страховок в Соединенных Штатах довольно сложная и разнообразная. Вот основные компоненты этой системы:

Частные медицинские страховки. Медицинское покрытие осуществляется через частные страховые компании. Люди платят ежемесячные премии за такие страховки и обычно имеют собственную долю расходов (deductible) и ко-платежи (co-payments) при получении медицинских услуг. Эти страховые планы могут предоставляться

через работодателей (employer-sponsored insurance) - обычно являются частью компенсационного пакета и могут предоставлять сотрудникам субсидированное покрытие;
самостоятельно приобретаться на рынке страхования (individual insurance), или через специальные ассоциации, профессиональные группы и другие организации.

Medicare - это федеральная программа медицинской страховки для людей в возрасте 65 лет и старше, а также для некоторых молодых людей с инвалидностью. Она включает в себя несколько частей, включая Medicare Part A (госпитальное страхование), Medicare Part B (медицинская страховка), Medicare Part C (Medicare Advantage) и Medicare Part D (страхование на лекарства).

Medicaid - это программа медицинской помощи для малоимущих и нуждающихся граждан и резидентов. Она финансируется совместно федеральными и штатными правительствами и предоставляет медицинское покрытие для малоимущих.

Children's Health Insurance Program (CHIP) - это программа медицинской страховки для детей из малоимущих семей, которые не соответствуют критериям для Medicaid. Она также финансируется федеральными и штатными средствами.

Affordable Care Act (ACA)

В марте 2010 года был принят закон о доступной медицинской страховке Affordable Care Act (ACA), часто называемый Obamacare. Он является реформой системы здравоохранения в Соединенных Штатах с целью увеличения доступности медицинской страховки и медицинских услуг. Вот некоторые ключевые аспекты закона:

Индивидуальная обязанность (Individual Mandate), которая требовала, чтобы большинство американцев имели медицинскую страховку или выплачивали штраф при подаче налоговой декларации. В 2019 году федеральное правительство США отменило обязательность наличия страховки, и с этого года больше нет федерального штрафа за отсутствие страховки. Тем не менее, некоторые штаты водят собственные штрафы за отсутствие страховки

Рынок медицинской страховки (Health Insurance Marketplace). ACA создал Рынок медицинской страховки, известный как Маркетплейс, где физические лица могут выбирать и приобретать медицинские страховые планы. Этот рынок предоставляет возможность сравнения различных страховых планов, часто с субсидиями, чтобы сделать страхование более доступным. О нем мы поговорим в следующей статье.

Расширение программы Medicaid (Medicaid Expansion). ACA предполагал расширение Medicaid для охвата большего числа лиц и семей с низким доходом. Однако это расширение было необязательным, и не все штаты решили расширить свои программы Medicaid. Поговорим об этом ниже.

Предварительные заболевания (Pre-Existing Conditions). ACA запрещает страховым компаниям отказывать в страховании или устанавливать более высокие премии для лиц с предварительными заболеваниями. Это положение гарантировало, что лица с хроническими заболеваниями или предыдущими проблемами со здоровьем могут получить страховку.

Покрытие для молодежи (Coverage for Young Adults). Закон позволил молодым людям оставаться на страховых планах своих родителей до 26 лет, обеспечив им продленное страхование на критический период, когда у них может еще не быть корпоративных страховых планов.

Основные медицинские услуги (Essential Health Benefits). ACA обязывает страховые планы предоставлять набор основных медицинских услуг, включая профилактическую медицинскую помощь, лекарства, акушерство и услуги по психическому здоровью.

Налоговые кредиты и субсидии (Tax Credits and Subsidies). Закон предполагает налоговые кредиты на страхование и субсидии для снижения стоимости, чтобы помочь лицам и семьям с низким или умеренным доходом оплачивать медицинскую страховку, купленную на Маркетплейс.

Обязательство работодателей (Employer Mandate). Крупные работодатели (от 50 сотрудников) обязаны предоставлять доступное медицинское страхование своим сотрудникам или уплачивать соответствующие штрафы.

Улучшения в Medicare (Medicare Improvements). ACA внес несколько изменений в программу Medicare для улучшения ее качества, включая закрытие "дыры в покрытии" для страхования на лекарства и предоставление профилактических услуг без дополнительной оплаты для бенефициаров Medicare.

Профилактическая помощь (Preventive Care). Паны страхования должны бесплатно покрывать профилактические услуги, такие как вакцинация и осмотры. Детальнее можно ознакомиться здесь.

Подробнее о правах и протекциях можно почитать здесь.

Штрафы за отсутствие медицинской страховки

Согласно Affordable Care Act (ACA), с 2019 года штрафы за отсутствие медицинской страховки были отменены на федеральном уровне. Однако некоторые штаты ввели свои собственные штрафы за отсутствие страховки. Например, штат Калифорния ввел Individual Shared Responsibility Penalty (ISRP) с начала 2020 года.

Такие штаты создали собственные медицинские программы или дополнительные меры для поддержки доступности медицинской страховки. Штаты, которые ввели свои собственные штрафы:

Подробнее об этих штрафах можно почитать:

Medicaid

Medicaid - это федеральная и штатная программа медицинской страховки, предназначенная для предоставления медицинской помощи малоимущим гражданам и резидентам. Программа финансируется совместно федеральными и штатными средствами. Федеральное правительство предоставляет штатам федеральные субсидии для финансирования программы. Это позволяет штатам адаптировать программу под свои конкретные нужды.

Medicaid предоставляет обширное медицинское покрытие, включая визиты к врачам, лабораторные и диагностические исследования, стационарное лечение, реабилитацию, стоматологическую и зрительную помощь, лекарства и другие медицинские услуги. Покрытие может немного различаться в зависимости от штата.

Для участия в Medicaid доход должен быть ниже определенного уровня, который устанавливается каждым штатом, и может различаться в зависимости от вашей семейной ситуации. Обычно, чтобы быть eligible (иметь право на участие) в программе Medicaid, вы должны быть гражданином США или иметь статус постоянного резидента. Однако для постоянных резидентов существует пятилетний барьер - правило определяющее пятилетний срок ожидания возможности претендовать на участие в этой программе. Некоторые категории иммигрантов освобождены от этого правила. Например, дети и подростки, вновь прибывшие беженцы, пожилые люди и люди с инвалидностью, а также некоторые другие категории могут быть eligible без пятилетнего срока ожидания.

Штаты могут расширять программу, дорабатывать правила и критерии, так как каждый штат имеет определенную степень гибкости в её управлении. Например, в Калифорнии (Medi-Cal) и Нью-Йорке программы не предусматривают правило пятилетнего ожидания.

Люди желающие получить Medicaid, должны подать заявление и предоставить информацию о своем доходе, месте жительства и составе семьи. Заявление можно подать онлайн на Маркетплейс или на сайте агенства штата, который можно найти там же на Маркетплейс. Так же по телефону, лично или через бумажную форму, в зависимости от штата.

Children's Health Insurance Program (CHIP)

CHIP - это федеральная программа, которая предоставляет медицинскую страховку для детей в возрасте до 19 лет из семей с низким доходом, которые не соответствуют критериям для Medicaid. Квалификационные критерии, такие как доход семьи и размер семьи, могут варьироваться в зависимости от штата. В большинстве штатов семьи с доходом, превышающим уровень бедности, все равно, могут быть признаны подходящими для участия в программе. Стоимость участия в программе CHIP зависит от дохода семьи и может быть бесплатной или иметь небольшие ежемесячные премии. Страховка обычно предоставляется на год, после чего семьи должны заново оценить свой статус.

Программа CHIP обычно предоставляет обширное покрытие, включая основные медицинские услуги, такие как визиты к врачам, стоматологическая и зрительная помощь, лекарства, прививки, скрининги и диагностические процедуры. Покрытие и услуги могут немного различаться в зависимости от штата.

Семьи, желающие подать заявление на участие в программе CHIP, должны обратиться в социальную службу своего штата, через Маркетплейс или на сайте агенства штата, который можно найти там же на Маркетплейс. Заявители должны предоставить информацию о своем доходе и составе семьи.

Public Сharge

Понятие "public charge" (общественное обременение) означает, что определенные иммигранты могут считаться "public charge" (государственной обузой), если они полагаются на государственные социальные программы в ходе своей адаптации в США. Согласно иммиграционному законодательству США, лица, считающиеся public charge, могут столкнуться с ограничениями и затруднениями в получении иммиграционных статусов, например, при воссоединение семьи.

Однако согласно правилам, установленным в октябре 2019 года, участие в программах медицинской страховки Medicaid и CHIP не рассматривается как public charge. Это означает, что получение или использование Medicaid или CHIP не должно негативно влиять на иммиграционный статус заявителя или члена его семьи, а также на получение гражданства США.

Medicaid, CHIP, & "public charge" status Applying for or receiving Medicaid or CHIP benefits, or getting savings for health insurance costs in the Marketplace, doesn't make someone a "public charge". This means it won’t affect their chances of becoming a Lawful Permanent Resident or U.S. citizen.

Отступая от темы медицинских страховок, хотел бы заметить о некоторой ошибочности мнения, что public charge может оказать влияние на получение гражданства США. Public charge по информации 2023 года не влияет ни на получение гражданства, ни на продление статуса резидента (перевыпуск гринкарты), если бенефиты получены законно. Однако он может повлиять на seeking an admission при отсутствии вне США более полугода. Я рассказывал о seeking an admission в посте о том, сколько LPR может отсутствовать вне США.

Об отсутствии влияния public charge на получение гражданства, можно почитать здесь:

В следующей статье расскажу про Health Insurance Marketplace.